Hvis der er én ting, som alle kan blive enige om i disse dage, så er det, at en universitetsuddannelse er dyr . (Det kan være den eneste ting, vi kan blive enige om.) Så hvis du forventer, at Junior vil jagte den grad, og vil hjælpe med at give dem et ben, vil du gerne begynde at planlægge tidligt. At investere i en 529-plan kan hjælpe dig med at opfylde disse drømme. Nu ved jeg, hvad du tænker, en 5-2-hvad?
En 529-plan (opkaldt efter dens sektion af IRS-koden) er en investeringskonto, der tilbyder skattelettelser, der giver dig mulighed for at afsætte penge til kvalificerede uddannelsesudgifter - tænk på ting som undervisning, gebyrer, bøger og kost og kost. Lad os dykke ned i detaljerne!
De fleste 529 planer drives af stater, og der er en forudbetalt plan (mere om det på et minut), der drives af en flok private gymnasier. Hver 529-plankonto har en kontoejer (ofte, men ikke altid, en forælder) og modtageren (eleven). Ejeren kontrollerer investeringerne og vælger modtageren, som kunne være dem selv. Alle kan bidrage til en 529, og der er ingen indkomst eller aldersgrænser på bidrag. Og selvom de fleste mennesker forbinder disse planer med at spare penge til deres børns universitetsuddannelse, kan du fra 2020 nu bruge pengene i omkring 529 planer for offentlige, private, religiøse skoleundervisning og lærlingeprogrammer.
Mens de fleste mennesker forbinder disse planer med at spare penge til deres børns universitetsuddannelse, kan du fra 2020 nu bruge pengene i omkring 529 planer for offentlige, private, religiøse skoleundervisning og lærlingeuddannelser.
Ligesom nogle pensionskonti bidrager du til en 529 med efter skat dollars, og indtjeningen er skatteudskudt. Det betyder, at kvalificerede udlodninger (også kaldet de penge en modtager tager ud) for en 529 er fuldstændig skattefri, og du kan endda få et skattefradrag eller skattefradrag i 35 stater! 1 Og I ved alle, at jeg elsker ordene "skattefri."
Mens du skal betale en "gaveskat", hvis du bidrager med mere end $15.000 ($30.000 for et par, der giver sammen) på et år, kan du komme uden om det ved at gøre det, der kaldes femårig gaveskat i gennemsnit. Hvad dette betyder er, at du over en femårig periode kan give ulige beløb op til $75.000 ($150.000 for et par). Lad os sige, at du giver Junior $20.000 i år 1-3 for i alt $60.000. I år fire og fem, hvis du kun bidrager med 7.500 USD pr. år, vil du være ved grænsen på 75.000 USD over de fem år og kvalificere dig til gaveafgiften i gennemsnit, og IRS får ikke et snit!
Ligesom nogle pensionskonti bidrager du til en 529 med efter skat dollars, og indtjeningen er skatteudskudt. Det betyder, at kvalificerede udlodninger (også kaldet de penge en modtager tager ud) for en 529 er fuldstændig skattefri.
Nu er der to grundlæggende typer af 529-planer, du gerne vil vide om:forudbetalte planer og spareplaner. Der er nogle ret vigtige forskelle mellem disse to, så sørg for at fokusere her.
En 529 forudbetalt plan låser undervisningen til de nuværende satser, så du kan forudbetale fremtidige collegeomkostninger. I dag er der 19 forudbetalte planer, men kun 10 accepterer ansøgere. 2 Med den måde, undervisningen stiger, ser det ud til som en ret god handel. Før du råber:"Tilmeld mig!" Du vil måske spørge dig selv, hvorfor tilbyder alle stater dem ikke? Det er, hvad de kalder et rødt flag! Du skal forstå, at stigningerne i collegeomkostningerne kan overstige afkastet på den forudbetalte plan. Så du kan blive nødt til at betale flere penge for at dække undervisningsomkostningerne. Nogle forudbetalte planer tilbyder garantier, men nogle stater overholder ikke garantien. Hør her, det kan betyde, at pengene måske ikke er der, når dit barn er klar til at bruge dem!
Eksperter siger, at de planlægger en årlig gennemsnitlig stigning i undervisningen på 8 %, hvilket betyder, at undervisningsomkostningerne vil fordobles hvert niende år eller fordobles to gange fra fødslen til universitetsalderen! 3 Det betyder, at hvis undervisningen i dag er $50.000, ville det være omkring $200.000 om 18 år.
Du kan købe enheder eller kreditter på deltagende skoler (normalt offentlige og i staten).
