Tilbage i gamle dage var det ret almindeligt, at nogen arbejdede for samme virksomhed i 40 år, inden de gik på pension med en pæn pension og et guldur. Nå, de dage er for længst forbi.
En nylig undersøgelse viste, at de yngste babyboomere arbejdede i 12 forskellige job i løbet af deres karriere. 1 Hørte du det? Tolv! Og yngre generationer er endnu mere tilbøjelige til at lede efter grønnere beskæftigelsesgræsgange. Faktisk siger næsten en tredjedel (31%) af millennials, at de ville sige deres job op så hurtigt som muligt hvis de kunne. 2
Men i processen efterlader mange amerikanske arbejdere et spor af glemte 401(k)s, nogle gange med tusindvis af dollars i pensionsopsparing tilbage!
Der er endda et navn for de pensionskonti, der er efterladt:orphan 401(k)s . Selv navnet er trist! Det er tid til at stoppe op et øjeblik og tænke på at give pengene på de for længst glemte konti et nyt hjem.
Det er her, rollovers kommer ind.
En rollover giver dig simpelthen mulighed for at overføre din pensionsopsparing fra en pensionskonto til en anden uden at skulle betale skat af de penge, du ruller over.
Den mest almindelige type rollover er 401(k) rollover , som lader dig overføre penge fra en 401(k) du havde på et tidligere job til en IRA eller 401(k) på et nyt job. Dette er den type rollover, vi vil fokusere på.
Du kunne overføre også penge fra en IRA til en 401(k) – nogle gange kaldet en omvendt rollover - men i de fleste tilfælde er det ikke en god idé. Det skyldes, at du normalt har færre investeringsmuligheder i en pensionsordning på arbejdspladsen end med en IRA.
Okay, når du beslutter dig for at rulle penge fra en konto til en anden, har du to muligheder for, hvordan du foretager overførslen:en direkte overgang eller en indirekte rollover . Spoiler-advarsel:Du altid ønsker at foretage den direkte overførsel. Her er hvorfor.
Med en direkte rollover overføres pengene på en pensionskonto - for eksempel en gammel 401(k) du havde i et tidligere job - direkte til en anden pensionskonto, som en IRA. På den måde rører ejeren af kontoen (det er dig) den aldrig, og du skal ikke betale skat eller bøder for pengene, der overføres. Når det er gjort, er det færdigt!
Indirekte rollovers er på den anden side lidt mere komplicerede - og unødvendigt risikable. Ved en indirekte rollover, i stedet for at pengene går direkte ind på din nye konto, går pengene til dig først. Her er problemet med det:Du har kun 60 dage til at indbetale midlerne til en ny pensionsordning. Hvis ikke, vil du blive ramt af kildeskat og sanktioner for tidlig tilbagetrækning.
Nu skulle du se, hvorfor den direkte overgang er den eneste vej at gå. Der er bare ingen grund til at tage en chance for en indirekte rollover, der efterlader dig åben for tunge skatter og bøder. Det er bare dumt med stort D!
Lad os sige, at du starter et nyt job, og du spekulerer på, hvad du skal gøre med pengene i en 401(k), du havde på et gammelt job. Du har tre muligheder, og vi guider dig gennem hver enkelt:
Nu kunne du lad bare pengene blive i din gamle 401(k), hvis du er tilfreds med investeringerne der, og gebyrerne er lave. Men det er sjældent tilfældet. Det meste af tiden anbefaler vi folk at foretage en direkte overførsel til en IRA.
At rulle dine penge over til din nye 401(k) plan har nogle fordele. Det forenkler dit liv, fordi dine investeringer vil være ét sted, og du vil også have højere bidragsgrænser med en 401(k), end du ville have med en IRA. Men der er masser af regler og begrænsninger med at rulle penge over i din nye arbejdsgivers plan, så det er normalt ikke din bedste mulighed. Hvilket bringer os til. . .
At overføre pengene til en IRA er sandsynligvis din bedste mulighed. Det er fordi en IRA giver dig mest kontrol over dine investeringer. Ser du, din nye 401(k) plan har sandsynligvis kun en håndfuld investeringsmuligheder at vælge imellem, og hvis du føler dig usikker om disse muligheder, vil du måske ikke lægge dine penge derind. En IRA på den anden side giver dig potentielt tusinder af investeringsforeninger at vælge imellem!
