Ved du, hvad pensions- og filmudlejningsbutikker har til fælles? De er begge blevet erstattet af den "nye måde" at gøre tingene på. Netflix slog Blockbuster ned, og 401(k) satte pensionsordninger på listen over truede arter.
Dengang gav pensioner folk mulighed for at modtage en månedlig betaling for livet resten af deres liv. Det var en ret sød aftale! Nu ser det ud til, at pensioner meget snart vil slutte sig til de filmudlejningskæder i historiens skraldespand. Tiderne ændrer sig.
Med omkostningerne ved at drive en pension går langt, langt op, er de få virksomheder og brancher, der stadig tilbyder pensionsordninger, på udkig efter en vej ud af deres pensionsforpligtelser. Så hvad laver de? De giver medarbejderne et valg:Modtag et engangsbeløb nu eller hænge fast i deres pension og modtage en månedlig betaling resten af deres liv, når de går på pension senere .
Måske er det valget dig står over for lige nu, og du er ikke sikker på, hvad du skal gøre. Vi forstår det! Det er en stor beslutning, og du vil gerne foretage det rigtige opkald. Bare rolig, vi vil gennemgå dine muligheder sammen, så du kan træffe det bedste valg for din pensionsfremtid.
Hvis du vælger din pensionsordnings månedlige livstidsbetalingsmulighed, betyder det, at du får et ydelsestjek hver måned resten af dit liv, efter du går på pension (en slags livrente). Traditionelt er det sådan, pensionsordninger – også kaldet ydelsesbaserede ordninger — normalt arbejde.
Den månedlige ydelse vil altid være det samme beløb hver gang. Så hvis din månedlige livstidsbetaling er $1.000, så får du $1.000 hver måned som et urværk. Og ja, du skal betale skat af dine pensionsudbetalinger.
Hvordan beregnes det beløb? I de fleste tilfælde vil pensionsordninger bruge en formel, der ser på tre ting:
Så hvad er den egentlige formel? Her er den:
(Ansættelsesår) x (Din endelige gennemsnitlige løn) x (ydelsesmultiplikator)
=Årlig livstidsydelse
Så lad os gennemgå et eksempel, så du kan se, hvordan dette udspiller sig i det virkelige liv. Mød Mr. Simmons. Han er en lærer, der lige er fyldt 65 år, og han har arbejdet på samme skole i 30 år. Nu er han klar til at sige op og flytte til Florida, som han altid har drømt om. Lyder dejligt!
Han planlægger at tage den månedlige livstidsydelse, men nu spekulerer han på, hvor mange penge han får fra sin pension hver måned. Mr. Simmons' gennemsnitlige slutløn over de sidste tre år var $50.000, og pensionsordningen bruger en ydelsesmultiplikator på 2 % til at finde ud af, hvad en persons årlige livstidsydelse vil være. Så nu skal han bare tilslutte tallene:
TRIN 1: (30 års tjeneste) x (50.000 USD endelig gennemsnitsløn) =1.500.000 USD
TRIN 2: $1.500.000 x (2 % fordelsmultiplikator) =$30.000 levetid årligt fordel
TRIN 3: 30.000 USD årligt livsvarigt ydelse / 12 måneder =2.500 USD månedligt ydelse
Det betyder, at Mr. Simmons vil få $30.000 hvert år fra sin pension. Divider den årlige ydelse med 12 måneder, og Mr. Simmons regner ud, at han vil modtage $2.500 hver måned resten af sit liv fra sin pension. Glædelig pensionering, hr. Simmons!
Så den største fordel ved den månedlige livstidsydelse er ret indlysende:Du kommer til at have en stabil indkomststrøm resten af dit liv. Nogle mennesker hører det og tænker "økonomisk sikkerhed." Og der er noget betryggende ved det.
Du er heller ikke ansvarlig for at investere pengene eller nogen af omkostningerne ved at administrere dine investeringer - det er på din arbejdsgiver eller hvilken virksomhed, der driver din pensionsordning. Men der er en bagside ved det:Investeringsafkast for pensionskasser klarer sig normalt dårligere end aktiemarkedet. Se bare på statslige pensionsordninger, som har et gennemsnitligt afkast på mellem 7-8 %, mens aktiemarkedet i gennemsnit ligger på mellem 10-12 %. 1 , 2
Mange pensioner justerer heller ikke for inflationen, hvilket betyder, at efterhånden som årene går, og tingene bliver dyrere, vil dine månedlige checks ikke kunne købe, hvad de plejede.
