En uventet finanskrise får dig til at ryste. At udnytte din pensionsordning kan give en vis indledende lettelse, men det kan koste dig betydeligt mere, end du måske tror. Sørg for, at du forstår risiciene ved et pensionslån, og lad ikke en kortsigtet løsning forstyrre din langsigtede sikkerhed.

Lån til pensionsordning:Kend reglerne

Hvis din arbejdsgivers plan tillader lån, er der et par regler, du skal følge:

• Du skal underskrive en låneaftale, der forklarer vilkårene for lånet.
• Du skal betale et rimeligt beløb i renter for lånet (omend til dig selv).
• Lånet kan generelt ikke overstige 50 procent af din optjente kontosaldo eller 50.000 USD inden for en 12-måneders periode – alt efter hvad der er mindst.
• Du skal tilbagebetale lånet inden for fem år (medmindre det bruges til at købe en hovedbolig, eller du er i aktiv militærtjeneste).
• Du skal foretage tilbagebetalinger af lån regelmæssigt med lige store betalinger, der inkluderer hovedstol og renter.
• Du skal muligvis have samtykke til lånet fra din ægtefælle/sambo.

Ting, du skal overveje, før du tager et lån

Selvom det lyder som en god idé at låne dine egne penge, er her nogle ting, du skal tænke over, før du tager et lån fra din pensionskonto.

• Gebyrer – Mange registerførere opkræver gebyrer for at udstede lånet og spore betalinger og renter.
• Mulighedsomkostninger – Du fjerner penge fra din pensionskonto, som potentielt kan tjene mere end de renter, du betaler. Hvis der er et opsving i markedet, vil du savne det. Derudover går du glip af fordelene ved at sammensætte renter.
• Betal skat to gange – Dine tilbagebetalinger trækkes fra din lønseddel, efter at skat er blevet tilbageholdt, men de går tilbage på din konto som før skat-aktiver. Du betaler skat igen af ​​de penge, når du begynder at tage udlodninger.
• Reducerede opsparingssatser – Hvis du tager et lån for at betale gæld, eller fordi du har svært ved at få enderne til at mødes, har du måske ikke penge nok til både at tilbagebetale lånet og fortsætte med at bidrage med en del af din løn i planen. Nogle mennesker holder helt op med at spare op, mens de tilbagebetaler et lån, hvilket forkorter deres pension yderligere.
• Potentielle skatter og bøder – Nogle arbejdsgivere kræver, at du tilbagebetaler et eventuelt udestående lån inden for 60 dage efter, at du har forladt dit job. Enhver ubetalt saldo vil blive behandlet som skattepligtig indkomst, og der kan være yderligere skattemæssige sanktioner oven i det.

Malligholdelse af lån sker

Og de er ret almindelige. Faktisk går 86 procent af folk, der forlader deres job med en udestående lånesaldo, i misligholdelse. ¹ Hvis du undlader at tilbagebetale dit lån eller bryder låneregler, mister du ikke kun en del af din pensionsopsparing, du skal også behandle det misligholdte lånebeløb som en udlodning, der beskattes som almindelig indkomst.

Hvis du er yngre end 59½ år, skal du ud over indkomstskat skylder en skat på 10 procent førtidsfordeling. Selvom det kan virke som om, du kun tog et lille beløb ud af din pensionsopsparing, kan skatter og tab af rentesammensætning have en betydelig økonomisk indvirkning.

Forebyggelse af standardindstillinger

Den eneste sikre måde at forhindre misligholdelse af et lån på er ved ikke at låne fra din pensionskonto i første omgang. Beskyt dig selv i dag ved at planlægge fremtidige økonomiske overraskelser. Her er nogle tips:

1. Opret en automatisk indbetaling på en opsparingskonto hver måned for en nem måde at spare på. Du kan gøre dette fra din primære kontrol, men din lønafdeling kan gøre det endnu nemmere, hvis de giver dig mulighed for at sende en del af din lønseddel direkte ind på en separat nødopsparingskonto.
2. Overvej at bruge en anden bank end din checkkonto. Du vil være mindre tilbøjelig til at dykke ned i det for ikke-nødsituationer.
3. Hjælp dig selv med at undgå fristelser ved ikke at vedhæfte et betalingskort til kontoen.
4. Gå i gang med din nødfond ved at afsætte en del af en skatterefusion.

Næste trin

Det er nemt at miste af syne årsagen til din pensionsopsparing – det er dine penge, og de vil betale for dine leveomkostninger, når du går på pension. Overvej denne konto uden grænser, medmindre du virkelig har brug for det. Hvis du skal låne penge, så lav din research først. Sammenlign gebyrer og rentesatser for en kreditlinje, et boliglån og et personligt lån ud over et pensionslån.