Vi er skabt til at arbejde – i job, vi elsker. Men ikke alle er i et job, der får dem til at frygte deres pensionistfest. Så hvis du er en af disse mennesker (og pensionering ikke kan komme hurtigt nok), kan vi hjælpe. For bare det at drømme om den perfekte pensionering vil faktisk ikke give dig den drømmepension, du håber på.
En af de bedste måder at gøre din pension til en realitet på er gennem ordentlig planlægning, opsparing og investering. Så hvis du leder efter pensionsrådgivning (og svar på alle dine pensionsspørgsmål), er du kommet til det rigtige sted.
En pensionsordning, ofte kaldet en udskudt ydelsesordning, er en virksomhedssponsoreret pensionsordning, der "garanterer" dig en månedlig check, når du går på pension. Traditionelle pensionsordninger finansieres udelukkende af din arbejdsgiver baseret på din løn, alder og det antal år, du har arbejdet.
Det betyder, at du ikke behøver at spare penge op til pension, hvis du har pension, vel? Forkert .
Da pensionen er fuldstændig finansieret af din arbejdsgiver, er den også deres aktiv, eller penge, indtil den rent faktisk rammer din konto. En virksomhed har fuld kontrol over pensionsordningen, lige fra hvor meget de bidrager til, hvad der sker med pengene, hvis de går konkurs.
Du har sikkert hørt din bedstefar fortælle om sin pensionsordning. Enten var han begejstret for at modtage sin check hver måned, eller han holdt konstant øje med sin virksomheds aktier for at sikre sig, at de ville klare sig gennem recessionen. Du har måske endda hørt ham sige:"Stakkels Jim mistede sin pension, da møllen lukkede."
Mange virksomheder forsikrer deres pensionsordninger med Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). 1 Så hvis din virksomhed går konkurs, betyder det ikke automatisk, at du mister hele din pension. Det er det, PBGC er til for. Men det betyder ikke, at din pension ikke vil blive påvirket, eller at du vil modtage det samme beløb, som du havde håbet. 2 Din pension kan blive opsagt (og du vil modtage et engangsbeløb), eller du vil modtage dine pensionschecks fra PBGC - men kun hvis din pension er dækket.
Lad os grave lidt dybere:Med disse typer pensionskonti er du nødt til at stole på, at din arbejdsgiver træffer kloge investeringsbeslutninger på dine vegne. Du har absolut ingen kontrol over, hvordan kontoen håndteres, hvad der går ind i den, og hvordan den vokser (eller ikke vokser). Yikes .
"Målet her er ikke 'hvor lidt kan jeg spare?' Målet her er 'hvor rig kan jeg blive?'" - Dave Ramsey
En 401(k) er en medarbejderfinansieret pensionskonto, også kaldet en "bidragsbaseret" ordning. Disse planer tilbydes ofte af din arbejdsgiver som en fordel for at hjælpe dig med at spare op til din pension. Og hvis du er heldig, vil dine arbejdsgivere ofte matche det, du sætter ind på kontoen hver eneste måned (op til et vist beløb).
I disse dage springer flere og flere virksomheder over pensionen og vælger at tilbyde medarbejderbidragsplaner som 401(k)s eller 403(b)s, som er som en 401(k), men for nonprofitorganisationer. Og fra 2018 deltog kun 21 % af arbejderne i en pensionsordning. 3
Denne type konto er blevet mere populær i et stykke tid, da mængden af tilbudte pensionsordninger fortsætter med at falde. Du kan se, når du investerer i en 401(k), har du total kontrol over kontoen, investeringsbeslutningerne og det beløb, du beslutter dig for at investere hver måned. Hvorfor? Fordi det er din penge og dine opsparing. Og da det er dine penge, behøver du aldrig at bekymre dig, om din arbejdsgiver vil indgive kapitel 7 konkurs, eller hvor mange penge du rent faktisk vil modtage, når du når pensionsalderen.
