Hvis du er ny i investeringsverdenen, spekulerer du sikkert på, om du har brug for hjælp fra en finansiel rådgiver. Her er sandheden:Selv de mest erfarne investorer finder værdi i at have en investeringsekspert til at guide deres overordnede økonomiske plan.
Ifølge et forskningsstudie fra Ramsey Solutions har 44 % af mennesker, der samarbejder med en finansiel rådgiver, 100.000 USD eller mere opsparet til pensionering, mens kun 9 % af dem, der flyver solo, har sparet så meget. Med så stor en forskel i resultater, hvorfor ville så mange ikke hyre en investeringsprofessionel?
Folk finder investering skræmmende af mange grunde. En af disse frygt omfatter at sætte deres lid til de forkerte mennesker for at få vejledning. Vi ved, at det er svært at forstå, hvordan investering fungerer, hvordan finansielle rådgivere bliver betalt, og hvad du får for pengene. Men vi ved også, at succesrige investorer arbejder med finansielle rådgivere, de har tillid til.
Det er vigtigt for dig at lære de forskellige måder, en rådgiver kan blive betalt på. På den måde kan du stille de rigtige spørgsmål – og blive ved med at stille dem, indtil du finder den rigtige rådgiver til dig. Lad os dykke ind!
Finansielle rådgivere betales normalt på en af følgende måder:
Hvis du arbejder med en rådgiver, der kun opkræver en kommission, betaler du provisionen på forhånd som en del af de penge, du investerer. Antag for eksempel, at du har $5.000 til at investere. Din rådgiver anbefaler en fond, der opkræver en kommission på 5 %. Så du betaler $250 som kommission og investerer de resterende $4.750.
Kun honorarrådgivere kan opkræve et timegebyr, et fast honorar eller et fastholdelsesgebyr (mere om disse senere). Disse rådgivere er normalt selvstændige eller en del af et registreret investeringsrådgiverfirma (RIA) og repræsenterer ikke officielt nogen finansiel virksomhed. Det gebyr, du betaler, er baseret på deres økonomiske rådgivning eller løbende styring af dine investeringer. Gebyret kan arrangeres på en af følgende måder:
I denne ordning betaler du for den tid, din rådgiver bruger hos dig eller arbejder med din sag, typisk et beløb i timen. Gebyret er adskilt fra dine investeringer og fungerer normalt bedst for folk, der kun har brug for specifik rådgivning om nogle få investeringsemner.
Hvis din rådgiver opkræver et fast gebyr, vil du gennemgå et udvalg af tjenester, som din rådgiver tilbyder, og vælge dem, du har brug for. For eksempel kan du betale et fast gebyr på $2.000 for et bundt af tjenester, der inkluderer en analyse af, hvor mange penge du skal bruge til pensionering og en plan for at få dig dertil. Som med timeprisen er dette gebyr ikke bundet til dine investeringer.
Hvis din rådgiver opkræver et fastholdelsesgebyr, betaler du et gebyr på forhånd for et anslået antal tjenester eller tid. For eksempel, hvis din rådgiver opkræver et 1.000 dollars fastholdelsesgebyr til 125 dollars i timen, dækker rådgiveren otte timer af din rådgivers tid - uanset hvilke tjenester du har brug for. Din rådgiver vil fakturere dig for yderligere timer. Men hvis den service, du anmodede om, kun tager din rådgiver fire timer, kan du modtage en tilbagebetaling af det resterende beløb på 500 USD. Retainer kan også beregnes baseret på en procentdel af din investering (såsom 1%). Eller procentdelen kan være baseret på enten din indkomst, din nettoformue eller begge dele.
Honorarbaserede rådgivere opkræver en kombination af gebyrer og provisioner. Antag for eksempel, at du sætter dig ned med en honorarbaseret rådgiver for at investere $5.000 i din Roth IRA. For 200 USD i timen udvikler din rådgiver en detaljeret investeringsplan til dig. Den plan inkluderer en investeringsforening, der opkræver en 3% kommission - hvilket betyder, at du betaler din rådgiver $150 og investerer de resterende $4.850. For mindst otte timers arbejde betaler du rådgiveren et samlet beløb på 1.750 USD.
200 USD x 8 timer + 150 USD i kommission =1.750 USD kombineret samlet gebyr
Der er mange forskellige måder at betale finansielle rådgivere på, så den ene måde er ikke mere almindelig end de andre. Det er derfor, du bør sætte dig ind i dem, der er nævnt her, så du har en grundlæggende forståelse af, hvad du kan se, når du leder efter en finansiel rådgiver.
Du kan føle dig sikker på, at du betaler din finansielle rådgiver et rimeligt honorar, hvis det falder inden for den gennemsnitlige pris på markedet. Det kan selvfølgelig være en udfordring at kende dette beløb, fordi det interval, du betaler, vil være baseret på din placering, dit investeringsbeløb og kompleksiteten af din økonomiske plan.
