Livet har en måde at kaste kurvebolde efter os på. Og de er gode til at dræne os for vores penge - især hvis vi ikke er forberedte. Du har hørt om Murphys lov, ikke? Alt, der kan gå galt, vil gå galt. Murphy er uhøflig. Han banker ikke engang på, når han dukker op – han sparker bare døren ned!

Corona-pandemien er den største finansielle krise, som mange amerikanere nogensinde har set. Hvis du lige nu er bange for nødudgifter eller nedbetaling af gæld, kan du blive fristet til at tage penge fra din 401(k), især i betragtning af de nye smuthuller i CARES-loven, som kongressen for nylig vedtog.

Men er en 401(k) tilbagetrækning en god idé? Lad os springe ind i detaljerne for at finde ud af det.

401k tidlige tilbagetrækningsstraffe

Hvis du tager penge ud af din traditionelle 401(k) før 59 1/2 år, vil du blive ramt af to store regninger, når du indgiver din næste selvangivelse:

1. Indkomstskat på din hævning
2. En bøde for tidlig tilbagetrækning på 10 %

Lad os sige, at du tjener $60.000 om året, og du trækker $20.000 fra din 401(k) for at betale for lægeregninger. Du er i skatteklassen på 22 %, hvilket betyder, at onkel Sam lægger $4.400 af dine 401(k) penge til indkomstskat og $2.000 for den 10% bøde. I sidste ende står du kun tilbage med $13.600 af dine oprindelige $20.000. Det er skandaløst! Der er bedre måder at betale regningerne på.

Men skatter og bøder er kun begyndelsen på de penge, du har mistet. Du røver også fra dit fremtidige jeg. Her er, hvad vi mener:Lad os sige, at du efterlod de 20.000 $ alene i 25 år, og det var i gennemsnit en årlig vækstrate på 10 % i en god investeringsforening. De 20.000 USD ville i sidste ende blive til mere end 240.000 USD, og du behøver aldrig at løfte en finger!

Her er virkeligheden:Din 401(k) er en pensionskonto, der er designet til langsigtet formueopbygning. Det skal ikke til at betale for nødsituationer eller være din skolepengefond for lille Suzy.

Hvad med 401k Hardship-udbetalinger?

En nødlidende tilbagetrækning er en særlig omstændighed, når IRS giver dig mulighed for at tage penge ud af din 401(k) uden 10 % tilbagetrækningsgebyr (selvom du stadig skal betale indkomstskat).

Ifølge IRS gælder en tilbagetrækning af vanskeligheder for mennesker i et "umiddelbart eller stort behov." Disse omstændigheder gælder for dig, din ægtefælle eller dine pårørende. Og i øvrigt sørger IRS for at smide denne kvalifikation derind:"Udgifter til køb af en båd eller fjernsyn ville generelt ikke kvalificere sig til en hårdhedsfordeling." ¹ Hold op. . . er det IRS, der laver vittigheder?

Disse seks omstændigheder kvalificerer til en nødlidende tilbagetrækning:

1. Lægeudgifter
2. Omkostninger i forbindelse med køb af en hovedbolig
3. Undervisning og relaterede uddannelsesgebyrer og udgifter
4. Betalinger, der er nødvendige for at forhindre udsættelse eller tvangsauktion (af din primære bolig)
5. Udgifter til begravelse eller begravelse
6. Visse udgifter til at reparere skader på din hovedbolig ²

Vi bør også nævne her, at SECURE Act, som blev vedtaget i december 2019, gav nye forældre mulighed for at hæve op til 5.000 $ straffrit for at betale for fødsels- eller adoptionsudgifter for et nyt barn. ³

Husk, at hver pensionsordning varierer, og din arbejdsgiver er ikke forpligtet til at gøre udbetalinger af vanskeligheder til en mulighed for din plan. For eksempel kan nogle ikke tillade undervisningsudgifter, og andre gør. Spørg din HR-afdeling, hvis du har spørgsmål til din specifikke plan.

Selvom du kvalificerer dig til en udmattelse, er det en dårlig idé at plyndre dit eget redeæg. Du skal stadig betale indkomstskat, plus du går glip af sammensat vækst af de penge, du tager ud.

401(k) Tilbagetrækninger i henhold til CARES Act

CARES Act, en føderal stimuluspakke, der blev underskrevet i loven den 27. marts, skabte en ny type "tilbagetrækning" for at hjælpe mennesker, der er blevet hårdt ramt af coronavirus-pandemien. De, der har mistet et job på grund af virussen, er syge eller plejer en syg ægtefælle eller forsørger, kan trække sig fra deres pensionskonti uden at betale en tilbagetrækningsbøde på 10 %. Endnu en gang skal du stadig betale indkomstskat af det beløb, du hæver, selvom der er fleksibilitet i tilbagebetalingen – du kan betale skatterne over tre år, hvis det er nødvendigt. ⁴

Du kan tage op til $100.000 for disse typer udbetalinger:

• 401(k) distribution
• 401(k)-lån
• IRA-tilbagetrækning

Forskellen mellem 401(k)-lånet og distributionen er, at med udlodningen bider du bare i spidsen og betaler skatterne nu, men med et lån skal du "tilbagebetale dig selv" til sidst, og derfor undgår du at betale skat . Typisk tillader et 401(k)-lån kun låntagere at tage op til $50.000, men CARES Act fordobler det normale beløb i de næste seks måneder.

