Kan du huske, da cd'er var alt? Og selvfølgelig skulle du have en Discman. Ah, lettere tider! Nå, lidt ligesom hvordan cd'er ikke har ældet godt, og det har den slags cd'er, jeg taler om i dag, heller ikke. Indbetalingsbeviser , eller cd'er, er en del af en dateret (vi taler 1960'erne) investeringsstrategi, der blev skabt for at hjælpe banker, ikke dig. Selvfølgelig kan de have lav risiko, men de er også lav belønning.
Når det kommer til pensionsopsparing, har du ikke brug for den gamle, bank-first investeringsstrategi eller det skinnende, nye investeringslegetøj. Du har brug for en simpel strategi, der virker.
Men lad os først finde ud af, hvad et indskudsbevis faktisk er, og hvorfor cd'er ikke er en del af en solid investeringsplan. Lad os opdele det.
Et indskudsbevis (CD) er en særlig form for opsparingskonto, der kommer med en fast rente. I bund og grund er det som at give en bank eller kreditforening et lån af egen lomme. Til gengæld for at låne dem et engangsbeløb af dine penge i et bestemt tidsrum, accepterer de at betale dig renter, indtil cd'en "udløber" (det er det udtryk, banker bruger for, når en cd når sin slutdato).
Det årlige procentvise udbytte (APY) - det er bare det samlede rentebeløb, du tjener over et år - er normalt højere end det, du finder for en gennemsnitlig opsparings- eller pengemarkedskonto. Men du ved, at der er en fangst. Der er altid en fangst. Hvis du udbetaler din cd, før den modnes, vil du stå over for en straf – og det kan koste dig måneder eller endda år interesse, der er ved at blive opbygget på din konto.
Så okay, cd'er tjener måske mere renter end en opsparings- eller pengemarkedskonto, men er de faktisk en del af en vindende opsparings- og investeringsstrategi?
CD'er er en lav-risiko-men også for det meste lav belønning måde at tjene renter på dine penge. Hvad angår penge, er cd'er ligetil, nemme at sætte op og kræver lidt eller ingen vedligeholdelse. De er omtrent lige så sæt-det-og-glem-det, som de kommer. Dybest set laver du den første indbetaling, og så gør du ikke andet end at vente på, at den modnes.
CD'er er føderalt forsikret op til $250.000, hvilket gør dem til et sikkert sted at lægge dine penge. Men i de fleste tilfælde handler det også om alt, hvad det kommer til at være:et sted at sætte dine penge, ikke vokse dine penge.
Når du "investerer" i en cd, låner du dine penge til en bank. Det lyder allerede bagvendt, ikke? Og hvad med dette:Vidste du, at banker vil bruge dine penge til at finansiere andres gæld? Det er rigtigt, når låneansøgninger hober sig op, kan en bank køre en cd-kampagne, der tilbyder højere end normale APY'er for at få adgang til det nødvendige cash flow til at finansiere alle deres nye lån. Det bliver en hård omgang for mig!
Her er en anden vanskelig ting ved cd'er:De fleste af dem kommer med bøder for tidlige tilbagetrækninger. Det betyder, at hvis du har brug for 2.500 USD af dine 5.000 USD et år ud i en toårig CD-periode, skal du forvente en bøde, der vil tære på den rente, du allerede har tjent.
Ikke alle cd'er er skabt lige. Før du skriver under på den stiplede linje med en bank eller kreditforening, skal du sørge for at forstå de faktorer, der bestemmer, hvor meget renter du kan tjene.
Næsten alle banker tilbyder cd'er, men de vil ikke alle tilbyde nøjagtig samme APY og vilkår eller kræver det samme beløb for at åbne kontoen. Du kan måske finde en bank med en fantastisk APY, men et stejlt indskudskrav (i titusindvis rækken). Så hvis du er død indstillet på at åbne en cd og gerne vil have mest muligt for pengene, bliver du nødt til at shoppe rundt.
En del af appellen ved cd'er for mange mennesker er en højere APY end en traditionel opsparings- eller pengemarkedskonto. Banker indstiller deres egen APY for CD'er, så en bank kunne have en sødere aftale end en anden. Men lad os få lidt perspektiv på denne ting, folkens. Dagens rentesatser for CD'er spænder bredt. Hvor bred? Tja, online banker og kreditforeninger kan tilbyde APY'er to til tre gange højere end en murstens-og-mørtel placering.
Men jeg vil fortælle dig om en ikke-så-hemmelig hemmelighed. Gennemsnitlige APY'er på en to-årig CD er i disse dage omkring 0,20 %. 1 For en femårig cd, omkring 0,32%. 2 Og ved du hvad tre gange 0,20% er? Hvis du stadig gættede mindre end 1 %, har du ret! Så vent måske lidt længere med at købe den Mercedes med din cd!