Her er en gennemsnitlig oversigt over, hvad disse omkostninger kunne se ud for hver af måderne, rådgivere betales på:
Investeringsgebyrer er forvirrende, så en god rådgiver vil forstå, hvis du har spørgsmål. De skal med glæde afklare enhver forvirring. På den måde forstår du, hvad du betaler for, og hvad du får for det. Du bør aldrig affinde dig med en "rådgiver", der ikke kan eller vil besvare dine spørgsmål. Og aldrig arbejde med alle, der mister deres tålmodighed med dig.
Du har sikkert spurgt dig selv, Hvorfor skulle jeg ikke bare administrere mine investeringer selv og undlade at betale en rådgiver?
Det er et godt spørgsmål.
For at du kan nå de samme resultater, som en rådgiver kan opnå, skal du vælge de samme investeringer som en rådgiver, træffe de samme beslutninger om den pågældende investering og holde investeringen i samme tid, som en rådgiver vil anbefale.
Her er et andet problem:Når en person går alene, lader de normalt følelser styre deres investeringsbeslutninger. Som et resultat overreagerer de i markedsnedgange og sælger deres midler ud for at undgå flere tab. Så, når markedet kommer sig, går de glip af det meste af opsvinget og køber deres midler tilbage, efter at værdierne er steget igen.
Fordi investorer køber og sælger på alle de forkerte tidspunkter, har deres gennemsnitlige afkast underpræsteret S&P 500 med næsten 2 % i løbet af de sidste 20 år, ifølge investoradfærdsanalysefirmaet DALBAR. 2 Det ligner måske ikke et stort hul i starten, men efter 30 års investering kan det koste dig 300.000 USD i pensionsopsparing - måske mere. Det er ikke godt!
På lang sigt vil den rigtige finansielle rådgiver sandsynligvis tjene dig flere penge. De kan ikke love at overgå markedet. Men deres proces med at vælge investeringer, holde investeringer og holde dig på sporet vil give dig en mere konsekvent langsigtet vækst end langt de fleste investorer, der forsøger at time markedet og ikke er tålmodige nok til at holde fast i investeringerne i det lange løb.
Måske er det derfor, 68 % af de millionærer, vi talte med for The National Study of Millionaires, sagde, at de arbejdede med en finansiel rådgiver for at opnå deres nettoværdi!
En af de største værdiforøgelser er den omfattende økonomiske planlægning, som en god rådgiver kan bringe på bordet. Dårlig beslutningstagning på ethvert finansielt område kan koste en investor tusindvis af dollars – eller endda hundredtusindvis – i løbet af denne investors levetid. Skattebesparelserne ved valget om at investere i en traditionel IRA eller en Roth IRA alene kan føre til væsentligt større besparelser, end en investor kunne opnå ved at arbejde uden en rådgiver.
Når du mødes med en planlægningsbaseret investeringsekspert, kan du forvente, at de svarer fuldt ud på dine spørgsmål – ingen undvigelse og ingen salgstaler. Men hvis du støder på en rådgiver, der ikke kan lide dine spørgsmål eller kun handler om garanteret afkast, så bliv ved med at lede.
Hvordan kan du finde en rådgiver, der vil holde dig fokuseret på dine langsigtede pensionsmål? Familie og venner er ikke den bedste kilde til investeringsrådgivning, men de kan hjælpe ved at anbefale professionelle rådgivere, de kender og stoler på.
Vores SmartVestor-program hjælper dig med at forbinde dig med investerende fagfolk i dit område, som er blevet undersøgt af vores team og er forpligtet til at sætte dig først og besvare eventuelle spørgsmål, du måtte have.
Når du har et par fagfolk i tankerne, så tag dig god tid og tal med hver enkelt – du behøver ikke at arbejde med den første rådgiver, du taler med! Find en erfaren rådgiver, som passer godt til din personlighed, og som vil forklare deres anbefalinger, så du nemt kan forstå, hvordan de gavner dig. Stil spørgsmål om gebyrer, hvor ofte I mødes om din pensionsordning, og hvordan du kan kontakte din rådgiver med yderligere spørgsmål eller bekymringer.
Den rigtige rådgiver vil give dig ærlige svar og være tålmodig, uanset hvor mange spørgsmål du stiller.
Hvis du allerede arbejder med en rådgiver, men du ikke føler, at du får meget ud af forholdet, så begynd at lede efter en ny. Din pensionering er for vigtig til at holde fast i en rådgiver, der ikke lever op til deres side af aftalen.
Find en SmartVestor Pro i dit område!
Interesseret i at blive en SmartVestor Pro? Fortæl os det.