Flere og flere mennesker virker trygge ved at låne penge fra deres 401(k) og tage et 401(k)-lån. . . også selvom det betyder, at de kommer bagud med deres pensionsopsparing.
I 2020 havde omkring én ud af fem personer med en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning en udestående 401(k)-lånsaldo, og den gennemsnitlige saldo for disse 401(k)-lån var $9.612. 1
Måske dig kigger på din pensionskontos saldo og spekulerer på, om et 401(k)-lån kan hjælpe dig med at dække omkostningerne ved den bilreparation eller køkkenrenovering.
Hør her, vi kommer ikke til at slå om busken:Selvom et 401(k)-lån måske ser ud til at løse nogle af dine problemer lige nu, skaber det et helt nyt sæt problemer i morgen og flere år ud i fremtiden. . . og det er bare ikke hovedpinen værd.
Lad os dykke lidt dybere ned i, hvad et 401(k)-lån er, hvordan det fungerer, og hvorfor det altid er en frygtelig idé.
Et 401(k)-lån er en ordning, der giver dig mulighed for at låne penge fra din arbejdsgiver-sponsorerede pensionskonto med den forståelse, at du bliver nødt til at returnere disse penge til din 401(k) over tid – plus renter.
Nogle mennesker vil måske overveje at optage et 401(k)-lån som et alternativ til at ansøge om et personligt lån gennem en bank eller en anden långiver eller fra at optage en tidlig hævning (hvilket ville betyde skatter og gebyrer).
Da du teknisk set låner dine egne penge, bliver de fleste 401(k) lån godkendt ret nemt. Der er ingen banker eller långivere involveret, så ingen vil tjekke din kreditscore eller kredithistorik, før du tillader dig at låne fra din 401(k). Det er dig, der overtager alle risikoen (og vi kommer ind på disse risici om et sekund).
Hvis du vil låne penge fra din 401(k), skal du ansøge om et 401(k) lån gennem din plansponsor. Når dit lån er godkendt, underskriver du en låneaftale, der indeholder følgende:
Hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning – som en 401(k), 403(b) eller 457(b) plan – kan du normalt låne op til 50 % af din kontosaldo, men ikke mere end 50.000 USD. 2
Når du ansøger om et 401(k)-lån, kan du bestemme, hvor lang lånets løbetid vil være, men det kan ikke være mere end fem år - det er den længste tilbagebetalingsperiode, som regeringen tillader. Men gør du virkelig vil du være i gæld i fem år?
De fleste planer giver dig mulighed for at oprette automatiske tilbagebetalinger gennem lønfradrag, hvilket betyder, at du vil se færre penge i din lønseddel, indtil lånet er betalt tilbage. Disse betalinger – som inkluderer hovedstolen og renterne - vil blive ved med at gå lige ind i din 401(k), indtil hovedstolen er betalt. Og husk på, at nogle virksomheder ikke vil tillade dig at sætte yderligere penge i din 401(k), mens du tilbagebetaler lånet.
Klar til nogle dårlige nyheder? Dine tilbagebetalinger af lån bliver ikke beskattet én gang, men to gange . I modsætning til traditionelle 401(k)-bidrag, som er skatteudskudt, får du ikke en skattefradrag for tilbagebetalingen af dine lån. I stedet bliver de penge beskattet, før de går ind i din 401(k), og så betaler du skat igen når du tager pengene ud i pension.
Men den virkelig skræmmende del ved at tage et 401(k) lån er, hvad der sker, hvis du mister dit job. For hvis du bliver fyret, afskediget eller beslutter dig for at forlade dit job, og du stadig har en lånesaldo, skal du tilbagebetale hele saldoen tilbage til din 401(k) inden det følgende års skatteansøgningsfrist (også kaldet Skattedag) . 3 Tilbage i gamle dage havde man blot 60 til 90 dage til at tilbagebetale hele saldoen, men skattelettelses- og jobloven gav låntagerne lidt mere tid.
