Vi har alle tænkt over det. Når en stor udgift dukker op, kan det være fristende at henvende sig til din pensionskonto for at få ekstra penge. Hvis du har pengene på din arbejdsplads 401(k) til at dække en boligombygning eller et barns bryllupsudgifter, kan du spørge dig selv, Hvorfor ikke ? Når alt kommer til alt er den gennemsnitlige 401(k)-saldo lige nu $103.700. 1 Så når du har brug for kontanter (eller du tænker ). du har brug for kontanter), kan fristelsen til at ringe til din pensionsrepræsentant og foretage en hævning virke overvældende.
Frys! Vi vil have dig til at lægge telefonen fra dig og gå væk fra 401(k)! Enhver finansiel rådgiver vil fortælle dig, at det kan betale sig at holde dine hænder væk fra din 401(k), indtil du går på pension. Tror du os ikke? Tag et kig på historierne nedenfor og konsekvenserne af at dække store livsbegivenheder med dine pensionsmidler!
For det første, hvis du er fristet til at foretage en tidlig tilbagetrækning, er du ikke alene. En nylig undersøgelse viste, at en ud af tre 401(k)-investorer udbetalte deres pensionskonti, før de nåede pensionering. 2 Og billedet er endnu værre for yngre arbejdere. Mere end halvdelen af millennials har allerede taget penge ud af deres 401(k)! 3 Mere end halvdelen!
Sandheden er, at det at dyppe ned i din 401(k) tidligt - eller indkassere det helt - vil koste dig mere, end du måske forestiller dig. Ikke alene vil du blive ramt af skatter og tilbagetrækningsstraffe, men du vil også gå glip af den langsigtede fordel ved sammensat vækst. Det er ikke underligt, at hele 90 % af millennials senere fortryder, at de raidede deres pensionskonti tidligt. 4 Lad være med at gøre det!
Hvorfor dypper så mange mennesker i deres pensionerede æg så tidligt? Her er nogle af de vigtigste grunde, vi hører om til at udbetale en 401(k) – og hvorfor det næsten altid er en dårlig idé.
Forestil dig dette:Din chef kalder dig ind på sit kontor. Du lukker døren bag dig. Så hører du de ord, ingen ønsker at høre:"Jeg er ked af det, men vi er nødt til at lade dig gå."
Bare sådan pakker du dit skrivebord, og du er uden arbejde - og hvis du ikke har et væld af kontanter opsparet i din 401(k), når du går, vil du måske bare tage de penge og løb. Men sandheden er, at selv en lille udbetaling kan have en enorm indflydelse på din pensionsopsparing.
Lad os tage et kig på Joe. Som 25-årig har han arbejdet i et par år og lige fået et nyt job. Han beslutter sig for at udbetale $4.500 i sin 401(k) for at betale for hans flytning og indrette sit nye sted. Det er trods alt kun $4.500, ikke?
Det viser sig, at det er endnu mindre. Først og fremmest beholder onkel Sam omkring 25% til indkomstskat. Så bliver Joe også straffet med et gebyr på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvilket reducerer hans $4.500 til blot $2.925.
Hvad værre er, Joe vil gå glip af de langsigtede fordele ved sammensat vækst. Hvad hvis han havde rullet sin 401(k) ind i en IRA, da han forlod sit job, som han burde have gjort? Joes konto kunne være vokset til over $200.000 i løbet af de næste 40 år, og det eruden at tilføje en krone mere . Tal om en dyr fejl!
Så måske tænker du ikke på at udbetale hele 401(k), men du vil bruge en del af dit redeæg for at hjælpe dig med at gå tilbage til skolen til en kandidatgrad. Eller måske har du en teenager, der skal færdiggøre gymnasiet, og du er bagud med at oprette en college-fond for dem. Det er for en god sag, ikke?
De fleste 401(k)-ordninger giver dig mulighed for at låne op til 50% af din kontos værdi op til $50.000, så det er almindeligt, at forældre og unge arbejdere henvender sig til deres pensionskonti, når de ikke har penge til at betale for college-udgifter. Men bare fordi det er almindeligt, betyder det ikke, at det er smart!
Der er nogle grimme strenge knyttet, når du låner fra din 401(k). Her er et par af konsekvenserne:
Til at starte med skal du betale det beløb tilbage, du optager i et lån plus interesse.
Mens investeringer på din arbejdsplads 401(k) er før skat, betaler du et lån tilbage med dollars efter skat – så det tager længere tid at opbygge det samme beløb.
Du skal betale dit lån tilbage inden for en vis tidsramme for at undgå skatter og bøder.
Hvis du forlader dit job af en eller anden grund, skal du betale hele lånesaldoen tilbage inden forfaldsdatoen for din føderale selvangivelse. 5
Det er mange negative ting at overveje. Her er den nederste linje:Din pensionsopsparing kommer først , selv før finansiering af college til dig selv eller dine børn.
