At investere i investeringsforeninger til pensionering kan være forvirrende, især når det kommer til gebyrer, der ikke altid er klare. Front-end load, level load-disse er ikke typer vaskemaskiner. Det er investeringsforeningsgebyrer, og ingen kan lide at blive overrasket over dem. Det er lidt ligesom den følelse, du får i maven, når din bil har været i butikken, og fyren med sit navn broderet på sin fedtede skjorte fortæller dig, hvor meget du skylder.
Stræk nu den følelse ud over 30 års pensionsinvestering, og alle de ukendte omkostninger kan give dig en masse angst. Men du kan undgå det besvær - og en masse udgifter - ved at investere til din pension gennem investeringsforeninger, der opkræver forhåndsgebyrer eller provisioner. Ikke alene ved du, hvad du betaler fra start, men på lang sigt er disse midler også en bedre aftale end de midler, der slet ikke opkræver en kommission.
Hvordan er det muligt? Lad os tage et kig på, hvordan investeringsforeninger opkræver gebyrer, og hvordan det kan påvirke væksten af dit pensionsredeæg.
Ved du, hvordan flysæder normalt er opdelt i forskellige sektioner som første klasse, business class og økonomi? Nå, gensidige fonde fungerer på samme måde! Når du køber aktier i en investeringsforening, er det ligesom at købe sæder i et fly – du vil blive opkrævet forskelligt afhængigt af den type aktier, du køber fra din investeringsforening.
En enkelt investeringsforening kan tilbyde forskellige "klasser" af aktier til investorer, og der er tre hovedtyper af gebyrbaserede investeringsforeningsklasser:Klasse A-aktier , Klasse B-andele og Klasse C-aktier . Den største forskel mellem dem er, hvordan investeringsforeningen vil opkræve dig.
Hver klasse har en anden type "belastning", som blot er investering, taler for et salgsgebyr eller en kommission. Disse belastninger dækker omkostningerne til en finansiel rådgiver eller investeringsekspert, som hjælper dig med at identificere, hvilke fonde der kan passe til din portefølje.
Lad os dykke ned i de forskellige typer af belastninger, der følger med de forskellige klasser af investeringsforeninger!
For klasse A-aktier betaler du de fleste af dine gebyrer på forhånd. For eksempel, hvis du planlægger at investere $10.000 i en klasse A-aktie, skal du muligvis betale et forhåndsgebyr på omkring 5,75 % af $575. Det er derfor, det kaldes en front-end load. Som et resultat vil din oprindelige investering blive reduceret til $9.425 på dag ét. Det lyder måske som meget at betale med det samme. A-aktier har dog normalt de laveste løbende udgifter og betaler sig i det lange løb.
Disse aktier kommer ikke med et forskudsgebyr. Så hvis du har $10.000 til at investere, kan du investere hele $10.000. Men der er en hage:Klasse B-aktier bærer højere løbende udgifter. Og oven i købet det , de har en back-end-belastning – kaldet en betinget udskudt salgsafgift (CDSC) - hvis du sælger dine aktier inden en aftalt periode, normalt fem år eller deromkring. Dette back-end gebyr er normalt en faldende procentdel, der bliver lavere hvert år - for eksempel 5 % det første år, 4 % det andet og så videre.
Ligesom B-aktier har disse heller ikke et forskudsgebyr. C-aktier bærer dog de højeste løbende udgifter af de tre klasser. De har også det, der kaldes en niveaubelastning – et årligt gebyr (normalt 0,25 %) af fondens nettoværdi.
Og så er der investeringsforeninger, der slet ikke opkræver en kommission. . . disse kaldes no-load-midler . Disse fonde opkræver ikke en kommission, fordi du køber dem direkte fra et investeringsselskab eller et mæglerfirma - der er ingen finansiel rådgiver eller investeringsekspert til at undersøge midler for dig eller sælge dem til dig. Men midler uden belastning kan have gebyrer og løbende udgifter, som vil koste dig senere.
Du kigger måske på listen og tænker for dig selv, Ingen kommission eller salgsgebyr? De ubelastede midler må være den billigere løsning, ikke? Ikke så hurtigt! "Ingen kommission" betyder ikke nødvendigvis "ingen omkostninger" eller endda "lave omkostninger." Her er, hvad vi mener.
Hvad folk normalt glemmer med ubelastede midler er, at de kommer med masser af løbende gebyrer, der lægger op, hvilket kan gøre dem dyrere end indlæste midler. For eksempel kan en no-load fond opkræve op til 1 % i marketing- og servicegebyrer (kaldet 12b-1-gebyrer) hvert år af den samlede værdi af din investering. Det lyder ikke så dårligt, men det er hvert år, så længe du ejer disse aktier. Hvis du i stedet ejede klasse A- eller B-aktier, har du muligvis meget lavere løbende gebyrer. Så hvis du planlægger at holde på dine investeringsforeninger i årtier, kan det være billigere at undgå ubelastede midler. Den bedste måde at finde ud af om disse gebyrer er at læse fondens prospekt, som viser gebyrer og udgifter.
Sagen er, at du måske ikke er klar over, hvor meget din uindfriede fond koster dig, før du har været investeret i den i et par år. Og du ville først vide det dengang, hvis du holdt øje med dine omkostninger og sammenlignede dem med andre fonde. Det er ligesom at have din bil i butikken og ikke vide, hvor meget reparationen vil koste, før du afhenter den. Hvis du ikke ved, hvad du har at gøre med på frontend, vil du altid være bekymret for regningen.
At have en pålidelig mekaniker med forhåndspriser giver dig en følelse af fred, selvom denne mekaniker måske ikke er den billigste løsning. Det er det samme med investeringsforeninger. Ville det være billigere at investere i en ikke-belastningsfond i forhold til en frontload-fond? I dag, ja. Det ville være billigere. Men i det lange løb kan du ende med at betale meget mere. Du skal have et langsigtet overblik med dine investeringsforeninger.
Og glem ikke, at salgsafgiften på dine forhåndsindlæste midler ikke er spildte penge. Det går til at betale din investeringsrådgiver for den service, de yder:at hjælpe dig med at vælge fremragende investeringsforeninger.
Nu, med alt det sagt, kan en kombination af billige front-load og no-load midler reducere dine udgifter, så du kan få mest muligt ud af dine investeringers vækst. Men der er mere at vælge fonde end prisen. Du ønsker en diversificeret blanding af fonde med en historie med gode resultater. Vi anbefaler at investere jævnt på tværs af fire forskellige typer vækstaktiefonde:vækst og indkomst, vækst, aggressiv vækst og international.
For at opnå den perfekte blanding og vedligeholde den over tid, skal du sørge for, at du arbejder med en rådgiver, du kan stole på – en du vil have på dit team gennem årtier, mens du arbejder hen imod dit pensionsmål.
De fleste investeringsforeninger vil vokse nok over tid til at betale for sig selv, men vokser dine nok til at give dig en behagelig pensionering? En SmartVestor Pro kan hjælpe. De kan gennemgå dine valg af investeringsforeninger og hjælpe dig med at finde ud af, om du har de rigtige investeringer for at få dig til dit mål.
Vores program forbinder folk med kvalificerede investeringseksperter, som er bekendt med, hvad vi anbefaler, og som kan vejlede dig i at oprette en pensionsordning.
Find en SmartVestor Pro i dit område i dag!