Plus, du kan låse fast en fast APY-dag, før en højere kommer. Og hvis det er tilfældet, siger banken:"Over, så trist - ingen tilbagebetaling," og du sidder fast med den nederste APY for længden af cd'en.
Lad os se, hvordan det ser ud i det virkelige liv. Tag Adam, for eksempel. Han har 1.000 dollars at lægge i en cd. Han finder en netbank, der tilbyder en 0,50 % APY på etårige cd'er. Det betyder, at Adam vil omsætte $1.000 til sin onlinebank i 12 hele måneder og tjene 0,50 % i rente på sit første indskud. Ved udgangen af de 12 måneder vil Adams cd være værd $1.005. Hele fem store. Seriøst, jeg vil hellere beholde mine penge, springe min ugentlige tur til Starbucks over og give mig selv $5.
Lad os skrue lidt op. Lad os sige, at Adam har 5.000 dollars at lægge i en femårig cd med en APY på 0,75 %. Husk, det betyder, at han ikke har adgang til sine penge i fem hele år. Hvis han trækker sine midler tilbage, selv en del af dem, før hans CD udløber, vil han blive ramt med en straf. Ved udgangen af de fem år ville Adams cd være 5.190 dollars værd og en vis ændring.
Tænk over det. En bank får dine penge i fem år. Du kan ikke røre det eller bruge det eller endda se på det! Og til hvad? Hele $190 i renter, når dine penge endelig er frigivet på din CD's udløbsdato? Jeg ved ikke med dig, men det er ikke den type investeringsafkast, jeg leder efter.
Når det kommer til cd'er, er hovedstolen, hvor meget du i første omgang indbetaler. Det antal varierer bank til bank og tilbud at tilbyde. Hvis en bank er i klemme, kan de tilbyde en højere APY og en kortere løbetid i bytte for et større indskud fra dig. Der er cd'er uden minimumskrav og nogle, der kan gå op i $100.000. De kaldes jumbo-cd'er. De lyder sjove, men de er ikke en klog langsigtet investering.
Endelig vil termen - eller længden af cd'en - hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget interesse du vil få over tid. CD'er kan variere fra seks måneder til 20 år. . . i nogle tilfælde endda længere end det! Banker vil ofte vælge usædvanlige længder af tid, såsom 13 måneder eller 17 måneder, for at få deres tilbud til at skille sig ud. Den APY, du får på indbetalingstidspunktet, forbliver hos dig hele tiden. Det er fast, selvom kurserne går op eller ned. Tænk klogt over, hvor længe du er villig til at skille dig af med dine penge til gengæld for en lav rente.
Hvis du vælger at investere i en cd, kan du roligt vide et par ting:
Men kunne dine penge gøre mere for dig? Det enkle svar er ja.
Lad mig være helt klar her, cd'er er intet andet end glorificeret opsparingskonto med lidt højere renter. Men selv disse satser er ikke nok til at holde trit med inflationen, hvilket gør tingene dyrere over tid. Det er ikke en vindende strategi for langsigtede investeringer, folkens!
Hvis du er på det tidspunkt i dit liv, hvor du sparer op til pension eller investerer for at øge din formue, vil du gerne have, at dine penge gør mere end bare at sidde der på en cd.
Husker du den femårige cd på $5.000, som Adam havde? Tja, hvis han tog de samme $5.000 og investerede dem i det eneste, vi anbefaler - vækstaktiefonde med en lang track record af stærke afkast - kunne han have mere end $8.000 efter fem år (baseret på et gennemsnitligt afkast mellem 10 –12 %). Nu ligner det mere!
Hør her, når du investerer i solide investeringsforeninger med årtiers positive afkast, kan du tjene så meget mere på dine penge, end hvis de sad på en cd. Det er tid til at sætte dine penge på arbejde!
Investering behøver ikke at være skræmmende eller alt for kompliceret. Hvis det føles sådan, så arbejder du med de forkerte mennesker. Hvis en person, der er ansvarlig for at håndtere dine hårdt tjente penge, ikke kan lede dig gennem deres plan enkelt og tydeligt, så er de ikke den investeringsprofessionelle, du har brug for.
Lav en investeringsplan med en SmartVestor Pro i stedet. De er her ikke for at sælge - de er her for at hjælpe dig med at investere med tillid. Lad være med at nøjes med en cd, når du kunne tjene så meget mere.
For at få hjælp til at kortlægge din investeringsplan, tjek SmartVestor.