Der er ingen tid som nu til at øge dine pensionsbidrag, men de, der binder mere af deres hårdt tjente løn til deres pensionsredeæg, skal være opmærksomme på IRS-grænsen.

Faktisk sætter den føderale regering grænser for det dollarbeløb, som enkeltpersoner kan bidrage til skattebegunstigede konti hvert år, herunder individuelle pensionskonti og 401(k)s, som justeres årligt for at afspejle stigninger i leveomkostningerne.

Pensionsordningens bidragsgrænse for 401(k), 457(b) og 403(b)-ordninger er $19.500 for skatteåret 2021. Hvis du er 50 år eller ældre ved udgangen af ​​kalenderåret, kan du være berettiget til at lave yderligere indhentningsbidrag på op til $6.500, hvilket bringer det samlede beløb, du kan bidrage med før skat for 2021, op på $26.000. ¹

Det maksimale årlige bidrag til traditionelle og Roth IRA'er er $6.000 for skatteåret 2021. De 50 og ældre kan også yde et ekstra indhentningsbidrag på op til $1.000 til deres traditionelle eller Roth IRA. I tilfælde af en Roth er du muligvis ikke berettiget til at bidrage med så meget, dog afhængigt af din indkomst eller din ansøgningsstatus. ² (Relateret :Efterladt pensionering med din ægtefælle)

En yderligere "indhentning"-bestemmelse for førtidspension eksisterer for ansatte i staten og lokale myndigheder og nogle nonprofit-arbejdere, der er berettiget til en 457(b)-plan, men planen skal specifikt tillade indhentningsbidraget i dens vilkår. Den særlige 457(b) førtidspensionering er tilgængelig i løbet af de tre år forud for, men ikke inklusive, det år, hvor plandeltagerne vil nå normal pensionsalder. De, der kvalificerer sig, kan bidrage med enten to gange den årlige grænse ($39.000 for skatteåret 2021) eller den grundlæggende årlige grænse plus mængden af ​​den grundlæggende grænse, der ikke er brugt i tidligere år - alt efter hvad der er mindre. Denne mulighed er dog kun tilgængelig, hvis plandeltageren ikke allerede drager fordel af standardalderen på 50 år og ældre indhentningsbidrag; det er det ene eller det andet, ikke begge dele. ³

Hvis din normale pensionsalder er 65 år, vil du således kun være i stand til at indbetale 457(b) førtidspensioneringsbidrag i de år, hvor du var 64, 63 og 62. Men i årene mellem 50 og 61 år, du har mulighed for at drage fordel af at bidrage med 50 år eller ældre indhentningsbidrag.

Hvis du ikke planlægger at indbetale 457(b) efterlønsbidrag, kan du i stedet give 50 år eller ældre indhentningsbidrag fra 50 år til det år, du går på pension. Store afkast

Selv en mindre forhøjelse af dit bidrag til din pensionskonto kan give et stort afkast for din langsigtede økonomiske sikkerhed.

En 30-årig kvinde, der tjener 60.000 dollars om året uden endnu noget, der er sparet til pension, ville akkumulere 917.749 dollars ved 65 års alderen, hvis hun bidrog med 5 procent af sin løn til sin pensionsordning. Det forudsætter en stigning på 3 procent om året, et hypotetisk 7 procent årligt investeringsafkast og 50 procent arbejdsgivermatch, op til 6 procent af hendes løn, ifølge AARP 401(k)-beregneren.

Hvis hun i stedet bidrog med 10 procent af sin løn hvert år med de samme forudsætninger, ville hendes pensionsopsparingskonto i alt 1.591.000 USD.

"De fleste mennesker kommer til at komme langt under deres opsparingsmål, så du bør altid spare så meget, du kan, men i det mindste nok til at få arbejdsgiverens match," siger Matt Rutledge, der er forskningsøkonom ved Center for Retirement Research på Boston College. "Du ønsker ikke at efterlade penge på bordet."

Mange finansielle fagfolk anbefaler, at pensionsopsparere trækker mellem 10 procent og 15 procent af deres indkomst årligt. Men det er kun en rettesnor.

Det hele afhænger af den alder, du begynder at spare, sagde Rutledge.

"Hvis du begynder at spare tidligt, omkring 20-årsalderen, har du råd til at spare 10 procent af din løn, men hvis du venter til du er 30 år med at begynde at spare op, bliver du nødt til at øge dit bidrag til 15 procent eller mere, fordi du vil have mistet noget af kraften ved sammensat vækst,” sagde han. "Jo tidligere du begynder at spare, jo lettere er det at nå dine mål."

Disse procentmål inkluderer arbejdsgivermatchet, "så det kan være lidt nemmere end du tror" at spare et tilstrækkeligt beløb, sagde Rutledge.

For at estimere, hvor mange penge du skal bruge for at gå komfortabelt på pension, skal du fremskrive dine fremtidige udgifter og beregne dine garanterede indtægtskilder fra socialsikring, livrenter og eventuelle pensioner, du måtte have. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare op til min pension?)

Forskellen er, hvad du skal generere fra personlige opsparinger og investeringer for at finansiere dine månedlige leveomkostninger.

En tilbagetrækningsprocent på 4 procent fra dit redeæg, justeret årligt for inflation, anses generelt for at være et sikkert mål for at sikre, at du ikke overlever din pensionsopsparing.

Men endnu en gang er pensionsplanlægning ikke en størrelse, der passer alle. Du kan muligvis hæve mere (eller mindre) afhængigt af det beløb, du har sparet, din forventede levetid, afkastet af dine investeringer og dine månedlige leveomkostninger.

Du kan muligvis også mindske risikoen for at overleve dine pensionskonti ved at købe en udskudt indkomst livrente, som kan fungere som livstidsforsikring, sagde Rutledge.

Sådanne produkter giver en garanteret indkomst for livet, der starter på et bestemt tidspunkt i fremtiden.

Udskudt indkomst livrenter "giver meget mening for mange mennesker, fordi du ikke behøver at bekymre dig så meget om, hvorvidt en tilbagetrækningssats på 4 procent er rigtig," sagde Rutledge. "Du kan bruge din opsparing lidt mere frit, fordi du ved, at du kun skal tjene dine penge, indtil (livrenten) starter."