Traditionelle IRA'er har eksisteret i lang tid! Da pensionerne begyndte at gå Dodo-fuglens vej, reagerede kongressen ved at oprette IRA - en skattefordelt pensionsordning. Når du investerer i en traditionel IRA, vokser dine penge skatteudskudt, hvilket betyder, at du investerer før skat og betaler skatterne senere i pensioneringen, når du foretager udbetalinger. Du kan endda få skattefradrag for dine årlige bidrag.
Selvfølgelig tilføjer Onkel Sam altid et twist – og en af dem er IRA-udbetalingsregler . Til gengæld for de fordele, der følger med at investere dine hårdt tjente kontanter i en IRA, fastsætter IRS regler for at tage pengene ud af kontoen. Og de slår gladeligt dine knoer med en lineal, hvis du knækker dem. Lad os undgå det!
Du betaler altid indkomstskat af de penge, du hæver fra din traditionelle IRA, uanset din alder. Det er aftalen med skatteudskudt vækst - du forsinker simpelthen den uundgåelige lange arm af IRS, indtil du tager pengene ud. Og to vigtige tal at huske på, når det kommer til traditionelle IRA-udbetalinger, er 59 1/2 og 72. Det går i stykker sådan her.
IRA-tilbagetrækningsalderen er 59 1/2 år i disse dage. Det betyder, at når du når en alder af 59 1/2, kan du tage penge ud af din konto uden straf. Ret simpelt. Så hvad hvis du begynder at trække penge ud inden da? Nå, ikke kun skal du betale den sædvanlige indkomstskat, du vil også blive banket med en 10 % bøde . Øv!
Gør det ikke. Din IRA er ikke din regnvejrsdagsfond! Brug din 3-6 måneders nødfond til at hjælpe med at dække ikke-planlagte udgifter.
IRA-tilbagetrækningsalderen er 59 1/2 år i disse dage. Det betyder, at når du er fyldt 59 1/2, kan du tage penge ud af din konto uden straf.
Et par år senere, når du fylder 72 år, bliver IRS nervøs over at lade dig beholde dine penge inde din traditionelle IRA. Så de tvinger dig til at begynde at trække et bestemt beløb hvert år (disse kaldes påkrævede minimumsudlodninger ). Du skal påbegynde disse udbetalinger senest den 1. april i året efter din 72. fødselsdag, derefter senest den 31. december hvert år derefter.
Regeringen har en smart beregning for at bestemme, hvad dit minimumsudlodningsbeløb skal være, så det er bedst, hvis du arbejder med en investeringsekspert for at undgå en fejl. 1 Hvor stor en aftale er det? Nå, hvis du ikke tage den fulde krævede fordeling inden deadline, Onkel Sam giver dig en dejlig stiv arm til ansigtet i form af en 50% straf— det er rigtigt, sagde vi 50 % – på forskellen mellem hvad du bør har trukket sig tilbage, og hvad du gjorde. Så lad os sige, at du hævede $5.000, men skulle have taget $10.000. Du skylder $2.500 til IRS på forskellen på $5.000. Du ønsker virkelig ikke at rode her.
Den gode nyhed:Hvis du er mellem 59 1/2 og 72, kan du tage hævninger eller lade pengene fortsætte med at vokse udskudt i skat - dit valg. Bare husk, at du stadig betaler indkomstskat af udbetalingsbeløbet. Hvis du ikke er pensioneret endnu og tror, at du vil være i et lavere skatteniveau, når du går på pension, er det bedst at lade den rente øges og se dine penge vokse. Skulle der ske noget, og du dør, vil din konto gå til din modtager, så ingen bekymringer der.
Hvis du bryder IRA-tilbagetrækningsreglerne, vil IRS kaste et flag på stykket og håndhæve en straf på 10 %. Men der er nogle få undtagelser. 2
Dette er grundene til, at du muligvis kan slippe af sted med en udbetaling inden 59 1/2 uden straf:
Du ruller pengene til en anden IRA inden for 60 dage efter udbetalingen.
Du er reservist (tænk nationalgarden), og du er kaldet til aktiv tjeneste i 180 dage eller mere. 3
Du kan hæve op til $5.000 for at hjælpe med fødslen eller adoptionen af et barn. 4
Du er arbejdsløs i 12 uger eller mere, og du bruger pengene til at betale en sygeforsikring for dig, din ægtefælle eller dine pårørende.
Du bruger tilbagetrækningen til at betale for kvalificerede videregående uddannelsesudgifter for dig, din ægtefælle, pårørende eller en begunstiget.
Du hæver op til 10.000 $ for et kvalificeret førstegangskøb af bolig og bruger pengene inden for 120 dage efter at du har foretaget hævningen. Dette inkluderer at bygge eller genopbygge et førstegangshus.
Du bliver ramt af nogle store lægeregninger, der udgør mere end 7,5 % af din justerede bruttoindkomst (AGI), og du bruger midlerne til at betale det tilbage.
Der er andre, f.eks. hvis du bliver permanent deaktiveret eller opdeler tilbagetrækningen i stort set lige store periodiske betalinger, kendt som SEPP-betalinger.
Vi anbefaler ikke at hæve pengene i din IRA for nogle af disse undtagelser. Disse dollars arbejder hårdt og tjener renter på at finansiere dine high-definition pensionsdrømme! Den eneste tid, du bør overveje at hæve pengene fra en pensionskonto og står over for sanktionerne, er at undgå konkurs eller tvangsauktion. Tænk på det som en sidste udvej.
Den eneste tidspunktet, hvor du bør overveje at hæve pengene fra en pensionskonto og stå over for sanktionerne, er for at undgå konkurs eller tvangsauktion.
Det ser ud til, at det at tage dine hårdt tjente penge ud af din pensionskonto ikke burde være forbundet med alle disse regler og betingelser. Det er din penge, ikke? Men regeringen kan lide at gøre tingene lidt komplicerede, når det kommer til pensionering, så det er altid en god idé at sætte sig ned med en investerende professionel, som en SmartVestor Pro, som kan hjælpe dig med at sætte mål for din økonomiske fremtid.
Vores SmartVestor-program tager arbejdet ud af at gennemsøge internettet og forsøge at finde en kvalificeret investeringsprofessionel, der er bekendt med, hvad vi anbefaler, og som kan guide dig til at oprette en pensionsordning med dine mål for øje.
Find en SmartVestor Pro i dit område i dag!