Hvis du ikke betale restbeløbet tilbage i tide, dit lån vil være i "default", og den resterende saldo vil blive behandlet som en tidlig hævning. Det betyder, at du skylder indkomstskat af alt, hvad der er tilbage og du skal betale en tilbagetrækningsbod på 10 % (hvis du er under 59 1/2 år).
Når du optager et 401(k) lån, sætter du ikke kun dit redeæg og dine pensionsdrømme på spil - du åbner dig også for nogle reelle økonomiske smerter i nuet. Det er en rigtig dårlig idé, I.
Den største forskel mellem et 401(k)-lån og en 401(k)-hævning kommer ned til skatter.
Når du trækker tilbage penge fra din 401(k), vil disse penge blive behandlet som almindelig indkomst. Det betyder, at du skal betale skat af de penge nu (sammen med en stor bøde for tidlig tilbagetrækning). Du er ikke forpligtet til at lægge de penge, du tog ud, tilbage i din 401(k) – det er dit, du skal gøre, hvad du vil med dem.
Bemærk:Nogle gange kan du kvalificere dig til en udfordring, hvilket ville give dig mulighed for at tage penge ud af din 401(k) uden en tidlig tilbagetrækningsstraf under særlige omstændigheder (du skal dog stadig betale indkomstskat).
Med et 401(k) lån låner du bare pengene fra din egen konto. Som ethvert andet lån, du har til betale disse penge tilbage - i dette tilfælde tilbage til din 401(k) - over en vis periode plus renter (som også går ind i din 401(k)). Da de penge, du låner, ikke behandles som almindelig indkomst, vil du ikke skylde nogen skat eller skulle betale en bøde for tidlig tilbagetrækning.
Men, som vi nævnte tidligere, ændres alt, hvis du forlader dit job af en eller anden grund. Hvis du ikke tilbagebetaler saldoen på dit 401(k)-lån, inden din selvangivelse forfalder, vil dit lån være "standard", og onkel Sam vil sende dig en skatteregning.
Mens lån fra din 401(k) kan lyde Tiltalende, hvis du er i klemme, vil du opdage, at et 401(k)-lån ikke er en livline – det er en fælde, der kan ødelægge din økonomiske fremtid.
Her er tre store grunde til, hvorfor du aldrig bør overvej et 401(k)-lån:
Der er mange grunde til, at folk ender med at optage et 401(k) lån, fra at dække omkostningerne ved en nødsituation til at udslette kreditkortgæld. Ifølge Ramsey Solutions 2021 Q1 State of Personal Finance undersøgelse sagde mere end halvdelen (57%) af dem, der har lånt penge fra en 401(k) i det seneste år, at de gjorde det for at dække basale fornødenheder.
Men her er aftalen:Din 401(k) er til pensionering , ikke til nødsituationer, at slippe af med gælden eller tage på ferie. Når du henvender dig til din 401(k) for at få hjælp nu, sætter du din pensionsfremtid på spil.
At låne så lidt som $10.000 fra din 401(k), når du for eksempel er 25 år gammel, kan sætte din pension tilbage flere år og koste dig hundredtusindvis af dollars i dit redeæg - måske mere.
Faktisk sagde hele 7 ud af 10 personer, der har lånt penge fra deres konto i det seneste år på grund af COVID-19, at de fortrød den beslutning. 4 Oven i det føler mere end halvdelen af amerikanerne (56 %) nu, at de er bagud med hensyn til deres pensionsmål. 5
Husk:Hvis du forlader dit job af en eller anden grund, har du indtil næste års skatteansøgningsfrist til at tilbagebetale hele saldoen på dit 401(k)-lån. Det betyder, at når du optager et 401(k) lån, er du pludselig meget afhængig af dit job og din lønseddel for at betale lånet tilbage.
Mange mennesker vælger at tilbagebetale deres 401(k) lån i løbet af fem år. I mellemtiden siger mange arbejdere, at de har været på deres arbejde i mindre end fem år. 6 Kan du se problemet her? Du er måske glad for dit job nu, men hvad med et år fra nu? Eller om to år?
