Staten er ikke tilladt

Undskyld. Forsikringsregler i din stat forhindrer visning af dette relaterede indhold.

Hvis du planlægger at blive ældre, ønsker at beskytte dine børns arv eller kan lide lyden af ​​et eksklusivt seniorbolig, kan du være en kandidat til langtidsplejeforsikring (LTC) - og ikke engang ved det.

Finansielle fagfolk og konsulenter siger, at langtidsplejeforsikringsdækning kan tilbyde en række potentielle fordele, som alt for ofte bliver overset.

"Jeg tror, ​​at nogle mennesker afviser LTC-forsikringer, fordi de ikke forstår fordelene," sagde Hans Scheil i et interview, en finansiel professionel med Cardinal Retirement Planning i Cary, North Carolina.

Langtidsplejeforsikring er selvfølgelig ikke ideel for alle. Det anbefales generelt ikke til dem med minimale aktiver, der sandsynligvis vil kvalificere sig til Medicaid*, det føderale sygesikringsprogram for amerikanere med lav indkomst og handicappede, sagde Scheil. På samme måde kan personer med helbredsproblemer eller en familiehistorie med kronisk sygdom opleve, at LTC-dækning er uoverkommelig – eller endda utilgængelig.

Men andre på vej ind i deres pensionistår, sagde han, ville være klogt i at udføre en cost-benefit-analyse af langtidsplejebeskyttelse og uddanne sig selv om de risici, det potentielt kan hjælpe med at udligne. Finansielle fagfolk og konsulenter siger, at langtidsplejeforsikringsdækning kan tilbyde en række potentielle fordele, som alt for ofte bliver overset.

Afhængigt af deres aktiver og unikke økonomiske billede kan følgende grupper af mennesker potentielt vinde ved LTC-forsikring:

Velhavende familier

LTC-forsikringens primære rolle er at hjælpe med at betale for omkostninger i forbindelse med plejehjem eller plejefaciliteter, plejehjem og hjemmepleje, hvilket kan være betydeligt. Ifølge Genworth [2020] Cost of Care Survey var de nationale gennemsnitlige månedlige omkostninger for hjemmegående tjenester [$4.500]. Assisterede boliger opkræves [$4.800] om måneden, og plejehjem opkræves [$7.600] for et semi-privat værelse og [$8,8] for et privat værelse. ¹

Men en sådan dækning kan også tjene som et vigtigt sikkerhedsnet for dine arvinger og familieplejere.

Ved at have langtidsplejebeskyttelse på plads kan forældre potentielt dække, eller i det mindste afholde, omkostningerne til ethvert fremtidigt plejehjem og plejehjem, de måtte have brug for uden at skulle opbruge de aktiver, de har til hensigt at efterlade til deres børn.

Uden at mange ved det, dækker Medicare, det føderale sygesikringsprogram for seniorer, der er 65 år eller ældre, typisk ikke udgifter i forbindelse med hjemmesygepleje, plejehjem, plejehjem eller beboelsesfaciliteter.

I tilfælde af at du er for syg eller ude af stand til at håndtere økonomiske beslutninger på egen hånd, kan LTC-forsikring udsætte dine kære fra at skulle overveje at likvidere dine aktiver for at betale for den nødvendige pleje, sagde Scheil. Skulle de sælge det strandhus, som du havde ønsket, at fremtidige generationer skulle nyde? Eller indbetale din IRA, når markedsforholdene er mindre end ideelle?

"Risikoen går ud over blot at kunne betale for LTC," sagde Scheil. ”Det vil højst sandsynligt ikke være klienten/patienten, der træffer beslutningerne på det tidspunkt, hvor de har brug for pleje. Det vil være deres søn, datter eller ægtefælle. Vil de vide, hvilke aktiver de skal sælge, og på hvilket tidspunkt de skal sælge dem? Hvad bliver de skattemæssige konsekvenser af at sælge aktiver eller trække sig ud af IRA'er? Er deres arvinger kvalificerede til at træffe gode beslutninger, og vil du have de rigtige dokumenter på plads til at bemyndige dem."

Pensionister, sagde han, har brug for en økonomisk plan til dækning af omkostninger til langtidspleje, uanset om de køber LTC-forsikring.

Seniorer, der ikke ønsker at være en byrde

På samme måde sagde Phyllis Shelton, en langtidsplejekonsulent i Hendersonville, Tennessee, at en sådan dækning giver dine voksne børn tilladelse til at leve deres liv, opretholde karrieremomentum og spare op til deres egen pension, når du bliver ældre, i stedet for at lægge deres frihed og opsparing på hold for at fungere som omsorgsperson.

En undersøgelse fra 2020 foretaget af AARP og National Alliance for Caregiving viste, at 53 millioner amerikanere havde ydet ulønnet pleje til en voksen på 50 år eller ældre i de foregående 12 måneder. Langt de fleste (89 procent) var omsorgspersoner for en pårørende, primært en forælder, svigerforælder eller ægtefælle. ²

Den gennemsnitlige familieplejer, fandt det, bruger omkring $7.400 om året, eller næsten 20 procent af deres årlige indkomst, på out-of-pocket omkostninger, ifølge AARP estimater, men de, der siger deres job op for at yde omsorg på fuld tid, pådrager sig langt større omkostninger.

