Hvis du værdsætter din virksomheds 401(k) fordel, er den dag, du modtager din tilmeldingspakke, spændende. Snart bygger du dit pensionsredeæg ved hjælp af din arbejdsgivers 401(k) match og de rigtige investeringsvalg – du kan ikke vente med at komme i gang!
Så du river din konvolut op og kigger over indholdet:formularer, en flot brochure og måske et brev fra din arbejdsgiver, der byder dig velkommen til virksomhedens 401(k). Når du først har læst brevet, giver resten af materialerne simpelthen ikke ret meget mening. Der er oplysninger om optjening, begunstigede, aktier, risikovurderinger og 401(k) valg – men intet klikker.
Det eneste, der synes klart, er, at investering i en 401(k) er vigtig forretning. Din mulighed for at gå på pension afhænger af, at du får det rigtigt. Men hvordan kan du træffe så store, langsigtede beslutninger, når du ikke engang forstår, hvad valgene er?
At forstå din arbejdsplads 401(k) er det første skridt mod dine drømmes pensionering, så lad os komme i gang.
Klar til at grave i? Disse fem trin hjælper dig med at foretage smarte 401(k) valg, som du kan føle dig godt tilpas med. For at få bolden til at rulle, lad os starte med de nemme ting og derefter arbejde os frem til de mere komplicerede komponenter.
Det bedste sted at begynde at foretage dine 401(k) valg er din virksomheds plandokument. Dette dokument giver dig alle de vigtige detaljer, der er specifikke for din virksomheds pensionsordning, såsom arbejdsgiverens match og optjeningsplanen.
Hvad er en optjeningsplan? Det er en oversigt over, hvornår de penge, din virksomhed bidrager med til din 401(k), er helt dine. Pengene dig sat ind i 401(k), og dens vækst er altid din. Men mange virksomheder kræver, at du forbliver ansat et vist antal år, før de penge, de bidrager med til din 401(k), er 100 % dine. For hvert ansættelsesår er en øget procentdel af arbejdsgivermatchet din til at tage med dig, hvis du forlader dit job.
Mange virksomheder kræver, at du forbliver ansat et vist antal år, før de penge, de bidrager til din 401(k), er 100 % dine.
Plandokumentet indeholder også oplysninger om gebyrerne relateret til din 401(k), de tjenester, der er tilgængelige for dig, og hvordan du foretager ændringer i din 401(k)-portefølje.
Dit handlingstrin: Jo mere du forstår detaljerne i din 401(k) plan, jo mere sikker vil du være. Hvis du ikke har en kopi af dit plandokument, skal du kontakte din HR-afdeling. De burde kunne give dig en kopi eller fortælle dig, hvor du kan finde en.
Enhver, der har udfyldt en livsforsikringsansøgning, er bekendt med en modtagerformular. Det er her du angiver, hvem der vil modtage dine 401(k) penge i tilfælde af din død. Hvis du er gift og har børn, vil dette sandsynligvis ikke være en svær beslutning.
Dette er dog en form, folk har en tendens til virkelig at udfylde og glemme. I mange tilfælde er folk blevet skilt og er gift igen, men deres 401(k) ville gå til deres eks, hvis de døde. Andre gange kan investoren have haft børn, men forsømt at tilføje dem til formularen.
Dit handlingstrin: Hvis det er et stykke tid siden, du udfyldte din 401(k)-modtagerformular, skal du kontakte din 401(k)-planadministrator for at sikre, at disse midler ender, hvor du vil have dem.
Dette er formularen, du har ventet på! Det er den, du vil bruge til officielt at forpligte en procentdel af din lønseddel til pensionering. Men der er et par andre ting ved denne formular, du ikke vil gå glip af:
Dit handlingstrin: Kontakt din 401(k) plan manager for at finde ud af, om du har mulighed for at vælge bidrag før skat eller efter skat. Hvis du kan, så drag fordel af Roth-muligheden med din næste lønseddel!
Automatisk rebalancering: Hvis det er tilgængeligt, råder nogle investorer til at vælge den automatiske rebalanceringsmulighed for dine 401(k) valg. Grundlæggende vil din fondsforvalter en gang om året rebalancere dine midler – sælge nogle af de højtydende og købe flere af de dårligere – for at beskytte dit redeæg mod op- og nedture på aktiemarkedet. Et stærkt marked kan for eksempel favorisere dine aggressive vækstfonde, mens dine vækst- og indkomstfonde bevæger sig i sneglefart. Når markedet vender, vil dine aggressive vækstfonde dog få et hit, mens dine vækst- og indkomstfonde holder deres langsomme og stabile tempo.
