Den maksimale socialsikringsydelse i 2021 er $3.895 pr. måned eller $46.740 for året. De fleste mennesker får dog ikke så meget. For at modtage det maksimale beløb, ville du have været nødt til at udsætte at modtage ydelser, indtil du er fyldt 70. Du skal også have tjent det maksimale skattepligtige beløb ($142.800 i 2021) i mindst 35 år. For personer, der begynder at modtage ydelser ved fuld pensionsalder (i øjeblikket 66), er det maksimale beløb $3.113. Når det er sagt, er den gennemsnitlige socialsikringskontrol i 2021 $1.543, ifølge Forbes. For at sikre, at du har nok i pension til at bevare din nuværende livsstil, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.

Den maksimale socialsikringsydelse og hvordan man får den

Som nævnt ovenfor er den maksimale socialsikringsydelse i 2021 $3.113 pr. måned, hvis du begyndte at modtage ydelser ved fuld pensionsalder (66 nu og 67 for personer født i 1960 eller senere). Der er kun én måde at få mere end det på:vent til du er 70 år for at modtage den sande maksimale fordel på $3.895. Men for de fleste mennesker er det en strækning at modtage selv $3.113. Her er, hvad du skal gøre for at maksimere din fordel.

Arbejde i mindst 35 år

Social Security Administration (SSA) beregner dit endelige ydelsesbeløb baseret på din indtjening i de 35 år, hvor du tjente mest. Den indekserer derefter din årlige indtjening, hvilket vil sige, den justerer for inflationen, og tager derefter gennemsnittet af de 35 indekserede beløb. Hvis du har indkomst i mindre end 35 år, vil SSA give dig et nul for de år, der er mindre end 35.

Derfor er det vigtigt at have indkomst i mindst 35 år. Disse nuller kan bringe dit gennemsnit betydeligt ned. Regeringen plejede at sende folks årlige indtjeningshistorier, men stoppede i 2011 for at spare penge. Det er dog en god idé at tjekke med jævne mellemrum, hvad regeringen har registreret for dig, så du kan foretage eventuelle nødvendige rettelser. Du kan nemt gøre dette ved at oprette en online Social Security-konto.

Arbejde indtil fuld pensionsalder

Et andet skridt, du kan tage for at maksimere dine sociale sikringsydelser, er at arbejde indtil din fulde pensionsalder (FRA). Oprindeligt var dette tal sat til 65. Men det har været støt stigende takket være vedtagelsen af ​​Social Security Amendments fra 1983 (H.R. 1900, Public Law 98-21). Fra og med 2000 er den fulde pensionsalder steget i trin på to måneder, så den er 67 for personer født i 1960 eller senere.

Hvis du ikke venter til din FRA, er den tidligste, du kan begynde at modtage socialsikring, 62 år gammel. Din ydelse vil dog blive reduceret med op til 30 %, hvis din FRA er 67 i dette tilfælde.

...Eller gå hele vejen og arbejd indtil 70

Jo længere du holder på med at modtage dine sociale ydelser, op til 70 år, jo større er din check. Så hver måned efter du har nået din FRA, stiger din udbetaling med omkring 0,7 % procent (forudsat at din FRA er 66), hvilket svarer til 8 % om året. Hvis du venter til 70 år, vil dine betalinger være 32 % større, end hvis du var begyndt at modtage ydelser ved 66. Når du først fylder 70, er der ingen ekstra fordel ved at udskyde betalinger.

At arbejde indtil 70 er selvfølgelig ikke for alle, og der er ingen straf i at kræve dine fordele, når du når din FRA. På det tidspunkt vil du modtage 100 % af din ydelse. Det er heller ikke sikkert, at det at vente til 70 maksimerer din livstidsydelse. Hvis du skulle dø det følgende år, vil ventetiden så længe betyde, at du modtog langt færre samlede ydelser, end hvis du havde gjort krav på dem, så snart du var berettiget til. Så overvej din forventede levetid, mens du træffer denne beslutning.

Tjen mere på dit(e) arbejdsplads(er)

Selvfølgelig behøver du ikke denne strategi for at være dit incitament til at forsøge at øge din løn. Men hvis du har nogle år med lav indtjening i din 35-årige arbejdsrekord (f.eks. fra deltidsjob under college), vil du gerne erstatte dem med højere betalende år. Eller hvis du tænker på at arbejde på deltid i flere år, vil du måske arbejde på fuld tid i færre år for at få den højere indkomst på rekord.

