Vi ville alle gå på pension med et hjem, vi ejer frit og frit, mindst 1 million dollars i vores 401(k) og ingen gæld til vores navne, hvis vi levede i en ideel verden.

Den økonomiske virkelighed ser væsentlig anderledes ud for mange nære og nuværende pensionister. Baby boomers har en gennemsnitlig kreditkortsaldo på $6.747 og $25.812 i samlet ikke-pantebrevsgæld (inklusive kreditkort, butikskort, personlige lån og andre ikke-realkreditkonti), ifølge kreditbureauet Experian. De har en forfaldsprocent på 3,2 procent for konti, der er 90 til 180 dage forfaldne. Boomer-husejere har en gennemsnitlig realkreditgæld på $191.650.

At føre forbrugsgæld til pensionering vil enten reducere det månedlige pengestrøm, der er tilgængeligt for at bruge på prioriteter som sundhedspleje, rejser og fritidsaktiviteter eller vil nødvendiggøre, at der trækkes pensionskonti hurtigere end planlagt, hvilket skaber muligheden for at løbe tør for penge eller stå over for betydelige livsstilsændringer få enderne til at mødes. Og det er svært at komme videre, når renten på gæld overstiger indtjeningen på pensionsinvesteringer. Aktiemarkedets historiske gennemsnitlige årlige afkast er langt fra den gennemsnitlige kreditkortkurs.

Finansiel planlægger Benjamin S. Offit, partner med Clear Path Advisory i Pikesville, Maryland, sagde, at det er ideelt for pensionister at få al gæld betalt af ved pensionering, men især "dårlig gæld" såsom kreditkort med høj rente. Men hvis man har brug for at bære nogen form for gæld til pensionering, skal det afspejles i en finansiel plan, der giver plads til at have tilstrækkelig indkomst i pension, mens man betaler af på de skyldige beløb.

Sådan griber du gæld an lige før pensionering

Arbejdere, der hastigt nærmer sig slutningen af ​​deres arbejdsår og ønsker at komme ud af gælden, men stadig sparer op til pension, kan blive nødt til at arbejde længere, leve for mindre eller give en form for ofre for at få gælden betalt før pensionering, Offit sagt, medmindre det er muligt trygt og sikkert at afdrage på gæld under pensioneringen. Nærpensionister skal sørge for at have tilstrækkelig kapital og indkomst, så deres penge overlever dem i stedet for omvendt. (Lommeregner: Hvor meget skal man gå på pension?)

Strategisk afbetaling af resterende gæld kan hjælpe.

Kai Stinchcombe, administrerende direktør og grundlægger af True Link, et finansielt servicefirma, der hjælper med at rådgive pensionister, sagde, at det generelt er bedst at nedbetale højrentegæld så hurtigt som muligt, men for lavrentegæld som f.eks. realkreditlån, er det nogle gange smartere at betale det ned gradvist. Hvis du vælger mellem at nedbetale et realkreditlån hurtigere eller at bidrage med penge til en IRA - eller at efterlade penge i en IRA i stedet for at hæve dem for at betale for dit hjem - vil du ofte ende foran ved at prioritere pensionsopsparing.

"Hvis din IRA vokser 6 procent det år, og din realkreditrente er 4 procent, for hver dollar du sætter i opsparing i stedet for at betale ned på gælden, vil du ende med flere penge som et resultat," sagde Stinchcombe.

Men det giver sjældent mening at spare frem for at betale ned på kreditkortgæld. "Kreditkortgæld er det værste. Betal det med det samme," sagde han. (Få flere oplysninger: Håndtering af kreditkortgæld)

En anden grund til at gøre nedbetaling af realkreditlånet til en lav prioritet er, hvis lånet har en fast rente, og du stadig får fradrag for realkreditrenteskatten, sagde Rebecca Pavese, CPA, en finansiel planlægger og porteføljeforvalter med Palisades Hudson Financial Groups kontor i Atlanta. "Når det er sagt, kan du overveje at refinansiere til et kortere realkreditlån med lavere rente, hvis dit pengestrøm tillader betalingerne. Hvis du ikke har råd til dine afdrag på realkreditlån, når du går på pension, er det afgørende at overveje at reducere eller flytte til et område med lavere leveomkostninger," tilføjede hun.

Når det kommer til studielånsgæld, der er optaget til børns uddannelsesudgifter, "kan det være på tide at overføre gælden til dem, hvis de har etableret karriere og er i stand til selv at betale betalingerne," sagde Pavese.

Afbetaling af gæld under pensionering

For dem, der allerede er gået på pension, men er tynget af gældsbetalinger, er en måde at betale dem på at bruge provenuet fra pensionsudlodninger, socialsikringsindkomst eller pensionsindkomst. At tappe ekstra pensionsmidler kan også være en løsning.

Offit advarede om, at at tage en stor pensionskontouddeling for at tilbagebetale gæld vil betyde, at man skal erklære en større indkomst det år og betale flere skat. En finansiel planlægger kan hjælpe med at afgøre, om en sådan strategi giver mening at betale gæld af på én gang, eller om gælden kan tilbagebetales over tid. (Har du brug for råd? Kontakt os)

Pavese sagde, at de, der går på pension med gæld, først bør fokusere på forbrugsgæld, derefter studielån og til sidst realkreditgæld. At tage et deltidsjob under pensionering kan også hjælpe med at fjerne gæld hurtigt.

Men er det værd at prøve at komme ud af gælden i 60'erne, 70'erne eller 80'erne, eller skal du bare lave dine mindste månedlige betalinger og lade din gæld dø, når du gør det?

Lovene varierer fra stat til stat, men efter at nogen dør, har kreditorer normalt et par måneder til at fremsætte et krav mod den afdødes bo for det, de stadig skylder. Generelt skal boet indfri denne gæld, før arvinger kan modtage noget. Lægeregninger, der ikke er betalt ved døden, er også boets ansvar. Og enhver, der har medunderskrevet en gæld, eller som er en fælles kontohaver, vil stadig være ansvarlig for denne gæld, efter du dør.

Konti og aktiver med en udpeget begunstiget eller betegnelse, der skal betales ved død, vil dog normalt ikke være sårbare over for kreditorer. En livsforsikring er en anden mulig måde at sikre, at arvinger står tilbage med noget, selvom hele boet går til at betale kreditorer.

Endelig kan det at efterlade instruktioner i et testamente om, hvordan gæld skal betales efter døden, hjælpe bobestyreren til at vide, hvilke aktiver der først skal likvideres for at tilbagebetale forpligtelser, og hvilke aktiver der ideelt set bør overlades til arvinger, hvis det er økonomisk muligt.