Der er ingen årlige bidragsgrænser, men du kan blive nødt til at betale en føderal "gaveskat", hvis du bidrager med mere end $15.000 på et år.
Der er ingen aldersgrænser for bidrag eller brug af pengene i den forudbetalte plan (i de fleste stater).
Undervisningssats kan muligvis ikke garanteres.
Kan ikke bruges til at betale for fremtidig værelse og kost.
Lader dig ikke forudbetale for K-12-undervisning.
Har bopælskrav til ejeren og/eller modtageren.
Du kan ikke overføre pengene til et barn af modtageren (dit barnebarn), hvis dit barn ikke ender med at gå på college.
Kan opkræve et tilmeldings-/ansøgningsgebyr og løbende administrative gebyrer.
Bundlinje: Undgå forudbetalte planer.
En 529-opsparingsplan giver dig mulighed for at vælge en forudbestemt investeringsportefølje, som du kan bruge til at vokse penge til dit barns fremtidige uddannelsesudgifter. Du kan omfordele pengene inden for den portefølje, du vælger, men kun to gange om året.
SECURE Act, der blev vedtaget i december 2019, skabte nye kvalificerede udgifter til 529 opsparingsordninger. Det betyder, at pengene i din plan nu kan bruges til lærepladser, udgifter til hjemmeundervisning og tilbagebetaling af op til 10.000 USD i studielån til modtageren og deres søskende. 4
Med en 529-opsparingsplan kan du shoppe rundt og se, om 529'ere fra andre stater har bedre investeringsmuligheder og lavere gebyrer. Mit bedste shoppingråd er at arbejde med en investeringsproff, som kender disse planer bedre end nogen anden.
Hver opsparingsplan varierer fra stat til stat, og du behøver ikke bruge din statens plan. 5 Du kan gå med den mest overkommelige plan!
Der er ingen årlige bidragsgrænser, men du skal muligvis betale en føderal "gaveskat", hvis du bidrager med mere end $15.000 på et år.
Der er ingen aldersgrænse for bidrag eller udlodninger. Hvis din 30-årige beslutter sig for at gå tilbage til skolen, kan de stadig bruge pengene.
Der er ingen indkomstbegrænsninger for bidrag eller udlodninger.
Vækst og tilbagetrækninger er ikke underlagt føderal indkomstskat, hvis det bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter, herunder undervisning og bøger.
Hvis du ikke bruger pengene til ét barn, kan du overføre pengene til et andet barn eller barnebarn.
Hvis du vil bruge penge i en opsparing til ikke-uddannelsesudgifter, kan du. Det er dine penge! Men ikke-kvalificerede udbetalinger er beskattes og rammes med 10 % straf. Åh, og den person, der modtager fordelingen betaler skatten. 6
Du kan ikke låse undervisningsomkostninger.
Kan opkræve et tilmeldings-/ansøgningsgebyr, årlige kontivedligeholdelsesgebyrer, løbende programadministrationsgebyrer og løbende aktivforvaltningsgebyrer.
Den skatteudskudte vækst og skattefrie hævninger for kvalificerede udgifter er attraktive grunde til at have en 529-plan. En anden er de højere bidragssatser, der kan nå op til 500.000 $ afhængigt af staten. 7 Men åbenbart er de to typer planer ikke skabt lige her.
At investere i 529 opsparingsordninger med investeringsforeninger med god vækst er den bedste vej at gå med en 529. Opsparingsordninger giver et bedre afkast ved at investere dine penge i stedet for at låse en undervisningssats med den forudbetalte plan. Plus, med de fleste forudbetalte undervisningsordninger vil staten kun refundere hovedstolen (ikke nogen renter, du har optjent), hvis dit barn beslutter sig for ikke at gå på college.
Nu, ud over 529s, når du ser på college-planlægning for Junior, vil du også gerne tjekke en Education Savings Account (ESA). Når det kommer til en 529 og en ESA, er det stærkeste argument for en ESA de praktisk talt ubegrænsede investeringsmuligheder.
At investere i 529 opsparingsordninger med investeringsforeninger med god vækst er den bedste vej at gå med en 529. Opsparingsordninger giver et bedre afkast ved at investere dine penge i stedet for at låse en undervisningssats med den forudbetalte plan.
Selvfølgelig elsker Onkel Sam med småt - så lav dit hjemmearbejde, før du vælger en plan. Og uanset hvad du vælger, kan du ikke gå på autopilot. Den bedste måde at forblive tilsluttet på er at tale med en af vores SmartVestor Pros. De kender mulighederne i din stat, herunder eventuelle skattelettelser, og kan hjælpe dig med at træffe det valg, der er det rigtige for dig.