Men det er ikke alt. Der er et andet problem:Pensionsordninger er ikke altid en sikker ting - ikke længere. For det første er mange pensionsordninger enten underfinansierede eller i fare for at blive underfinansierede. Ifølge det amerikanske arbejdsministerium er der hundredvis af pensionsordninger over hele landet, der er i fare for ikke at kunne opfylde deres pensionsforpligtelser. 3
Og så er der arbejdere og pensionister, der spekulerer på, om de overhovedet får deres pensioner, fordi deres virksomheder går konkurs eller står over for økonomiske problemer. Sears og General Electric har skabt nationale overskrifter over deres kampe for at nå deres afslutning på aftalen. . . og det er ikke kønt. 4 , 5
Tilbage i 1970'erne lavede regeringen et sikkerhedsnet for arbejdere og pensionister ved at oprette Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Dette føderale selskab overtager pensionsordninger, når virksomheden, der tilbyder pensionsordningen (eller planens sponsor), ikke længere kan levere de fordele, de lovede deres ansatte og pensionister. Men selv PBGC står over for sine egne økonomiske problemer. I øjeblikket er de mere end $48 milliarder i gæld. . . og det forventes at blive endnu værre i løbet af de næste mange år. 6
Og her er nok vores mindst foretrukne ting ved pensioner:De dør med dig. Sikker på, nogle pensionsordninger tilbyder ægtefælles efterladteydelser, så din ægtefælle vil i det mindste modtage nogle penge, men det er normalt kun en del af, hvad din månedlige ydelse var. Og hvad hvis du ikke er gift, men har børn? Desværre vil dine børn sandsynligvis ikke få noget - din pension ville simpelthen gå op i røg.
Alt dette er ikke for at forskrække dig, bare for at sikre, at du holder øjnene åbne, hvis en del af din pension er pakket ind i en pension. Hvad er den store takeaway fra alt dette? Du bør ikke være afhængig af en virksomhed eller regeringen for din økonomiske sikkerhed ved pensionering. At sikre din pensionsfremtid er din job! Så lad os tale om muligheden for engangsbeløb.
Engangsudbetalingen er, når du modtager én stor kontant udbetaling fra din pensionsordning i stedet for at modtage din pension i månedlige rater. Tænk på det som et "buyout" – din arbejdsgiver forsøger at komme ud af sine fremtidige pensionsforpligtelser ved at give dig én stor betaling nu.
Ligesom den månedlige livstidsydelse beregnes dit tilbud på engangsbeløb ud fra en række faktorer. I dette tilfælde er din nuværende alder, din løn, hvor længe du forventes at leve og renter fastsat af IRS nogle af de tal, som arbejdsgiverne bruger til at finde ud af, hvad de skal tilbyde dig i et engangsbeløb. 7 Fejl kan ske, så sørg for at tage en rigtig kig nærmere på din pensionsopgørelse og kontroller, at alle oplysninger er korrekte, før du accepterer et tilbud på engangsbeløb!
Lad os gå tilbage til Mr. Simmons og spole uret tilbage. Han er 45 år nu, stadig et par årtier væk fra pensionering, og hans arbejdsgiver henvender sig til ham med et engangsbeløb på 100.000 $. Det er en ret stor del af forandringen!
Han kan tage pengene og løbe, men han ville opgive sin fremtidige livsvarige månedlige ydelse i processen. Er det det værd?
Nu har du grundlæggende to muligheder, når du modtager et engangsbeløb:Du kan udbetale disse penge, eller du kan rulle pengene over i en traditionel IRA.
Hvis du udbetaler pengene, vil det tæller som skattepligtig indkomst, og du skal højst sandsynligt betale indkomstskat af disse penge med det samme. Afhængigt af størrelsen af det engangsbeløb kan det tilføje tusinder dollars til din skatteregning.
I stedet foreslår vi, at du overfører det engangsbeløb til en traditionel IRA, så dine penge kan forblive investeret og fortsætte med at vokse. Hvorfor ikke en Roth IRA? Fordi pengene fra et engangsbeløb ville tælle som skattepligtig indkomst, og at rulle pengene ind i en Roth kunne banke dig ind i en højere skatteramme og efterlade dig med en ret stor skatteregning afhængigt af størrelsen af dit engangsbeløb.
