Hvad sker der, når bilen går i stykker, dit køleskab går i stykker, eller du ender med at gå glip af en uges arbejde, fordi du er syg? Hvis du er forberedt, skal du bare trykke på din nødfond i stedet for at stole på kreditkort eller kortfristede lån for at se dig igennem. Uanset om det er et par hundrede dollars eller flere tusinde, skal alle have et par ekstra penge afsat til regnfulde dage. Men spørgsmålet er, hvor placerer du det?
Pengene skal være tilgængelige, men det betyder ikke, at du ikke kan tjene lidt renter, mens de venter på at blive brugt. Hvis du har opbygget nogle anstændige nødbesparelser, har SmartAsset et lille overblik over, hvor du måske vil gemme det.
At stikke dine penge på en traditionel opsparingskonto er en af de sikreste veje at gå, hvis du ikke er tryg ved at udsætte dine penge for en høj grad af risiko. Problemet er, at mængden af renter, du vil tjene, praktisk talt er nul.
Onlinebanker har dog en tendens til at tilbyde lidt højere priser, så hvis du ikke er død indstillet på ideen om at kunne få adgang til dine penge ved at gå ind i din lokale afdeling, kan du se lidt mere vækst. Den anden fordel er, at gebyrerne kan være lavere, da netbanker typisk har færre faste omkostninger.
En pengemarkedskonto er også en mulighed, hvis du er interesseret i at få en bedre rente, og du gerne vil have mulighed for at skrive checks. Pengemarkedskonti deler nogle ting til fælles med almindelige opsparingskonti med hensyn til grænser for antallet af hævninger, du kan foretage hver måned, og i hvilket omfang de er forsikret af FDIC.
Et par vigtige forskelle, du skal huske på, er, at pengemarkedskonti typisk kræver et højere minimumsindskud, og du kan betale lidt mere i gebyrer.
Et depositumsbevis er et tidsspecifikt sparemiddel. Du lægger et bestemt beløb på cd'en, og ved slutningen af løbetiden får du det tilbage sammen med eventuelle renter, der er påløbet.
Generelt har de bedste cd-konti en tendens til at give et højere udbytte sammenlignet med en traditionel opsparingskonto, men du kan risikere en bøde, hvis du er nødt til at hæve pengene tidligt. Der er dog banker, der tilbyder muligheder for bødefri, så det er noget, du skal overveje, hvis du ikke tror, du bliver nødt til at ransage din nødfond på et tidspunkt.
Skatkammerbeviser og I-obligationer er værd at se nærmere på, hvis du er interesseret i at diversificere din nødfondsopsparing lidt. Når du investerer i skatkammerbeviser, køber du dem i det væsentlige med rabat, og når de er udløbet, kan du indkassere deres fulde pålydende værdi. Skatkammerbeviser tilbyder løbetider, der spænder fra fire til 52 uger, og det minimumsbeløb, du kan begynde at investere med, er kun 100 USD.
Opsparingsobligationer opfattes traditionelt som en langsigtet investering, men I-obligationer giver lidt mere fleksibilitet. Den korteste periode, du kan eje dem i, er et år, og du behøver kun $25 for at komme i gang. I øjeblikket tjener I-obligationer med rentesats omkring 2,22 procent for obligationer udstedt mellem 1. november 2019 og 30. april 2020, ifølge Bureau of the Fiscal Service.
Hvis du holder på obligationerne i mindst fem år, er der ingen indløsningsbod, men hvis du indløser dem tidligt, mister du de sidste tre måneders optjente renter.
At spille aktiemarkedet indebærer bestemt en højere grad af risiko sammenlignet med blot at dumpe dine nødkontanter på en opsparingskonto, men der er også mulighed for et meget højere afkast. Gensidige fonde anses generelt for at være mindre volatile end individuelle aktier, og det er lidt nemmere at investere, hvis du ikke er bekendt med ins og outs af, hvordan markedet fungerer. Ved at allokere nogle af dine nødopsparinger til en investeringsforening eller to, kan du beholde resten af dine kontanter likvide, mens du potentielt kan nyde en betydelig vækst.
En Roth IRA er typisk tænkt som et værktøj til pensionsplanlægning, men i nogle situationer kan den også fungere som en nødfond. Fra 2019 kan du lægge op til $6.000 i en Roth eller $7.000, hvis du er over 50 år, og alle bidrag er lavet med efter skat dollars. Disse bidragsgrænser forventes at forblive de samme i 2020. Udbetalinger foretaget før 59 1/2 år er underlagt en bøde på 10 procent. Hvis du kun hæver det beløb, du har bidraget med (dvs. ikke den indtjening, dine bidrag har givet på markedet), skal du ikke betale indkomstskat af dine hævninger.
Hvis du allerede finansierer en pensionskonto gennem din arbejdsgiver, og du har nogle ekstra penge på en opsparingskonto, kan du altid bruge din Roth IRA som backup. Bare vær opmærksom på straffen på 10 procent tidlig tilbagetrækning og gør dit bedste for at undgå det. Hvis du støder på vanskeligheder som et handicap, eller du ønsker at købe et hjem eller videreuddanne dig, kan du kvalificere dig til en bødefri tidlig tilbagetrækning fra din Roth IRA.
Som du kan se, har du flere muligheder for, hvor du kan parkere din nødkasse. Der er dog en række faktorer, du skal overveje, inden du træffer dit valg. Hvis du ikke er sikker på, hvilken mulighed der ville være bedst for din økonomiske situation, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver. En rådgivers råd kan være særligt nyttigt, hvis du beslutter dig for at investere i investeringsforeninger eller obligationer.
SmartAsset-matchningsværktøjet kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder til op til tre rådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:©iStock.com/ErikaMitchell, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/jygallery
Kilder:TreasuryDirect