At langt de fleste ældre vil foretrække at ældes på plads er ingen overraskelse. Ved at blive i deres eget hjem så længe som muligt, i stedet for at flytte til et plejehjem eller et plejehjem, er seniorer i stand til at bevare deres uafhængighed og forblive forbundet med deres lokalsamfund.
Alder-på-sted-planen kan også potentielt give betydelige omkostningsbesparelser, især hvis de forbliver sunde og deres realkreditlån er betalt af.
En undersøgelse fra AARP fra 2021 viste, at tre fjerdedele af voksne på 50 år og ældre ønskede at blive i deres hjem og lokalsamfund, når de bliver ældre, men mange (59 procent) mente, at de måske ikke kunne gøre det. 1
Der er selvfølgelig udfordringer. I løbet af deres solnedgangsår har mange voksne brug for hjælp til huslige pligter, transport og lægehjælp. Omkostningerne forbundet med aldring på plads varierer meget, afhængigt af:
Planlægning forud for fremtidige udgifter er altafgørende.
"Hvis du tænker på at blive i dit eget hjem, når du bliver ældre og ikke gå ind i en facilitet, skal du virkelig begynde at forberede dig på det i 40'erne og 50'erne," sagde Laurie Madenfort, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Fort Lauderdale , Florida, i et interview. "Jeg taler med en masse klienter, som siger, at de planlægger at flytte ind med deres børn, eller at deres søn vil komme over og tage sig af dem, men du skal muligvis stadig bruge hjemmesygepleje. Du skal begynde at spare tidligt, så du har den spand kontanter til rådighed til det formål.”
Beregning af omkostningerne ved pleje
Det beløb, du kan bruge for at ældes på plads, afhænger i høj grad af det plejeniveau, du har brug for, som sandsynligvis vil ændre sig over tid. Du har måske brug for meget lidt hjælp udefra i 60'erne og 70'erne, men opdager, at det bliver sværere at administrere dine regninger, rengøring af huset og at køre til lægebesøg i 80'erne og derover.
”Hvis du ikke har brug for døgnpleje, kan du potentielt spare penge ved at blive ældre i hjemmet, men for dem, der har brug for hjælp døgnet rundt, måske fordi de har Alzheimers sygdom eller demens, bliver hjemme og betaler for en bolig. sundhedsarbejder kunne være uoverkommelige, sagde Madenfort.
En væsentlig faktor i dine økonomiske prognoser vil afhænge af, om du har en ægtefælle, et voksent barn eller en nær ven, der er villig til at hjælpe med dagligdagens aktiviteter, såsom at lave købmandsforretninger, tilberede måltider og hjælpe med personlig pleje.
Familier er den største enkeltkilde til støtte til ældre voksne og den billigste form for omsorg. Ifølge National Alliance for Caregiving og AARP ydede 53 millioner amerikanere ulønnet pleje til en voksen på 50 år eller ældre i 2020, typisk en forælder, svigerforælder eller ægtefælle. 2 (Få flere oplysninger: Holde plejepersonalets omkostninger indeholdt).
Hvis dine kære bor langt væk, eller ikke er i stand til at yde ulønnet pleje, skal du muligvis hyre en hjemmehjælper. Det kan blive dyrt, afhængigt af hvor ofte du har brug for deres tjenester.
For at bestemme dine egne omkostninger til hjemmepleje foreslår nonprofitgruppen Paying for Senior Care at estimere antallet af timer om måneden, som hjemmepleje kan være påkrævet. Derefter ganges det med de gennemsnitlige omkostninger til hjemmepleje i din stat.
På nationalt plan varierer den gennemsnitlige timepris for hjemmepleje gennem et hjemmeplejebureau, fra omkring 16 USD i timen til 28 USD i timen, afhængigt af de lokale leveomkostninger.
