Mens din 401(k) på arbejdet og en Roth IRA er de bedste måder at spare op til pension på, de er ikke de eneste måder at investere på. Det er her en mæglerkonto kommer ind.
Under de rette omstændigheder kan mæglerkonti (eller skattepligtige investeringskonti) give dit redeæg et større løft ud over dine skattebegunstigede pensionskonti.
Vi anbefaler altid at investere i din 401(k) og IRA først fordi de tilbyder skattefordele, som du ikke kan finde andre steder. Men når du har maksimeret disse muligheder, kan en mæglerkonto give dig et sted at fortsætte med at investere. Her er hvad du behøver at vide!
En mæglerkonto er en investeringskonto, du kan åbne direkte gennem en bank eller et mæglerfirma, som lader dig købe og sælge alle mulige forskellige investeringer. Med en mæglerkonto har du friheden til at investere i, hvad du vil – lige fra aktier og investeringsforeninger til obligationer og ETF'er.
De er også kendt som skattepligtige investeringskonti fordi de penge, der vokser på din konto, bliver beskattet af Onkel Sam.
Det er ret simpelt:Når du vil investere i investeringsforeninger eller aktier via en mæglerkonto, afgiver du en ordre via kontoen, indbetaler midlerne, og derefter udføres transaktionerne for dig af banken eller mæglerfirmaet.
Der er to hovedtyper af mæglerkonti, du kan vælge imellem:full-service mæglerkonti, som kommer med en form for økonomisk vejledning, eller en online mæglerkonto, som du grundlæggende administrerer selv eller med hjælp fra en "robo-rådgiver" (mere på nedenstående).
Med en mæglerkonto får du ingen skattefordele. Zilch. I stedet skal du betale skat af eventuelle kapitalgevinster, udbytter og renter, du tjener på din konto. Lad os bryde det lidt mere ned!
Når du sælger investeringer på din mæglerkonto, betaler du kapitalgevinstskat af alle penge, du tjener på salget. . . men hvor meget du betaler er baseret på hvor længe du ejede investeringen.
For eksempel, hvis du købte aktier i en investeringsforening og holdt dem i et år eller længere før salg, betaler du den langsigtede kapitalgevinstsats (0%, 10% eller 15%, afhængigt af din almindelige indkomst). Men hvis du købte og solgte disse aktier på mindre end et år, vil du blive opkrævet efter den kortsigtede kapitalgevinstsats (som er den samme som din indkomstskattesats).
Hvis du modtager udbytte fra din investering, beskattes de enten med din almindelige indkomstskattesats (for ukvalificeret eller "almindelig" udbytte) eller med din langsigtede kapitalgevinstsats (for kvalificeret udbytte) i samme år, som du modtog dem.
Pha! Vi ved . . . det var meget at tage i. At prøve at beregne, hvad du skylder i skat på en mæglerkonto, kan blive kompliceret, så du vil sikkert gerne arbejde med en skatterådgiver, som kan hjælpe dig med at ordne det hele.
Der er flere typer mæglerkonti, du kan støde på, når du leder efter en. Her er, hvad du skal vide om hver type, så du kan vælge en, der passer til dig.
En fuld-service administreret mæglerkonto kommer normalt med hjælp fra en finansiel rådgiver eller en mægler. Disse konti er normalt dyrere, da disse mæglere vil opkræve et gebyr eller provision for at foretage handler eller køb på vegne af deres investorer.
Online mæglerkonti er lavet til gør-det-selv investoren. De kommer med lavere gebyrer, men du er stort set på egen hånd, når det kommer til at købe og administrere dine investeringer.
Nogle online mæglerkonti kommer nu med hjælp fra "robo-rådgivere", som er afhængige af computere og algoritmer i stedet for mennesker til at hjælpe med at opbygge og administrere din investeringsportefølje baseret på dine præferencer.
Med en kontantmæglerkonto skal alle investeringer, du køber, betales fuldt ud. Det betyder, at du ikke har lov til at låne penge fra en mægler for at betale for nogen investeringstransaktion. Det er en god ting, for det forhindrer dig i at gøre dit mæglerfirma til en inkassator. Apropos det. . .
Hver gang du hører ordet margin , tænk gæld . En marginkonto giver dig mulighed for at låne penge fra mæglerfirmaet eller banken for at foretage handler - du vil dybest set gå i gæld for at investere. Det er en katastrofe, der venter på at ske! For hvis du låner penge til at investere og værdien af disse investeringstanke, kan den mægler, du lånte penge af, kræve, at du dækker det tab med det samme.
Lyt til os, aldrig låne penge til at investere. Ikke alene er det ekstremt risikabelt, men du skal også betale renter af det, du skylder.
