Livsforsikring handler først og fremmest om at beskytte dem, du elsker, efter du er gået. Men nogle typer kan faktisk også hjælpe dig med at gå på pension, ved at give:

• En måde at akkumulere en kilde til midler på.
• Skatteudskudt vækst isoleret fra markedsvolatilitet.
• Muligheden for at tage skatteudskudte udlodninger.

Naturligvis bør livsforsikring ikke være en primær kilde til pensionsfinansiering. Hvis det overhovedet bruges på denne måde, skal det være som et supplement til pensionskonti og investeringer foretaget gennem årene. Om det passer godt afhænger af dine individuelle økonomiske forhold. Og brug af livsforsikring i pension vil have negative konsekvenser for policens værdi.

Ikke desto mindre kan livsforsikring for nogle mennesker være en nyttig kilde til supplerende pensionsindkomst.

Kontantværdi =En kilde til midler

Ikke alle livsforsikringer kan give en kilde til supplerende pensionsindkomst. Dette er kun muligt med typer af permanente forsikringer, som omfatter hele livsforsikringer, universelle og variable livsforsikringer.

Disse typer forsikringer opbygger kontantværdi, da forsikringsejere foretager præmiebetalinger over tid. Derudover er nogle permanente forsikringer berettiget til udbytte. Selvom det ikke er garanteret, kan udbytte, når det betales, rettes til at øge en polices kontantværdi, blandt andre muligheder.

Og policeejere kan hæve eller låne mod deres kontante værdi til ethvert behov, som at betale en collegeregning eller komme med en udbetaling på et hus. Renter på kontantværdilån fra forsikringer kan være mere gunstige end dem, der er tilgængelige for personlige lån.

Naturligvis reduceres den resterende kontantværdi såvel som dødsfaldsydelsen ved at trykke på en livsforsikrings kontantværdi. Det øger også sandsynligheden for, at policen bortfalder og kan resultere i en skatteregning, hvis policen ophører før den forsikredes død. (Få flere oplysninger: Behandl kontantværdi med omhu)

Under hensyntagen til disse advarsler kan kontantværdien af ​​en permanent forsikring fungere som en klar reserve af midler, hvis behovet skulle opstå. Og i nogle tilfælde kan det behov opstå i tilfælde af en markedsnedgang.

Markedsvolatilitet og pensionering

Værdien af ​​pensionskonti og aktieinvesteringer kan svinge. Dette kan give problemer for dem, der er afhængige af disse investeringer for en indkomststrøm i pensionering.

Det er fordi at tage penge fra en aktiebaseret pensionskonto (såsom en 401(k) eller IRA) under en markedsnedgang vil reducere størrelsen af ​​hovedstolen, som fremtidige afkast vil være baseret på. Den nedbrydning af sammensætningen vil sandsynligvis være særlig besværlig, hvis den sker i førtidspensioneringsår.

"Under akkumulering er det gennemsnitlige afkast over tid det eneste, der betyder noget, men når du går på pension og begynder at trække ned på dine penge, kommer rækkefølgen af ​​afkast i spil," sagde Douglas Collins, en finansiel planlægger hos Fortis Lux Finansiel i New York. "Alt andet lige har en pensionist, der står over for et bjørnemarked i de første par år, væsentligt færre penge, end hvis de ser det samme bjørnemarked i en alder af 90."

Nogle pensionister kan have penge nok til at klare en markedsnedgang uden at røre ved investeringer. Andre kan have draget fordel af livrenter til at give en garanteret indkomstkilde i løbet af deres pensionsår. (Få flere oplysninger: Passer en livrente til dine pensionsmål?)

Også ved at vide, at markederne fra tid til anden går ned, forsøger mange investorer at diversificere deres investeringer med et udvalg af køretøjer, der er lidt isoleret fra aktiemarkederne, lige fra obligationer til fast ejendom til råvarer.

Alligevel er der risici.

"På et alvorligt bjørnemarked som 2008 og 2009 mislykkes traditionel diversificering, fordi alle aktive aktiver bliver korreleret og sælger ud," sagde Collins i en e-mail-udveksling. "At have tilstrækkelig kontantværdi i en hel livspolitik til at klare stormen for blot et par års udgifter forbedrer i høj grad en pensionists økonomiske evne til at finansiere deres livsstil uden at skulle sælge til et nedgangsmarked."

Skattefordele

Der er en anden fordel ved at udnytte kontantværdien af ​​en livsforsikring for at finansiere pensionsudgifter.

Penge taget fra kontantværdien af ​​en livsforsikring er ikke underlagt skat op til "omkostningsgrundlaget". Det er det beløb, der indbetales til policen gennem egenpræmier. Det inkluderer ikke nogen af ​​de skatteudskudte investeringsgevinster eller udbyttetillæg, som politikken måtte have haft. (Få flere oplysninger: Skattefordele ved livsforsikring)

Så lad os sige, hypotetisk, du købte en hel livsforsikring i 1980 og betalte $140.000 i samlede præmier. Du kan trykke på det som en delvis overgivelse af den tilgængelige kontantværdi fra policen, baseret på hævningsbestemmelserne i policen, og det ville være indkomstskattefrit.

Alternativt kan du til enhver tid låne mod kontantværdien, og det lånte beløb vil ikke være skattepligtigt som indkomst, selvom det er over omkostningsgrundlaget ($140.000 i vores hypotetiske eksempel). Men det kan kun gøres, så længe politikken ikke er en "modificeret begavelseskontrakt." Det er en bestemt klasse af politikker, der får mindre gunstig skattebehandling. (Få flere oplysninger :Pas på din MEC...når livsforsikring ændres)

Som nævnt tidligere vil brug af kontantværdien af ​​en forsikringspolice i pensionering reducere dens policeværdi og dødsfaldsydelse og øge chancen for, at policen bortfalder. Og hvis en police bortfalder med et udestående lån, der overstiger omkostningsgrundlaget, er den del skattepligtig.

For en sikkerheds skyld

Med håb ville de fleste pensionister aldrig skulle bruge kontantværdien af ​​en hel livsforsikring, og lade den i stedet tjene sit primære formål:At efterlade en arv til beskyttelse og gavn for arvinger og kære.

Ikke desto mindre kan en politik for hele livet give en værdifuld mulighed for at supplere pensionsindkomsten, især i en verden, hvor markeder og investeringer kan være volatile og uforudsigelige.