Uafhængige plejere opkræver generelt 20 procent til 30 procent mindre end hjemmeplejebureauer, men det betyder, at den ansættende familie skal påtage sig ansvaret for at være en arbejdsgiver, hvilket inkluderer ansættelse og håndtering af løn. Der er tilgængelige tjenester, der kan hjælpe med at forenkle processen og fratrække socialsikring og andre skatter mod et gebyr. 3
Genworth rapporterer, at på månedlig basis, pådrager de, der har brug for hjemmehjælp, en medianomkostning på $5.148 sammenlignet med $4.500 på en plejehjem og $7.908 for et semiprivat værelse på et plejehjem. De, der kun har brug for deltidsdagpleje for voksne, betaler omkring 1.700 USD om måneden. 4
Der er meget at overveje, når man afvejer fordele og ulemper ved aldring i stedet for at betale for pleje på en facilitet. Fra et rent økonomisk perspektiv tilbyder Flourish In Place en generel tommelfingerregel:Hvis du har brug for 40 timer eller mindre om ugen af betalt hjemmepleje, er det generelt billigere end plejehjem. 5
Renoverer dit hjem
Husk, at hvis du vælger at ældes på plads, kan du også få udgifter til at eftermontere dit hjem for at imødekomme dine behov og sikre din sikkerhed. Det kan betyde, at du kun skal bruge et par hundrede dollars på at installere håndlister på badeværelset eller skridsikre gulve. Eller det kan indebære dyrere opdateringer, såsom at udvide dørkarmene til adgang for kørestole, tilføje et soveværelse eller badeværelse på første sal eller sænke køkkenskabe.
Ifølge magasinet Retirement Living koster det i gennemsnit $5.000 at installere et walk-in badekar eller bruser, $8.000 at installere en trappelift, $18.000 at justere højden på køkkenbordpladen og $14.000 at ombygge et badeværelse.
Ud over udgifterne til sundhedsydelser og renoveringer i hjemmet, bør seniorer, der planlægger at ældes på plads, også budgettere med husholdning og levering af måltider, hvilket også kan være nødvendigt. De, der bor i et enkeltfamiliehus, skal muligvis også betale for vedligeholdelse af haven, højere forbrugsregninger for at opvarme og afkøle deres hjem og højere ejendomsskatter.
Dit hjem kan være en kilde til kontanter
For at hjælpe med at dække udgifter i løbet af deres gyldne år bruger nogle seniorer deres hjem som en indtægtskilde.
For eksempel, hvis du er 62 år eller ældre og ejer dit hjem direkte, eller skylder meget lidt på det, kan du potentielt udnytte noget af denne egenkapital med et omvendt realkreditlån.
Ligesom et kontant forskud giver et omvendt realkreditlån dig mulighed for at konvertere en del af egenkapitalen i dit hjem til kontanter (generelt skattefrit), som du kan bruge, som du vil, inklusive håndtering af lægeregninger eller afdrag på dine kreditkort.(Få flere oplysninger: Er det OK at trække sig tilbage med et realkreditlån?)
Under et omvendt realkreditlån ejer du stadig din bolig og kommer til at fortsætte med at bo i den, og du skal ikke betale lånet tilbage, før du ikke længere bruger boligen som din primære bolig. Så når du flytter eller går bort, skal lånet betales tilbage, normalt ved at sælge boligen.
Men vær opmærksom på, at din bolig er sikkerheden på det lån. Du skal fortsætte med at betale ejendomsskatter og forsikringsomkostninger og vedligeholde dit hjem, ellers kan långiver potentielt tvangsauktionere boligen. (Få flere oplysninger: Omvendte realkreditlån:Hvad du behøver at vide)
"For de fleste seniorer er egenkapitalen i deres hjem deres største aktiv," sagde Madenfort. "Et omvendt realkreditlån kan være en måde at blive i dit hjem på, men de kommer med en masse gebyrer. Du bør altid udføre din egen due diligence, så du forstår fordele og ulemper.”
Nogle seniorer, sagde hun, overvejer også at sælge deres højt værdsatte hjem og bruge en del af overskuddet til at købe en mindre, mere overkommelig bolig, som kan reducere vedligeholdelsesudgifter og frigøre penge til at dække andre udgifter.