Dit handlingstrin: Igen kan din 401(k) planadministrator fortælle dig, om din plan tilbyder en automatisk rebalanceringsfunktion til dine investeringsvalg. Tip:Ring til planchefen (kontaktoplysningerne er sammen med dine dokumenter) og tal med en faktisk person.
Du vil også bruge din plantilmeldingsformular til at vælge dine investeringer til din 401(k)-portefølje. Det er her, mange mennesker farer vild. Mange mennesker føler, at de ikke gør nok for at forberede sig til pensionering eller simpelthen ikke ved, hvordan de skal komme i gang. 1
Kan du huske den brochure eller det hæfte, der fulgte med din tilmeldingspakke? Det er fra din 401(k) plan manager. Det bør give ret detaljerede beskrivelser af alle dine 401(k) valgmuligheder. Nogle virksomheder gør et bedre stykke arbejde med dette end andre, men ingen brochure vil give dig den fuldstændige nedtur på alle dine investeringsvalg.
Et andet problem med disse materialer er, at de gør et stort skub for måldato-midler. Måldatofonde har forudbestemte investeringsmix afhængigt af den dato, du planlægger at gå på pension. Hvis du er ung og har 30 eller flere år til at gå på pension, vil du starte med en anstændig blanding af vækstaktiefonde, men efterhånden som din pensionsdato nærmer sig, vil blandingen blive mere og mere konservativ.
Efterhånden som dine investeringer bevæger sig til mindre og mindre risiko, er der mindre og mindre afkast. Når du når pensionsalderen, vil din 401(k) blive kraftigt investeret i obligationer og pengemarkeder, der ikke vil give den vækst, du har brug for, for at støtte dig gennem 30 år med pensionering.
Dit handlingstrin: Ignorer måldato-fondene, så du kan opbygge din egen 401(k)-portefølje fra individuelle fonde.
Uden en grundig forståelse af dine investeringsmuligheder er det nemt at træffe dårlige investeringsvalg. Lad os for eksempel sige, at en prøvevirksomheds 401(k)-materialer har 19 investeringsvalg, der ikke er måltidsfonde:seks vækstfonde, fire vækst- og indkomstfonde, to aktieindkomstfonde, to balancerede fonde, fire obligationsfonde og en likvide pengemarkedsfond.
Hvis du forsøger at investere i henhold til vores råd ved at dele din 401(k)-portefølje ligeligt mellem vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og internationale fonde, er du allerede i problemer. Ifølge brochuren har du ingen aggressiv vækst eller internationale muligheder! Du mødes med en investeringsprofessionel, og de lader dig vide, at af de seks muligheder, brochuren har angivet som vækstfonde, er to faktisk internationale fonde, og en er en aggressiv vækstfond. Det er præcis den slags indsigt, du har brug for for at hjælpe dig med at foretage smarte investeringsvalg.
Mange mennesker ved ikke, at du kan arbejde med en ekstern professionel for at vælge dine 401(k) investeringer, men du kan!
Andre investorer bekymrer sig om, at det vil være dyrt at arbejde med deres egen investeringsproff. Din investeringsprofessionelle kan opkræve et engangsgebyr for en 401(k) konsultation, og det er en rimelig pris for den tid, de bruger på at hjælpe dig med at foretage smarte 401(k) valg. Bare sørg for, at du ved, hvad du kan forvente inden din aftale, så der ikke er nogen overraskelser.
Uanset om du lige er begyndt at investere i din 401(k) eller du har haft en (eller flere) i årevis, kan en erfaren professionel hjælpe dig med at navigere i dine muligheder og skitsere en strategi for at nå dine pensionsmål.
Leder du efter den rigtige investeringsproff? Prøv vores SmartVestor-program! Det er en gratis og nem måde at finde kvalificerede professionelle i dit område. En SmartVestor Pro hjælper dig med at forstå dine investeringsvalg, så du kan træffe informerede beslutninger om din fremtid.
Find en investerende pro!