Hver gang du går til købmanden, bliver du bombarderet med tusindvis af muligheder langs hylderne – nogle, der er virkelig gode for dig, og nogle, der er direkte skrammel. Investering på aktiemarkedet er på samme måde. Der er gode investeringer og dårlige investeringer. Og en type investering, du måske finder på hylderne, er noget, der kaldes en pengemarkedsfond .
Pengemarkedsfonde (nogle gange kaldet pengemarkedsfonde ) er blevet mere populær gennem årene, hvor omkring 3,6 billioner USD bliver forvaltet på tværs af hundredvis af forskellige pengemarkedsfonde derude. 1 Det er meget af penge!
Pengemarkedsfonde ses i investeringsverdenen som en form for lavrisiko- og lavbelønningsalternativ til at investere i aktier – især for investorer, der bare leder efter et sted at parkere deres penge eller beskytte deres pensionsopsparing, når de kommer tættere på pensionering. Men skal de have en plads i din økonomiske plan, eller er du bedre stillet til at investere dine hørte tjente penge et andet sted? Lad os se.
En pengemarkedsfond er blot en form for investeringsforening, der er investeret i kortfristede gældsbeviser. Vi kan godt lide at beskrive gensidige fonde sådan her:Hvis en gruppe mennesker stod omkring en tom skål, og hver person smed en 100 dollarseddel ind, ville de finansiere gensidigt skålen. Giver det mening, ikke?
Og kortfristede gældsbeviser er bare en smart måde at sige penge udlånt til regeringer, virksomheder og banker, som skal betales tilbage til investorerne om mindre end et år, plus renter. I dette tilfælde dig er långiveren, og de er låntager. (Ligesom hvis du ejer indskudsbeviser eller obligationer.)
Pengemarkedsfonde har ikke eksisteret så længe. Den første fond blev lavet af et par fyre i begyndelsen af 1970'erne som en måde at tilbyde investorer noget, der ville holde deres kontanter sikre og også tjene dem lidt renter. Selvom tab er sjældne, kan de stadig ske. Vi deler senere, hvordan det skete for ikke så længe siden.
Nu, før vi graver dybere ned i pengemarkedsfonde, må du ikke gå glip af dette:pengemarkedsfonde er ikke det samme som pengemarkedskonti.
Pengemarkedskonti er dybest set opsparingskonti, der tilbydes af en bank eller kreditforening, mens pengemarkedsfonde er investeringer. Stor forskel!
Som de fleste andre investeringsforeninger samler investorer deres penge for at investere i noget. (Husk den tomme skål, vi lige fortalte dig om.) Bortset fra i dette tilfælde investerer disse investorer ikke i aktier. I stedet investerer de i gældsinstrumenter solgt af regeringer, virksomheder og nogle gange banker, der tillader disse enheder at låne penge i en kort periode. Og nej, et gældsinstrument er ikke som en guitar eller et sæt trommer. Det er blot endnu en måde at beskrive et værktøj på, som en enhed – som en regering eller virksomhed – kan bruge til at rejse penge.
Pengemarkedsfonde er i familien af fastforrentede investeringer, hvilket betyder, at de er designet til at give investorer en jævn strøm af indkomst i form af rentebetalinger.
Du kan købe pengemarkedsmidler fra mæglerfirmaer eller direkte gennem en bank, der sælger dem. Afhængigt af typen af fond, skal du muligvis lægge en form for minimumsindskud - alt fra et par hundrede dollars til $ 5.000 - bare for at komme i gang med at købe pengemarkedsfonde. Men der er nogle mæglerfirmaer, der vil lade dig komme i gang uden minimumsindskud overhovedet.
Her er nogle af de vigtigste egenskaber ved pengemarkedsfonde, du skal huske på.
Pengemarkedsfonde betragtes som "sikre" investeringer, fordi disse lån forfalder inden for en meget kort periode - normalt 90 dage eller mindre. På risikoskalaen er de mindre risikable end at investere i aktier, men mere risikable end at parkere dine penge på en opsparingskonto.