I gennemsnit fandt AARP/NAC-undersøgelsen, at plejepersonale bruger omkring 24 timer om ugen på at yde pleje til deres elskede, og næsten en fjerdedel yder 41 eller flere timers pleje om ugen. Men de interagerer også ofte med sundhedsudbydere, agenturer og fagfolk på vegne af plejemodtageren.

"Langtidsplejeforsikring giver dine børn tilladelse til ikke at opgive deres eget liv," sagde Shelton i et interview. "De fleste mennesker vil hellere have, at deres børn kommer for at besøge dem med børnebørn et dejligt sted end at føle, at de er en byrde. De bruger LTC-forsikring til at tage den beslutning fra deres børn.”

Alder på plads

LTC-forsikring kan også potentielt give seniorer de ressourcer, de har brug for til at ældes på deres egne præmisser.

I stedet for at skulle flytte ind på en ældrebolig med det samme, når de har brug for hjælp til daglige aktiviteter, såsom husarbejde, tilberedning af måltider, transport og påklædning, kan seniorer, hvis forhold kvalificerer sig, i stedet bruge deres langtidsplejepolitikker til at dække udgifter til hjemmehjælpere, der gør det muligt for dem at forblive i deres eget hjem så længe som muligt, sagde Shelton.

Privat forsikring giver dem flere muligheder for hjemmepleje, hvilket hjælper med at bevare deres uafhængighed længere og forbedrer deres livskvalitet, sagde Shelton.

Barnløse par

Par uden børn ses også nogle gange som ideelle kandidater til LTC-forsikring.

Mange har selvfølgelig søskende, niecer eller nevøer og et robust netværk af venner, der er ivrige efter at slå til, hvis der er behov for omsorg. Men dem, der ikke gør det, og dem, der bor for langt fra deres familie, ønsker måske at beskytte sig selv med LTC-dækning, sagde Shelton.

"Folk uden børn, eller ingen, der måske er i stand til at træde til, er nødt til at planlægge endnu strammere," sagde hun.

Det behøver ikke nødvendigvis at være i form af langtidsplejeforsikring. De fleste børnefrie par har færre økonomiske forpligtelser og potentielt flere muligheder for at spare. De kan således være i en økonomisk position til selv at forsikre eller betale selv for ethvert fremtidige plejebehov, de måtte have.

Aldersforskelle par

Hvis du er meget ældre eller yngre end din ægtefælle, kan du også drage fordel af LTC-dækning, sagde Shelton.

"Jeg har haft klienter, hvor en ældre mand, for eksempel, kunne sige, at han ikke har brug for langtidsplejeforsikring, fordi han tror, ​​at hans yngre kone vil være omsorgspersonen," sagde hun. "Jeg beder ham altid overveje, om hun nogensinde bliver nødt til at komme ud af huset for at gøre noget for sig selv. Har hun brug for at sove? Gøre ærinder? Kan hun fysisk hente ham, hvis det er nødvendigt? At få LTC-forsikring til dig selv er, hvordan du tager dig af din ægtefælle." (Relateret:Hvordan aldersforskelle påvirker økonomien i maj-december ægteskaber)

Landsklub for seniorer?

Ikke al langtidspleje er skabt lige. Mens nogle ældre amerikanere planlægger simpelthen at bruge deres aktiver ned, hvis der er behov for LTC, indtil de kvalificerer sig til Medicaid, den føderale statssygesikringsplan for lavindkomstamerikanere og dem med visse handicap, kan de ikke lide, hvad de får.

Shelton sagde, at Medicaid faktisk yder dækning til plejehjem og plejehjem, men modtagere er ofte ude af stand til at vælge deres førstevalgsfacilitet, og de får sjældent et privat værelse.

"At bruge dine aktiver ned og derefter gå på Medicaid er ikke en særlig god plan, da det berøver dig dine valg," sagde hun. "Ikke kun kan du have problemer med at vælge faciliteten eller dit værelse, men det kan være, at den eneste ledige seng er i en by miles væk fra dit hjem og din familie."

Afhængigt af deres ydelsesbeløb kan seniorer, der søger valgmuligheder og en avanceret oplevelse, potentielt bruge LTC-forsikring til at opgradere til et privat værelse på en pænere facilitet. Nogle luksuriøse seniorbotilbud tilbyder i disse dage et kontinuum af pleje, herunder hjemmesundhedstjenester, kvalificeret sygepleje og assisteret bolig. Men de er også modelleret efter countryklubber, komplet med gourmetrestauranter, golfbaner og endda en spa.

"Disse steder er smukke, og nogle giver dig endda mulighed for at medbringe dine kæledyr," sagde Shelton. (Relateret:Er et seniorfællesskab det rigtige for dig?)

Men det høje niveau af fordele, som LTC-forsikringspolicer giver til at dække sådanne eksklusive faciliteter, har en pris. Policies erhvervet senere i livet vil sandsynligvis komme med højere præmier, der kan være uoverkommelige for nogle.

Langtidsplejeforsikringer dækker ikke kun plejehjemmet. Det kan også potentielt give forsikringsejere de ressourcer, de har brug for til at ældes på deres egne præmisser, bevare deres aktiver og beskytte de mennesker, de elsker. Men det er ikke det rigtige svar for alle. Som med alle økonomiske beslutninger er det dog altid bedst at tale med en finansiel professionel for at afgøre, om LTC-dækning giver mening for dig.