Når uret tikker ned til din pensionsdato, bør dit fokus være på at få dine økonomiske ænder på række. Og hvis det er en prioritet at skære ned på udgifterne, kan en refinansiering være et af de tiltag, du overvejer. Refinansiering kan give mening, hvis du forsøger at få en lavere rente eller reducere dine månedlige betalinger, men som alt andet er timing alt. Hvis du kun har et par år tilbage, før du når dine gyldne år, vil du gerne veje fordele og ulemper nøje, før du trykker på aftrækkeren.
Find ud af det nu:Sammenlign refinansiering af realkreditlån
At sænke dine faste omkostninger kan være en nødvendighed, hvis du forventer, at din indkomst vil tage en dukkert, når du går på pension. Hvis refinansiering betyder en væsentlig reduktion i dine betalinger, kan det gøre en seriøs forskel i dit månedlige cash flow. At gå videre med refinansieringen, før du når det punkt, hvor du faktisk har brug for det ekstra pusterum, giver dig flere penge til at samle din nødopsparing eller maksimere dine pensionskonti.
Når du refinansierer, optager du et nyt lån, hvilket betyder, at du vil være på krogen for at betale de afsluttende omkostninger igen. Lukkeomkostninger summerer typisk til alt fra to til fem procent af låneværdien, så hvis du stadig skylder en del på dit første realkreditlån, kan du finde på at udskyde flere tusinde dollars for at forsegle handlen. Afhængigt af, hvor meget du skal betale, kan det tage alt fra tre til syv år at få dækket udgiften, hvilket negererer nogle af dine besparelser i processen.
Find ud af det nu:Refinance Closing Cost Calculator
Hvis du har optaget et boliglån ud over dit oprindelige realkreditlån, giver refinansiering dig mulighed for at kombinere de to til en enkelt betaling, hvilket kan være en mere overkommelig mulighed end at betale dem separat. I situationer, hvor dit boliglån eller kreditlinje er bundet til en variabel rente, giver refinansiering dig også mulighed for at fastlåse en lav fast rente. Dette giver dig stabilitet ved at vide, hvad din betaling vil være hver måned.
3 tegn på, at du bør refinansiere
Et af de spørgsmål, du skal beslutte dig for, når du skal refinansiere, er, hvilken type realkreditlån du skal bruge. Jo kortere løbetid, desto højere betaling, men du betaler dit hjem i et meget hurtigere tempo. Hvis du har 10 eller 15 år tilbage af dit nuværende realkreditlån og refinansierer til en 30-årig løbetid, vil dine betalinger sandsynligvis ende med at blive meget lavere, men du vil blive konfronteret med udsigten til at skylde penge på boligen langt ind i din pension.
Bortset fra de potentielle besparelser, der er involveret, er refinansiering også et populært valg for boligejere, der ønsker at udnytte deres egenkapital. Når du først har fået fingrene i kontanterne, kan du bruge dem til at betale enhver højforrentet gæld (såsom fra kreditkort), der stadig hænger ved, eller tackle de boligforbedringsprojekter, du har udskudt. At slippe af med gælden sætter dig i en fremragende position til at skære ned på dit budget, når du går på pension, og en opgradering af ejendommen kan hjælpe dig, hvis du i sidste ende beslutter dig for at sælge.
At trække egenkapital ud af dit hjem for at betale af belastende kreditkortgæld giver ikke mening, hvis du ikke har dit forbrug under kontrol. Medmindre du aktivt planlægger dit budget, sporer dine køb og sætter mål, kan du ende med at løbe op igen. Når tiden kommer til at forlade 9 til 5 for altid, er du måske ikke bedre stillet, end du var før du refinansierede.
Top 5 strategier til at afbetale dit realkreditlån tidligt
I øjeblikket kan boligejere trække de renter, de betaler på deres realkreditlån hvert år. Når du omfinansierer til en længere løbetid på realkreditlån, forlænger du også den tid, du kan kræve fradraget. Hvis du er bekymret for, om dit skatteniveau stiger, når du begynder at trække på din pensionsindkomst, kan det betale sig at drage fordel af enhver mulig afskrivning.
Inden du går videre med en refinansiering, bør du gennemgå dine eksisterende realkreditvilkår omhyggeligt for at se, om der er en forudbetalingsbod. Generelt varierer forudbetalingsbøder fra to til fire procent af lånet, og ikke alle långivere opkræver dem. Hvis du er nødt til at hæve en bøde oven i de afsluttende omkostninger, mindsker du eventuelle potentielle besparelser ved refinansieringen yderligere.
Refinansiering har bestemt sine fordele, men du skal være opmærksom på, hvilke potentielle ulemper der er fremadrettet. Desuden skal du undgå nogle af de almindelige refinansieringsfejl, der er iboende i processen.
At tage et kig på det større pensionsbillede kan hjælpe dig med at beslutte, hvor en refinansiering passer ind. En finansiel rådgiver kan være en stor hjælp til at vurdere din fulde økonomiske situation og finde ud af, om en refinansiering rent faktisk stemmer overens med dine langsigtede mål. Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først skal du besvare en række spørgsmål om din situation og dine mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre registrerede investeringsrådgivere, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens programmet gør meget af det hårde arbejde for dig.
Fotokredit:flickr