| 401(k) | Pensionsordning | |
| Hvad er det gennemsnitlige afkast? | 12 % eller mere | ~7 % |
| Hvad sker der med pengene, når jeg dør? | Overgivet til dine arvinger | Dør med dig eller sendes til din ægtefælle til et lavere beløb |
| Hvem ejer kontoen? | Medarbejder ejet | Virksomhedsejet |
| Hvor længe varer kontrollerne? | Indtil pengene er væk | Din levetid |
| Har jeg indflydelse på investeringerne? | Ja | Nej |
| Kan pengene flyttes til en anden konto? | Ja | Ikke ofte |
Leder du efter pensionsrådgivning eller spekulerer du på en 401(k) versus pensioner? Her er aftalen:Pensioner er ikke alle dårlige. Hvis du har en firmapension, der venter på dig, når du går på pension, er det fantastisk! Men det burde ikke være din eneste kilde til pensionsindtægt. Ligesom du ikke skal regne med regeringen for social sikring, skal du heller ikke regne med, at en anden sparer op til din pension for dig.
Historisk set var pensionsordninger en god idé - især som en måde at holde medarbejderne motiverede til at forblive loyale over for deres arbejdsgiver. I disse dage tilbringer de fleste mennesker ikke det meste af deres karriere hos det samme firma, hvilket gør tanken om en pension mindre tiltalende (og mere hovedpine, når du skal opspore dem senere).
Med 401(k) planer har du total kontrol over dine penge, hvordan dine midler investeres, og hvordan dine gyldne år rent faktisk vil se ud. Der er ingen grænse for, hvor meget du kan spare. Men i modsætning til en pension er 401(k) udbetalinger ikke garanteret. Ligesom med din bankkonto, er der kun penge derinde, hvis du sætter penge ind.
Før vi går videre, lad os tale om, hvad der sker med dine penge, når du dør. Med en 401(k) kan dine aktiver videregives til dine arvinger og familiemedlemmer. Men med en pensionsordning stopper dine midler i det væsentlige hos dig. Din efterlevende ægtefælle vil modtage dine midler hver måned, men til et mindre beløb.
Gad vide om du skal udbetale din pension i et engangsbeløb? Hvis din virksomhed erklærede sig konkurs, du skiftede job, du går på efterløn, eller du bare vil have mere kontrol over din egen pensionsopsparing med en 401(k), er udbetaling af din pension med et engangsbeløb en god mulighed for dig .
Som du ved, når en person når pensionering, tilbydes de månedlige pensionsudbetalinger - for resten af deres levetid. Men hvis du dør, vil din ægtefælle (og resten af din familie) stå uden den konsekvente indkomst. Derfor anbefaler vi at tage det engangsbeløb i stedet for de "garanterede" livslange betalinger - fordi vores liv ikke rigtig er garanteret. Og hvis du vil efterlade en økonomisk arv til dine børn og børnebørn, hjælper en pensionsordning ikke.
Her er ulempen:Hvis du udbetaler det, før du er berettiget, betaler du en hel del i skat. Så hvis du ikke har brug for pengene lige nu, er din bedste mulighed at rulle disse midler ind på en individuel pensionskonto (IRA). Med den mulighed betaler du ikke skat af det. Og hvis der er en grund til, at du har brug for at få de penge, kan du trække dem ud.
Dave Ramsey anbefaler at investere i en IRA, der har gode vækstaktiefonde med "lange, kedelige track records." Du skal kigge efter fire forskellige typer:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Men hør:Du behøver ikke tage disse beslutninger alene. Ramsey SmartVestors hjælper dig med at lave en investeringsplan, du er sikker på. Så hvis du leder efter pensionsrådgivning eller vejledning om dine investeringer og få styr på din økonomi til pensionering, kan vi hjælpe. SmartVestor er en gratis tjeneste, der vil forbinde dig med fagfolk, du kan stole på – i dit område.