Hør mig ikke forkert:Jeg synes, videregående uddannelse er meget vigtig. Men faktum er, at du eller dit barn kan gå gældfrit på college ved at vælge en skole til en overkommelig pris, arbejde på deltid og søge om stipendier. Jeg taler med folk, der gør det hele tiden. Nederste linje:Når det kommer til skole, har du muligheder!
Pensionering er et helt andet boldspil. Du kommer til at være meget afhængig af, hvad du har sparet på dine pensionskonti til grundlæggende livsfornødenheder - og du udsætter dig selv for risiko, når du låner fra din 401(k).
Det er ikke egoistisk at prioritere din pensionering – det er en smart økonomisk beslutning for din fremtid.
Den her gør mig virkelig oprørt. Jeg har talt med alt for mange mennesker, der har tømt deres 401(k) eller IRA, bare for at de kunne renovere et køkken eller betale for et bryllup – for så at fortryde det senere.
Faktisk viste en nylig undersøgelse, at to ud af ti Millennials, der planlægger at købe et hjem, forventer at dykke ind på deres pensionskonti for at finansiere deres køb. Endnu værre, næsten en tredjedel af Millennials, der i øjeblikket er husejere, lånte penge fra deres redeæg for at købe deres hus. 6 Det er en dårlig idé, folkens!
For eksempel:Paula, som i en alder af 35 allerede har $100.000 på sin 401(k) konto. Hun kommer med et alvorligt tilfælde af husfeber og låner 50.000 $ fra hendes 401(k) til en udbetaling på et nyt hjem, der er vej uden for hendes prisklasse.
Det vil tage Paula otte år at betale lånet tilbage med renter, og hun bliver nødt til at stoppe sine bidrag i den periode. Hvor meget koster det hende?
Paula kan miste mere end en million dollars . Lad det synke ind. Vil du virkelig have, at dit hus skal være det, der forhindrer dig i at blive en hverdagsmillionær?
Ikke alene mistede hun den sammensatte vækst, som $50.000 ville have tjent hende, men hun gik også glip af otte års bidrag til hendes 401(k), mens hun tilbagebetalte lånet. Øv!
Okay, når det føles som om du bliver knust af vægten af alle dine studielån, billån og kreditkortbetalinger, kan du måske se på pengene, der sidder i din 401(k) og tænke, at det ville være så nemt bare at banke på ud af din gæld i ét hug.
Vi forstår det. Hør, vi vil have, at du også kommer ud af gælden så hurtigt som muligt. Men din 401(k) er ikke svaret. Vi har allerede vist dig, hvordan bøder og skatter vil få en god del af din hårdt tjente opsparing til at gå op i røg. Derudover ville du kun grave dig selv i et større hul, når det kommer til at spare op til pension.
Tro mig:Det er bare ikke det værd. I stedet ønsker vi, at du holder dig til din plan og forbliver fokuseret. Fortsæt med at arbejde på din gældssnebold og slå din gæld ud én efter én. Før du ved af det, vil du være gældfri og klar til at fortsætte mod din pensionsdrøm!
Din 401(k) er der ikke for nødsituationer eller ferier eller nedbetaling af gæld - den er der for pensionering. Når du låner penge fra din 401(k) bare én gang, kan du måske forvandle din fremtidige pension til en stor nødsituation. Og det er ikke i orden!
Det er derfor, vi ønsker, at du har en fuldt finansieret nødfond på plads før du begynder at investere i en 401(k) eller andre pensionskonti. Når du har en stor bunke kontanter til rådighed med et øjebliks varsel, kan det gøre en større nødsituation til en mindre besvær – og det vil forhindre dig i overhovedet at tænke på at røre ved din 401(k).
Hvis du ikke har sparet en nødfond med 3-6 måneders udgifter, skal du stoppe med at spare op til pension, indtil du gør det!
Og i øvrigt:At tage på familieferie eller renovere dit køkken er ikke en nødsituation! Hvis du ved, at du har nogle større indkøb eller en ferie i horisonten, skal du åbne en "synkende fond" og sætte nogle penge til side hver måned, indtil du kan betale for dem med kontanter.
Den eneste grund til at du overhovedet burde tænke om at tage penge ud af din 401(k) er at undgå konkurs eller tvangsauktion. Ellers er din 401(k) off-grænse indtil pensionering. Periode!
Livet har en måde at kaste det uventede på dig. Det er derfor det altid er en god idé at have en finansiel rådgiver, du stoler på i dit hjørne. Med vores SmartVestor-program kan du oprette forbindelse til en investeringsproff, som hjælper dig med at træffe smarte beslutninger om din fremtid og holde fast i dine investeringer på lang sigt.
Find en finansiel rådgiver i dag!