Er det svært at åbne en mæglerkonto? Slet ikke! Med nogle få nemme trin kan du få åbnet en mæglerkonto på ingen tid overhovedet. Der er kun et par ting, du skal huske på undervejs. Her er hvad du skal gøre:
Brug lidt tid på at sammenligne omkostningerne, fess og tjenester, der tilbydes af nogle få mæglerfirmaer, før du beslutter dig for, hvilken der er den rigtige for dig. Spørg din investeringsekspert om dine muligheder, før du beslutter dig for, hvor du skal investere dine hørte tjente penge.
Ifølge The National Study of Millionaires arbejder de fleste millionærer med en finansiel rådgiver for at hjælpe dem med at nå deres nettoformue, og de bruger ikke gæld til at investere. Med det i tankerne skal du for enhver pris undgå marginkonti!
Når du har fundet et mæglerfirma, du vil åbne en konto hos, er åbning af en mæglerkonto en ret simpel proces, der kun tager et par minutter at gennemføre. Du skal muligvis underskrive nogle formularer og angive nogle personlige oplysninger, såsom dit CPR-nummer, beskæftigelsesstatus, nettoformue og mere.
Når du har oprettet din konto, kan du foretage en indledende indbetaling eller endda oprette automatiske hævninger fra din bank til den investeringskonto hver måned. Når din konto er finansieret, kan du begynde at investere. Så nemt er det!
| Funktion | Traditionel 401(k) | Roth IRA | Mæglerkonto |
| Kvalificering | Kun tilgængelig via et arbejdsgiver-sponsoreret program, og der kan være en venteperiode før tilmelding. | Skal have en arbejdsindkomst, men der gælder begrænsninger efter en bestemt indkomst baseret på din ansøgningsstatus. | Nogle mæglerfirmaer vil kræve en minimumsinvestering for at åbne en konto, men der er ingen begrænsninger baseret på indkomst. |
| Skatter | Investeringer foretages med dollars før skat, hvilket sænker din skattepligtige indkomst. Men du skal betale skat af alle penge, du hæver som pensionist. | Investeringer er med efter skat dollars, hvilket gør det muligt for investeringer at vokse skattefrit. Derudover ingen skat på hævninger ved pensionering. Vind-vind! | Generelt skal du betale kapitalgevinstskat, når du sælger investeringer via din konto. Eventuelle udbytter og renter, du modtager, vil også blive beskattet i det år, du modtog dem. |
| Bidragsgrænser | For 2022, 20.500 USD om året (27.000 USD om året for dem, der er 50 eller ældre). | For 2021 og 2022, 6.000 USD om året (7.000 USD om året for personer på 50 år eller ældre). | Der er ingen begrænsninger for, hvor mange penge du kan investere på din konto. |
| Investeringsmenu | Konto kontrolleres af en tredjepartsadministrator, som håndterer (og begrænser) investeringsmuligheder. | En bredere vifte af investeringsmuligheder og mere kontrol over, hvordan du investerer. | Du kan købe og sælge investeringer gennem din mægler, som kan tilbyde en bredere vifte af investeringsmuligheder, herunder aktier, investeringsforeninger og obligationer. |
| Udbetalinger | Straffe for udbetalinger før 59 1/2 år. | Straffe for udbetalinger før 59 1/2 år. | Du kan til enhver tid tage penge ud af din konto uden at betale gebyrer eller bøder. |
Når det kommer til opsparing til pension, er der nogle store forskelle mellem mæglerkonti og skattebegunstigede pensionskonti som en 401(k) og Roth IRA. Den største forskel (og det er en stor) er, hvordan de beskattes.
Med en mæglerkonto kan du ikke kræve dine bidrag som skattefradrag, som du kunne med din traditionelle 401(k). Og du nyder ikke skattefri vækst eller skattefri udbetalinger, der følger med en Roth IRA. Det gør mæglerkonti til en meget mindre attraktiv pensionsopsparingsmulighed end de skattebegunstigede konti.
Hør her, vi altid anbefaler, at du maksimerer dine traditionelle og Roth-pensionskonti, før du overhovedet overvejer at åbne en mæglerkonto til pensionsopsparing.
Nu, selvom mæglerkonti ikke har de samme skattefordele som skattebegunstigede pensionskonti, kommer de med færre begrænsninger og regler. Her er nogle af de vigtigste fordele ved at have en mæglerkonto.
Du kan tage penge ud af en mæglerkonto til enhver tid og af enhver grund - ligesom du kunne med en almindelig bankkonto - uden at betale en bøde for tidlig tilbagetrækning. Du ville skulle vente til en alder af 59 1/2 for at tage penge ud af en 401(k) eller IRA uden straf. Igen, maksimer dine pensionskonti først, men mæglerkonti kan bruges i situationer som "brokonti" til førtidspension eller andre situationer, hvor du har brug for adgang til midlerne.