Se, hvor meget du tjener i årene før fuld pensionering

SSA har pålagt indtjeningsgrænser for personer, der er gået i førtids- og fuld pension. Disse grænser og indvirkningen på din indtjening afhænger af, hvor tæt du er på din fulde pensionsalder.

I 2021 kan en førtidspensionist tjene 18.960 USD i bruttoløn eller nettoindtjening som selvstændig uden straf. Ethvert overskud vil resultere i, at $1 trækkes fra socialsikringschecken for hver $2, der er tjent over dette beløb. Når du når året for din fulde pensionsalder, kan du indbringe $50.520 før måneden for din fulde pensionsfødselsdag uden straf. For hver $3 tjent over dette beløb, vil SSA trække $1 fra din socialsikringsbetaling. Disse grænser påvirker også de beløb, familiemedlemmer kan modtage fra dit krav.

Når du har nået fuld pensionsalder, påvirker indtjeningen ikke dine ydelser.

Undgå skattefælder for social sikring

Enten 50 % eller 85 % af dine ydelser kan være underlagt føderal beskatning. I 2021 pålægges der indkomstskat på 50 % af din socialsikringskontrol, hvis din samlede indkomst (summen af ​​din justerede bruttoindkomst, skattefrie renter og halvdelen af ​​dine sociale sikringsydelser) falder mellem $25.000 til $34.000 for enlige indmeldere og $32.000 til 44.000 $ for fælles arkivere. For enlige ansøgere med mere end $34.000 i samlet indkomst og fælles ansøgere med mere end $44.000, kan du se frem til en indkomstskat på op til 85 % af dine sociale sikringsydelser.

Hvis du ønsker at undgå dette, så prøv at reducere din skattepligtige indkomst for at reducere mængden af ​​skatter. Dette kan opnås ved at se på hele din justerede bruttoindkomst (AGI) og fordele dine midler jævnt over et par år, så der ikke er nogen pludselige stigninger eller fald.

Sådan bestemmer du det bedste afkast for din ægtefælle/samarbejdspartner

Ægtepar har to måder at modtage sociale ydelser på. En person kan kræve ydelser baseret på hans eller hendes egen indtjening, eller udsætte kravet om dem og tage halvdelen af ​​partnerens udbetaling i stedet. For at være berettiget skal et ægteskab være minimum 10 år gammelt, men forholdet behøver ikke at være aktuelt. Med andre ord, du kan blive skilt, men hvis du kræver ægtefælleydelsen, kan du ikke blive gift igen.

Generelt bør den højere lønmodtager udsætte krav om ydelser baseret på hans eller hendes rekord. Men hvis denne person arbejdede i færre år og har nuller på hans eller hendes rekord, vil du gerne sammenligne, hvor meget dine socialsikringstjek vil være hos FRA for at beslutte. Hvis din check er større, giver det mening for dig at gøre krav på din ægtefælleydelse og udsætte ansøgningen om ydelsen baseret på din indtjening, indtil du er 70 (din ægtefælle skal også indgive, for at du kan modtage din ægtefælleydelse). Når du fylder 70, så vil du ansøge om din fordel. Hvis din check er mere end dobbelt så stor som din ægtefælles ydelse, skal han eller hun nu ansøge om ægtefælleydelsen.

En anden fordel ved denne strategi:Skulle den højere lønmodtager dø først, ville enken eller enkemanden modtage den største fordel.

Lad din familie få adgang til dine sociale ydelser

Ud over din ægtefælle kan dine mindreårige børn, der er biologiske, sted- eller adopterede, modtage betalinger, der svarer til halvdelen af ​​din fulde tildeling på månedsbasis. Hver enkelt person skal tilpasse visse parametre for at modtage disse fordele. Der er også en grænse for det beløb, dine familiemedlemmer kan kræve, baseret på en arbejders indtjening. Dette er også kendt som en familieydelsesmaksimum (FBM). Dette maksimum gælder kun, når der er flere betalingsmodtagere på én post.

Tips til pensionsplanlægning

• Når du nærmer dig pensionering, kan du være utilpas med at beholde din opsparing på aktiemarkedet. I så fald kan du med fordel købe en livrente. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, hvad der giver mest mening. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Selv efter at du har maksimalt ud af dine fordele, er chancerne for, at socialsikring ikke betaler så meget som det, du har tjent. For at udligne forskellen skal du tegne på dit redeæg. For at finde ud af, hvor stort et redeæg du skal bruge, skal du bruge vores prisvindende pensionsberegner.

Fotokredit:© iStock/Courtney Keating, © iStock/bowie15, © iStock/g-stockstudio