Hvis en virksomhed, bank eller regering har nok aktiver til at opfylde deres finansielle forpligtelser, så er de likvide - eller de er gode til det. Når det kommer til pengemarkedsfonde, betyder det, at investeringerne i en pengemarkedsfond hurtigt kan omdannes til let tilgængelige kontanter.
Her er vores største problem med pengemarkedsfonde:deres præstationer! Du kan sandsynligvis forvente omkring 2-3 % afkast fra en pengemarkedsfond. Og selvom det måske er bedre end det afkast, du finder med en opsparingskonto, er det stadig ikke noget at skrive hjem om. Plus, det er før gebyrerne og udgifterne, som skærer endnu mere i dit afkast. Og det afkastniveau er afgjort vil ikke være nok til at hjælpe dig med at spare op til pension (mere om det om et minut).
Der findes en masse forskellige typer pengemarkedsfonde derude, men vi kan stort set koge dem ned til tre hovedkategorier:prime funds, stats- og treasury funds og skattefritaget (eller kommunale) fonde. Lad os nedbryde hver af dem rigtig hurtigt:
Nogle gange omtalt som kommercielt papir , prime fonde er pengemarkedsfonde, der normalt er investeret i virksomhedsgæld. Oversættelse? Investorer låner penge ud til selskaberne i fonden, og til gengæld lover selskaberne at betale dig hurtigt tilbage med lidt renter for dine problemer.
Stats- og statslige midler investeres normalt i ting som statsobligationer eller andre statsstøttede gældsbeviser, der bruges til at rejse penge til offentlige udgifter. Bare rolig – de lover også at betale dig tilbage.
Ofte kaldet kommunale fonde, skattefritagne fonde er unikke fra prime- og stats- eller statsobligationer, fordi de penge, du tjener, er fri for amerikansk føderal indkomstskat (og i nogle tilfælde også fra statsskatter). Disse midler er normalt investeret i kommunale obligationer, der rejser penge til lokale myndigheder.
Det korte svar:absolut ikke! Her er grunden:
For det første er de forfærdelige til langsigtet investering. Husker du de tøffe 2-3 % afkast? Det er langtfra højt nok til at hjælpe dig med at nå dine pensionsmål! Omkostningerne ved ting er altid stigende - normalt et sted mellem 2-3% hvert år. Det kaldes inflation, og du skal investere med en sats, der er højere end inflation.
De fleste investorer, der køber pengemarkedsfonde, gør det, fordi de ønsker at få et lidt bedre afkast af deres investering end en højforrentet opsparing. . . men "sikker" betyder ikke, at pengemarkedsfonde er en sikker ting.
Under finanskrisen i 2008 kollapsede en af de mest populære pengemarkedsfonde, og investorer endte med at tabe penge. 2 Og da den globale COVID-19-pandemi ramte i 2020, faldt den samlede værdi af pengemarkedsfonde, der køber virksomhedsgæld, med 120 milliarder dollars – det betyder, at 15 % af alle penge bundet i pengemarkedsfonde blev udslettet. 3
Så hvis du bare leder efter et sted at parkere nogle penge, eller hvis du sparer op til et kortsigtet økonomisk mål – tænk mindre end fem år – er du bedre stillet at sætte pengene på en pengemarkedskonto end du er i en pengemarkedsfond . Sikker på, du får ikke et godt afkast, men du undgår også risikoen for at håndtere den slags markedsvolatilitet på kort sigt.
Når det kommer til pensionsopsparing, anbefaler vi, at du investerer 15 % af din bruttoindkomst i investeringsforeninger med gode vækstaktier på skattebegunstigede pensionskonti som en 401(k) eller Roth IRA.
Men hør, du skal aldrig investere i noget du ikke forstår. Derfor synes vi altid, det er en god idé at arbejde sammen med en investeringsprofessionel, som kan sætte sig ned med dig og lære dig alle ins og outs ved at investere. På den måde kan du være sikker på de beslutninger, du træffer med dine penge!
Har du ikke en investeringsproff? Vores SmartVestor-program kan hjælpe dig med at finde en kvalificeret investeringsekspert, der kan hjælpe dig i gang.
Find en investeringsekspert i nærheden af dig!