Nu afhænger den type rollover IRA, du overfører dine penge til, af, hvilken type 401(k) du ruller over.
Hvis du havde en traditionel 401(k), kan du overføre pengene til en traditionel IRA uden at skulle betale skat på det (du betaler dog skat senere, når du tager pengene ud i pension). Ligeledes, hvis du havde en Roth 401(k), kunne du rulle pengene ind i en Roth IRA helt skattefrit. Nemt, ikke? Traditionel til traditionel, skattefri. Roth til Roth, også skattefrit.
Nu er en anden type rollover, vi skal tale om:en Roth-konvertering . Det sker, når du overfører penge fra en traditionel 401(k) til en Roth IRA.
Sådan fungerer det:Når du sætter penge i din traditionelle 401(k), brugte du før skat-dollar - det betyder, at de ikke er blevet beskattet endnu. Så når du overfører disse før skat penge til en Roth IRA, som er finansieret med efter skat dollars, skal du betale skat af disse penge nu . Det er den dårlige nyhed.
Men den gode nyhed er, at fra nu af vil pengene vokse i din Roth IRA skattefri og du betaler ingen skat af de penge, når du er klar til at hæve kontoen på pension. En Roth-konvertering føles måske som at rive et plaster af nu, men det vil føles godt når du går på pension.
Du vil måske seriøst overveje at foretage en Roth-konvertering kun hvis du har råd til at betale skatteregningen med kontanter, du har sparet op. Men vær forsigtig, for en konvertering kan tilføje tusinder dollars til din skatteregning. Hvis det bare er for meget for dig at mave, så hold dig til en traditionel IRA rollover.
Dette er en stor beslutning, og du behøver ikke at tage den alene! Kom i kontakt med en skatterådgiver, som kan hjælpe dig med at forstå de skattemæssige konsekvenser af en Roth-konvertering og hjælpe dig med at beslutte, hvilken løsning der kan fungere bedst for dig.
Okay, nu er det tid til at få bolden til at rulle! Når du er klar til at foretage en 401(k) rollover, kan du få pengene overført til din nye pensionskonto med kun fire nemme trin:
Som vi lige har talt om, vil den type konto, du ruller dine gamle 401(k) penge ind på, afhænge af, hvilken slags 401(k) du overfører pengene fra. I de fleste tilfælde, hvis du har en traditionel 401(k), vil du sandsynligvis gerne rulle pengene ind i en traditionel IRA.
At åbne en rollover IRA kan være så simpelt som at besøge en bank eller et mæglerfirmas hjemmeside og udfylde en ansøgning online. Men den bedste måde at starte en IRA på er at tale med din investeringsekspert. Hvis du ikke har en, kan vores SmartVestor-program hjælpe dig med at finde en professionel i dit område, der kan hjælpe dig med at åbne op for en rollover IRA.
Husk, du skal bede om en direkte overførsel fra planadministratoren for din gamle 401(k) – dette kan være din gamle arbejdsgiver eller en tredjepart. De giver dig en formular, du skal udfylde, og som normalt vil bede dig om at angive dine oplysninger og kontooplysninger for den plan, du overfører penge fra, og den konto, du overfører pengene til.
Når det kommer til investering, er din IRA eller 401(k) som en indkøbspose - og dine investeringer er de dagligvarer, der går i den. Nu hvor du har fået bolden til at rulle på din rollover, er det tid til at vælge og vrage, hvad der skal inde i din taske!
Vi anbefaler, at du investerer 15 % af din bruttoindkomst til pensionering i investeringsforeninger med gode vækstaktier med gode resultater. Du vil også gerne fordele dine investeringer jævnt mellem fire forskellige typer investeringsforeninger:vækst, vækst og indkomst, aggressiv vækst og international.
Der er tusindvis af investeringsforeninger derude at vælge imellem, så hvordan ved du, hvilke fonde du skal investere i? Det er her, det hjælper at arbejde med en investeringsprofessionel, som kan hjælpe dig med at finde de rigtige investeringsforeninger til at føje til din portefølje og lede dig gennem 401(k) rollover-processen. Vores SmartVestor-program kan få dig i kontakt med nogen i dit område for at hjælpe dig i gang.
Find din SmartVestor Pro i dag!