Det er let at fare vild midt i komplikationer omkring arvede IRA'er. Desværre kan de beslutninger, modtagerne træffer i månederne efter at have arvet pensionskonti, betyde forskellen mellem en pålidelig indkomstkilde og en stor IRS-regning. Lad os lede dig gennem de fire største fejl, arvinger begår med arvede IRA'er og dele vores tips.
Tjek vores pensionsplanlægningsberegner.
Du ved måske, at en person, der åbner en traditionel IRA, skal begynde at tage uddelinger i en alder af 70,5. Men når du arver en IRA, er du også underlagt påkrævede minimumsfordelingsregler. Hvis du ikke tager dem, vil du stå over for IRS-straffe, der vil mindske dit uventede. Og hvis du arver en IRA fra en, der ikke tog RMD'er og burde have været det, vil IRS komme efter dig for en del af værdien af kontoen.
Der er et skridt kaldet "stræk ud", som hjælper modtagerne med at få en arvet IRA til at holde i årtier. Arvinger, især unge, vælger ofte at tage IRA-pengene på kort sigt og bruge dem og udsætter sig selv for en stor skatteregning. Det klogere valg? Normalt strække.
Hvis du arver en IRA fra en person, der allerede er begyndt at tage RMD'er (eller som burde have gjort det baseret på deres alder), vil du bruge det, der kaldes metoden til at beregne dine RMD'er. Grundlæggende giver IRS dig en formel (baseret på din alder og størrelsen af kontoen), der fortæller dig, hvor meget du skal hæve hvert år.
Hvis du arver en konto fra en person, der endnu ikke var fyldt 70,5 år, kan du vælge metoden for den forventede levealder og strække IRA'en over din levetid, eller du kan tømme kontoen over fem år (5-års metoden). For de fleste mennesker giver brug af strækningen dig mulighed for at øge din pensionsindkomst på lang sigt.
Dette gælder for efterlevende ægtefæller over 59,5 år, da alle yngre end det vil blive udsat for et gebyr på 10 % for tidlig tilbagetrækning. Hvis du dog er over 59,5, vil din arvede IRA være et godt supplement til dine dødsfaldsydelser fra Social Security. Når du arver en IRA fra din ægtefælle, har du en særlig mulighed for at rulle over IRA. Denne mulighed er ikke tilgængelig for ikke-ægtefællebegunstigede. Som efterlevende ægtefælle kan du rulle den nedarvede IRA ind i din IRA og ikke tage RMD'er før den dato, hvor din afdøde ægtefælle ville være fyldt 70,5. Dette giver dig mulighed for at bevare de skattebeskyttede gevinster på den arvede konto.
Ikke-ægtefællearvinger, der arver IRA'er, bør undgå fejlen med at misnavne deres uventede konti. Det lyder fjollet, men det kontonavn, du vælger, kan gøre en kæmpe forskel for dit skattetryk. Du bør navngive kontoen i henhold til følgende formel:"Navn på velgører, afdøde, arvede IRA til fordel for dit navn, begunstiget."
Hvis du har din egen IRA, skal du sørge for, at du har udfyldt modtagerformularen med navn og opdaterede kontaktoplysninger på den person, du gerne vil arve kontoen. Dette er især vigtigt, hvis du er blevet skilt, siden du første gang åbnede IRA og udfyldte formularen.
At navngive din ejendom som IRA-modtager eller skrive, at du ønsker, at IRA skal fordeles i henhold til dit testamente, lyder måske som gode ideer, men de besejrer formålet med modtagerformularen. En IRA-modtagerformular giver dig mulighed for at skrive navnet på en arving og sikre dig, at kontoen går direkte til denne person, uden at skifte skifte. Hvis du skriver andet end en persons navn på formularen, går disse fordele ud af vinduet, og i bund og grund opstår der kaos. Bonustip:Sørg for, at den person, du navngiver som din modtager, har en kopi af modtagerformularen for at gøre det nemt for ham eller hende at gøre krav på den arvede konto.
For at sikre, at du ikke laver fejl, bør du overveje at konsultere en finansiel rådgiver. SmartAdvisor-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til op til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:© iStock/DNY59, © iStock/YazolinoGirl, © iStock/TennesseePhotographer