Så kan du arbejde sammen med en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at vælge gode vækstaktiefonde at investere disse penge i. Men husk, med en traditionel IRA skal du betale skat, når du foretager udbetalinger i pension senere. Bare husk det!
Det fantastiske ved engangsbetalingen er, at det giver dig kontrol over dine penge. Først og fremmest kan du investere det engangsbeløb, som du vil, og potentielt opnå et højere afkast end den måde, det blev investeret i pensionen. Og for det andet, hvad der er tilbage af engangsbeløbet, når du dør, kan efterlades til din ægtefælle og dine børn.
Er der nogle ulemper ved engangsbeløbet? Nå, at tage et engangsbeløb er et stort ansvar, fordi der er mindre fejlmargen. Et par dårlige beslutninger – som at bruge det hele på en yacht eller at investere det i en enkelt aktie – og dit engangsbeløb kan forsvinde eller ikke vokse nok til at hjælpe dig med at leve, som du vil, når du bliver pensionist.
Derfor anbefaler vi altid at samarbejde med en finansiel rådgiver for at få mest muligt ud af dit engangsbeløb. Ikke alene kan en kvalificeret professionel hjælpe dig med at styre uden om beslutninger, der kan afspore din økonomiske fremtid, men de kan også hjælpe dig med at vælge og vrage investeringer, der vil flytte dig tættere på dine pensionsmål.
I de fleste tilfælde er muligheden for engangsbeløb klart vejen at gå. Den største forskel mellem et engangsbeløb og en månedlig betaling er, at med en engangsbeløbsmulighed får du kontrol over, hvordan dine penge investeres, og hvad der sker med dem, når du er væk. Hvis det er tilfældet, så er muligheden for engangsbeløb dit bedste bud.
Lad os se på Mr. Simmons situation en sidste gang. Lad os sige, at han besluttede at vente og tage de månedlige ydelsesbetalinger, når han går på pension som 65-årig. Hvis han lever i yderligere 20 år og modtager 2.500 USD hver eneste måned under sin pensionering, ville han ende med at modtage i alt 600.000 USD fra sin pensionsordning .
Men hvad nu hvis han tog imod tilbuddet på $100.000 tidligt engangsbeløb i en alder af 45? Og hvad hvis han rullede det engangsbeløb ind i en traditionel IRA og investerede i investeringsforeninger med gode vækstaktier? Selv hvis han ikke lagde en krone til i IRA, kunne han have tæt på $900.000, når han går på pension i en alder af 65 - det er omkring $300.000 mere, end hans pensionsudbetalinger ville være værd.
Og bare for kick:Hvis Mr. Simmons bare investerede $200 hver måned i IRA i løbet af de 20 år, er det meget muligt, at han ville ende med mere end $1 million i sit redeæg ved pensioneringen. Det er rigtigt:Mr. Simmons kan blive millionær, hvis han spiller sine kort rigtigt – og det kunne du også!
Og hvis han dør, kan de penge, der er tilbage, gå til hans kone og børn. Hvis han holdt fast i sin pension, kunne hans kone muligvis modtage en form for månedlig ydelse fra pensionen. . . men så dør den med hende.
Valget er ret klart, synes du ikke?
Den eneste person, der er ansvarlig for at sikre din families pensionsfremtid, er dig. Du skal træffe beslutninger, der vil hjælpe med at få mest muligt ud af dine investeringer, så du ikke behøver at bekymre dig om at løbe tør for penge ved pensionering.
Hvis du ikke har en finansiel rådgiver til at hjælpe dig med at investere til pension, har du brug for en! Det er derfor, SmartVestor-programmet eksisterer:for at forbinde dig med en finansiel rådgiver eller investeringsekspert, som kan hjælpe dig med at komme med en plan for at nå dine pensionsmål
Find din SmartVestor Pro i dag!
Kan jeg få én engangsbetaling med VA-handicap?
Pensionsbetalinger eller engangsbeløb? Tag dig tid til at gøre det rigtigt
Pension eller engangsbeløb? Sammenlign udbetalinger og muligheder, før du beslutter dig
Skal du modtage pensionsudbetalinger eller et engangsbeløb? En vejledning
Jeg er ny inden for aktiefonde, hvordan skal jeg investere et engangsbeløb?