Her er den nederste linje:Gæld begrænser din mulighed for at vælge. Og et 401(k)-lån kan få dig til at føle dig økonomisk bundet til dit job. . . også selvom du desperat ønsker at forlade eller har en spændende jobmulighed foran dig. Giv ikke din chef den slags magt over dig.
Normalt kommer det med nogle store skattefordele at bidrage til din 401(k). Hvis du for eksempel har en traditionel 401(k), er dine bidrag udskudt i skat - hvilket betyder, at du betaler mindre i skat nu (men du betaler skat, når du tager de penge ud i pension). En Roth 401(k) er det modsatte:Du betaler skat af de penge, du sætter ind nu, så du kan nyde skattefri vækst og udbetalinger senere.
Dine 401 (k) lån tilbagebetalinger, på den anden side, får ingen særlig skattemæssig behandling. Faktisk bliver du ikke beskattet én gang, men to gange på disse betalinger. For det første foretages tilbagebetalingen af lånet med dollars efter skat (det betyder, at pengene, der går ind, allerede er blevet beskattet). Og så betaler du skat af de penge igen, når du foretager hævninger på pension.
Hvad er værre end at blive beskattet af onkel Sam? At blive beskattet to gange af onkel Sam.
Hvis du overvejer et 401(k) lån, så hør dette:Der er altid andre muligheder for dig. Her er nogle måder, du kan undgå at låne penge fra din 401(k):
Hvis du befinder dig i en nødsituation, er det tid til at komme i overlevelsestilstand. Den første ting, du skal gøre, er at fokusere på at tage dig af det, vi kalder de fire vægge – mad, forsyninger, husly og transport – indtil du kan komme på fode igen.
Dit mål er at sikre, at der er mad på bordet, et tag over dit hoved, og at lyset og vandet bliver ved med at løbe. Derefter er det tid til at kigge grundigt på dit budget for at afgøre, hvad der er et "ønske" og hvad der er et "behov".
Før du overhovedet tænker om at raide din 401(k), bør du tage et godt, grundigt kig på dit budget. Sandheden er, at der kan være hundredvis – eller endda tusinder -opsparing for en værdi af dollars, der gemmer sig lige dér i almindeligt syn. Du skal bare vide, hvor du skal lede!
Her er nogle ting, du kan gøre i dag for at spare nogle penge og frigøre kontanter:
Som Dave Ramsey siger:"Der er et fantastisk sted at tage hen, når du er plaget - at arbejde! ” At påtage sig en travlhed i et lille stykke tid kan give din indkomst et boost for at hjælpe dig med at dække basale fornødenheder uden at sabotere din pensionsopsparing.
Fra at køre nætter og weekender for Uber til at sælge din gamle baseball-kortsamling på eBay, der er snesevis af måder, hvorpå du kan tjene nogle ekstra penge lige nu, så du kan undgå at låne penge fra din 401(k).
Dave Ramseys Baby Steps har hjulpet millioner af mennesker med at spare op til nødsituationer, betale gæld én gang for alle og opbygge rigdom – og de kan også arbejde for dig!
De første tre Baby Steps kan hjælpe dig med at bygge et fundament for dine penge, der er så stærkt, at tanken om at optage et 401(k) lån aldrig behøver at strejfe dit sind:
Når du er helt ude af gæld og har en nødfond på plads, kan det gøre en nødsituation til intet andet end en besvær! Ikke kun det, men det kan også beskytte dig mod at begå en fejl, der kan sætte din pensionsfremtid i fare. Det er en win-win!
Har du stadig spørgsmål om dit 401(k)-lån, og hvad et 401(k)-lån ville betyde for din økonomiske fremtid? Det bedste, du kan gøre, er at tale med en kvalificeret finansiel rådgiver, du kan stole på.
Vores SmartVestor-program kan forbinde dig med en finansiel rådgiver, du kan henvende dig til for at få god rådgivning. På den måde behøver du ikke tage disse enorme økonomiske beslutninger på egen hånd.
Find din SmartVestor Pro i dag!