Skal du hæve penge tidligt fra dine 401k?

Svaret er stort nej: Det er næsten aldrig den rigtige beslutning. Der er tre grunde til, at du ikke bør henvende dig til din 401(k) for at betale ned på gæld eller nødudgifter:

1. Du betaler en formue i gebyrer og bøder.

Vi har allerede været forbi dette, men lad os minde dig om endnu en gang:Når du tager en tidlig udlodning fra din 401(k), betaler du Uncle Sam indkomstskat af disse penge plus et hævningsgebyr på 10 %.

2. Du røver dine pensionsdrømme.

De to mest magtfulde kræfter i hele finanssektoren er tid og sammensat vækst. Tænk på at spare op til pension som at dyrke et træ. Det tager årtier for de fleste træer at nå fuld højde. Hvis du dræner din 401(k) nu, er det som at rykke et træ op med rode – du bliver nødt til at starte forfra med et lille bitte frø.

3. Du udfører en dårlig økonomisk spilleplan.

At tage penge ud af din 401(k) er som at smide et Hail Mary-pas - det er et sidste forsøg på at løse et desperat problem. Sådan spiller mestre ikke! De vinder ved konsekvent at udføre en gennemprøvet spilplan over tid, der sætter dem op til sejr.

Den eneste gang du bør hæve penge fra eller udbetale din 401(k) er for at undgå konkurs eller tvangsauktion – og det er kun hvis du har udtømt alle andre muligheder, som f.eks. at påtage dig ekstrajobs og et short sale på dit hus.

Du har bedre muligheder end at dræne din 401(k)

En stor, uventet udgift eller et jobtab vil få dig til at føle dig overvældet, bange og fanget. Så du skal høre dette:Du gør har muligheder, og de er meget bedre end at røve din pensionskasse. Det kan kræve noget ofre, men hvis du forbliver fokuseret, ved vi, at du kan overvinde dette.

I stedet for at tage penge fra din 401(k), vil vi have dig til at prøve en eller alle disse muligheder:

• Gå i sparetilstand . Hvis du er i en ægte finanskrise, er det tid til at skære i alle unødvendige udgifter:fitnesscenter, underholdning og online shopping. Det kan endda være tid til at sælge din bil. Få et budget og tag kontrol over dine penge. Hvis du nu tager penge fra din pension til at betale skole for dit barn, så er det tid til noget rigtig snak. Du skal ikke betale for Juniors drømmeskole. Du og dit barn har muligheder for at få dem gennem universitetet gældfrit, som ikke involverer at stjæle fra din pension.
• Lav en betalingsplan . Uanset om du skylder penge til IRS eller til en långiver, så ring til dem og forklar din situation. Se, om du kan opdele det store beløb i mindre betalinger over en bestemt periode.
• Bed om hjælp fra familie eller venner . Nej, vi anbefaler ikke, at du beder dem om penge, men du kan muligvis få noget ikke-monetær hjælp. Måske kunne du spare børnepasningsudgifter ved at bede en forælder om at passe på dine børn. Eller hvis du er et virkelig desperat sted, som at være ude af stand til at betale husleje, kan du flytte ind hos familien, indtil du er på fode igen.
• Påtag ekstra arbejde . Det er et midlertidigt offer, der gør dig klar til langsigtet succes. Gæld holder dig fanget. Og lån fra din 401(k) berøver dig din fremtid. Gør, hvad du skal gøre lige nu for at undgå at øge din gæld eller dræne din 401(k).

Lad os gå tilbage til den fodboldanalogi. Hvis du vil spille som en mester, skal du have en spilleplan for dine penge. Det kaldes de 7 babytrin – den gennemprøvede plan for at komme ud af gæld og opbygge rigdom. Hvis du tager disse trin, vil du bringe dig selv i en position, hvor du aldrig føler dig fristet til at trække dig tilbage fra din 401(k) igen.

Klar til at tage kontrol over dine penge? Find håb i dag ved at tilmelde dig en gratis prøveversion af Ramsey+, et medlemskab med fuld adgang, der giver dig alt, hvad du behøver for at budgettere, betale gæld og begynde at opbygge rigdom. Start din GRATIS prøveversion af Ramsey+.