Kan du huske tilbage til naturfagsklassen? I den klasse lærte du om vandmasser – floder, vandløb, damme, søer. Du opdagede, at nogle søer dannes, når floder og vandløb løber ind i dem. I åbne søer forlader vandet også ved en flod eller å. Vand strømmer ind og strømmer ud igen.
Tænk på indkomststrømme som små floder af penge, der strømmer ind i en stor sø kaldet en pensionsfond. Jo flere af disse floder du har, jo større bliver søen. Så kan du som pensionist tage penge ud af din fond. Pengene strømmer ind, mens du arbejder, og pengene strømmer ud igen, når du går på pension.
Dengang (1960 for at være præcis), var den gennemsnitlige levetid for en amerikansk mand 66,6 år. I 2010 var gennemsnittet 75,7 år. Med andre ord lever folk længere, efter at de går på pension. Men det skaber et problem:At overleve din pensionsindkomst eller løbe tør for penge at leve for. Ikke godt.
At have så mange floder (pengekilder) som muligt, der løber ud i din sø (pensionsfond), kan beskytte dig, hvis en indkomststrøm tørrer ud (som en pension eller socialsikringsudbetalinger). Og hvis du ønsker at gå på tidligt pension, er flere strømme en nødvendighed, da du ikke kan tage penge ud af nogle midler, såsom din 401(k), indtil du når en vis alder.
Hvilke indkomststrømme du skaber, afhænger af din økonomiske situation. Hvis du stadig betaler af på realkreditlånet, arbejder du ikke på at købe ekstra fast ejendom. Men hvis du er gældfri og har din nødfond på plads, kan du begynde at lægge penge i disse spande. Her er et par stykker at overveje:
Skattebegunstigede investeringer. En arbejdsplads 401(k) eller 403(b) og IRA'er (traditionel og Roth) falder alle i denne spand. Det er klart, at du vil investere det maksimale beløb i disse først, fordi du får skattelettelser på dem. Hvis det er tilgængeligt for dig, skal du investere i en Roth 401(k) eller en Roth IRA. Du betaler skat af pengene, før du sætter dem ind på kontoen, men eventuelle renter på disse vokser skattefrit. Og du betaler ikke skat af pengene, når du tager dem ud på pension.
Skattepligtige investeringer. Når du har ramt din årlige bidragsgrænse for din 401(k) og IRA, kan du lægge penge væk i en investeringsforening, der ikke får særlig skattemæssig behandling. Hvorfor vil du have en investeringsforening, der ikke giver dig skattelettelser? For du skal ikke vente til du er 59 og et halvt med at tage penge ud af det. Dette kan være en vigtig indtægtskilde, hvis du planlægger at gå på førtidspension. Du kan til enhver tid tage penge ud af skattepligtige investeringer.
Ekstra besparelse. Ja, du skal have den nødfond på 3-6 måneders udgifter. Men oven i det beløb kan du lægge ekstra penge væk til opsparing. Der er et par grunde til, at du gerne vil samle din opsparingskonto. For det første har du øjeblikkelig adgang til pengene, hvorimod det kan tage et par dage at tage penge fra en investeringsforening. For det andet kan du udtage penge fra denne konto, hvis du endnu ikke er gammel nok til at udtage penge fra arbejdsstedets pensionskonti eller socialsikring.
Social sikring. Ja, du kan betragte dette som en indkomststrøm - men en meget lille en. Tænk altid på denne udbetaling som prikken over i'et, ikke selve kagen. Hvorfor? For den gennemsnitlige pensionist vil få 1.360 kroner om måneden i 2017. Det er lidt mere end 16.000 kroner årligt. Det føderale fattigdomsniveau for én person er $12.060. Du vil ikke leve af så lidt. Og du helt sikkert ønsker ikke at basere din pension på, at regeringen giver dig penge. Det er en dårlig finansiel strategi.
Din hus. Dit betalte hjem kan være endnu en spand penge, især hvis det er større, end du har brug for nu, hvor børnene har fløjet i gården. Du kan sælge det enorme hus, købe et mindre sted med kontanter og investere eller spare de resterende penge.
Vi ved, at dit hjem repræsenterer årtiers liv sammen, og det har sentimental værdi. Det kan være svært at sælge det! Husk dog dette:Du gemmer disse oplevelser i dit hjerte, ikke i væggene. Du tager din historie med til det nye hjem. Du vil også skabe nye minder der.
Ejendom. Masser af mennesker køber jord eller lejebolig som en investering. Dette kan være en levedygtig indkomststrøm, men kun hvis du laver dit hjemmearbejde, før du køber . Find ud af ejendomsværdierne og den gennemsnitlige leje i området. Lav din research om nabolaget. Tal med folk, der har været i branchen et stykke tid. Kend fordele og ulemper. Og aldrig nogensinde gå i gæld for at købe fast ejendom. Du berøver bare dig selv.
Deltidsjob. Vi ved, du bygger rigdom, så du ikke har at arbejde mere. Men hør os. Der er forskel på at arbejde på fuld tid et sted, du ikke kan lide, og at arbejde på deltid på det job, du selv vælger. Et deltidsjob kan betyde at vejlede skolebørn. Det kan være en ny virksomhed, du altid har ønsket at åbne. Eller du kan gøre en hobby til en handel med penge. Du kan ønske at arbejde efter du går på pension!
Du behøver ikke at lægge penge væk i hver eneste af disse spande. På den anden side, jo flere spande du har, jo flere muligheder har du, når det er tid til at gå på pension. Og det er især vigtigt, hvis du planlægger at gå tidligt på pension – hvilket vi alle ønsker at gøre!
Hvis du har en nødfond, har du oprettet en strøm. Din arbejdsplads 401(k) er en anden, så sørg for, at du får maksimalt ud af den fond. Hvis du er klar til at oprette flere streams, så tal med en professionel, der investerer. De vil kende de bedste muligheder baseret på din risikotolerance, økonomiske situation og hvornår du håber på at gå på pension. Tænk på dem som flodens guide, der får dig til din pensionistdestination. De kan dirigere dig, men arbejdet er op til dig! En SmartVestor pro kan hjælpe dig med at lave en økonomisk plan for dine indkomststrømme.
Find en SmartVestor Pro i dit område i dag!
Vil du vide mere? Daves nye bog, Baby Steps Millionaires , vil vise dig den gennemprøvede vej, som millioner af amerikanere har taget for at blive millionærer - og hvordan du også kan blive det! Forudbestil dit eksemplar i dag for at lære, hvordan du kommer igennem de barrierer, der forhindrer dig i at blive millionær.