Hvis ejendomsmarkedet er blødt, når du ønsker at sælge, eller du håber at bevare friværdien i din bolig til fremtidige arvinger, er en anden mulighed at leje din bolig ud, mens du flytter til en mindre ejendom. Eller leje et værelse ud i dit hus, mens du bliver boende der. At være udlejer kommer dog med sine egne ulemper. Sørg for at overveje, om indkomsten er det potentielle besvær værd med at jage lejebetalinger ned eller dele dit køkken med en lejer.
Ressourcer til pleje i hjemmet
Dine udgiftsomkostninger til både hjemmesygepleje og plejehjem afhænger også delvist af, om du har forsikringsdækning til at hjælpe med at betale en del af fanen.
Medicare, det føderale sygesikringsprogram for personer på 65 år og ældre og visse handicappede personer, og de fleste private sygeforsikringsordninger refunderer ikke for assisterede boligtjenester. Når det er sagt, kan Medicare i visse begrænsede tilfælde dække sundhedsydelser i hjemmet såsom deltidssygepleje og fysio-, ergo- og taleterapi.
Personer med lavere indkomst, der kvalificerer sig til det føderale statssygesikringsprogram Medicaid, kan potentielt have dækning til hjemmesygepleje. Programmet dækker generelt sundhedspleje i hjemmet, samt visse bolig- og plejetjenester samt plejehjemspleje.
Økonomisk bistand kan også være tilgængelig gennem programmerne for altomfattende pleje til ældre under Medicare og Medicaid, som er designet til at hjælpe seniorer med at opfylde deres sundhedsbehov i deres samfund i stedet for at gå på plejehjem eller anden plejefacilitet. Under programmet bliver familier parret med et team af sundhedspersonale, som arbejder sammen for at hjælpe dem med at koordinere den pleje, de har brug for. PACE-organisationer yder pleje og tjenester i hjemmet, i lokalsamfundet og på regionale PACE-centre.
Derudover bør personer med langtidsplejeforsikring, som kan refundere policeindehavere for tjenester til at hjælpe med daglige aktiviteter, gennemgå deres politik for at se, om hjemmepleje er dækket. Madenfort, som sagde, at de, der planlægger at blive ældre, måske ønsker at overveje en sådan dækning, bemærkede, at langtidsplejeforsikringer kan være uoverkommelige, hvis de ikke købes tidligt, før sundhedsproblemer begynder. (Få flere oplysninger :Er betaling for langtidspleje en del af din pensionsordning?)
Hvis du ikke umiddelbart har behov for langtidspleje eller hjemmepleje, men ønsker at overveje, hvordan du planlægger det, kan en finansiel fagmand hjælpe.
Aging in Place-programmer (AIP)
Husk, at du måske ikke skal vælge mellem at blive ældre i hjemmet og one-stop-shop-faciliteterne på et plejehjem. Nogle kvarterer har omfavnet fællesliv for seniorer.
For eksempel hjælper det nationale Village to Village-netværk med at etablere fællesskaber over hele landet, hvor medlemmer kan ældes sikkert og med succes i deres eget hjem, bekæmpe social isolation, opretholde gensidig afhængighed og have adgang til transport, sundheds- og wellness-programmer, hjemmereparationstjenester og sociale og pædagogiske aktiviteter.
Landsbyerne, som drives af frivillige og lønnet personale, er selvstyrende og selvforsørgende. De fleste er nonprofitorganisationer, men nogle drives af en lokal seniorserviceorganisation. De finansieres gennem medlemskontingenter og donationer. For nogle er sådanne fællesskaber et godt alternativ til plejehjem.
Konklusion
At blive gammel kommer ikke billigt, men det kræver heller ikke nødvendigvis et tab af uafhængighed.
De, der ønsker at undgå at flytte til et plejehjem eller et plejehjem, skal planlægge i forvejen, spare på fremtidige udgifter og overveje alle de ressourcer, de har til rådighed for at få den pleje, de har brug for i de omgivelser, de foretrækker.