Du kan sætte så mange penge, du vil, på en mæglerkonto. Du har allerede betalt indkomstskat af pengene (fra din lønseddel), så regeringen er ligeglad med, hvor meget du investerer. (Og desuden vil regeringen ramme dig med kapitalgevinstskat senere, så de får deres skat alligevel.) IRS sætter i mellemtiden grænser for, hvor meget du kan lægge i en 401(k) eller IRA hvert år.
Det er lige meget, om du tjener 25.000 $ om året eller 250.000 $ - alle kan åbne en mæglerkonto og lægge penge i en. Du kan ikke bidrage til en Roth IRA, hvis din indkomst stiger over et vist niveau.
Opsummering: Mæglerkonti er mere fleksible end pensionskonti, men har ikke nogle af de samme skattefordele.
Godt spørgsmål! Husk, at du arbejder med en finansiel rådgiver, som kan give dig vejledning om fordele og ulemper ved at åbne en mæglerkonto i din situationen er altid en god ide.
Her er fire scenarier, hvor en mæglerkonto kan spille en stor rolle i at hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål:
Først og fremmest:Vi anbefaler, at du investerer 15 % af din bruttoindkomst i skattebegunstigede muligheder som din 401(k) og Roth IRA. Men hvis du har udnyttet dine skattefordele og stadig ikke har investeret 15 % af din bruttoindkomst, kan du bruge en mæglerkonto til at hjælpe dig med at nå det mærke.
I 2022 kan du sætte op til $20.500 i en 401(k) og $6.000 i din IRA. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du indsætte "indhentningsbidrag", der giver dig mulighed for at investere 27.000 USD i en 401(k) og 7.000 USD i en IRA i år. 1 , 2 Sørg for at fokusere på at investere så meget som muligt i dem konti, før du henvender dig til en mæglerkonto. Du vil ikke gå glip af disse skattefordele!
Ligesom med din 401(k) og IRA, anbefaler vi at sprede dine investeringer på en mæglerkonto på tværs af fire forskellige typer investeringsforeninger:vækst og indkomst, vækst, aggressiv vækst og international.
Vi vil have dig til at drømme et øjeblik. Forestil dig, at du lige har betalt dit sidste realkreditlån, og nu sidder du i et betalt hus. Hvis du havde en typisk betaling på realkreditlån, betyder det, at du måske har 1.600 USD ekstra hver måned at arbejde med! 3
At have et betalt hus åbner en masse muligheder for dig, som at investere ud over 15 % af din bruttoindkomst, så du virkelig kan løbe op i scoren og egern væk en stor bunke af opsparing til pension. En mæglerkonto kan være en mulighed, især hvis du ønsker at øge din pension med et par år. Apropos det. . .
Mange amerikanere drømmer om at gå på tidligt pension, men den tidlige tilbagetrækningsstraf, de kan blive ramt af for at tage penge ud af en 401(k) eller Roth IRA før en alder af 59 1/2, får dem til at tænke sig om to gange.
For at undgå at give onkel Sam en stor del af dit redeæg, vil du måske oprette en mæglerkonto som en "brokonto", der vil give dig en indkomststrøm at udnytte, indtil du er i stand til at trække fra din 401(k) ) og IRA'er. Da du kan tage penge ud af en mæglerkonto til enhver tid og af en hvilken som helst grund, er de perfekte til at bygge bro over dette hul!
Mæglerkonti behøver ikke kun at være til pension! De kan også hjælpe dig med at nå nogle vigtige økonomiske mål, som det kan tage lang tid at nå. Hvis du for eksempel vil købe et hus kontant eller spare en meget stor udbetaling, kan en mæglerkonto være en god mulighed, hvis du planlægger at spare op i omkring fem år.
Men for opsparingsmål, der vil tage mindre end fem år, vil du måske bruge en almindelig opsparingskonto eller en pengemarkedskonto. Du vil ikke tjene ret meget på disse konti, men du vil ikke være sårbar over for kortsigtede markedsudsving.
Har du stadig spørgsmål om mæglerkonti? Det er værd at planlægge et møde med en investeringsprofessionel, som kan guide dig gennem fordele og ulemper ved at åbne en mæglerkonto baseret på din situation.
Vores SmartVestor-program kan hjælpe dig med at finde en investeringsprofessionel i dit område, som kan lede dig gennem alle dine investeringsmuligheder, så du kan træffe den bedste beslutning for din fremtid.
Find en investeringsekspert i dag!