Der kommer ændringer i pensionsreglerne efter vedtagelsen og undertegnelsen af loven i Setting Every Community Up For Retirement Enhancement Act of 2019 (SECURE Act).
Hvad betyder det for den enkelte pensionsopsparer? Svaret vil naturligvis variere afhængigt af ens alder og kompleksiteten af deres økonomiske situation. Faktisk vil nogle måske rådføre sig med en finansiel professionel, hvis deres forhold er særligt komplicerede eller pensionsordninger tæt på.
Men for de fleste mennesker er der tre generelle områder, der behandles i den nye lov, der er værd at overveje:
Hvilket område der gælder for dig, og i hvilken grad du ønsker at tilpasse din pensionsplanlægning, afhænger af dine individuelle forhold.
Kan du starte en 401(k)?
Hvis du er en af de næsten 60 millioner mennesker, der er ansat af små virksomheder i landet, men ikke har haft adgang til en 401(k) pensionsopsparing, kan det ændre sig.
Den nye lov hjælper med at gøre det lettere for flere arbejdsgivere, især mindre, at tilbyde 401(k) pensionsopsparing. Virksomheder kan få en skattefradrag for at hjælpe med at dække omkostningerne ved at starte en pensionsordning med automatisk tilmelding. Små virksomheder kan også slå sig sammen for at oprette og tilbyde 401(k)-planer gennem en tredjepart for at hjælpe dem med at administrere forvaltningsansvar og -omkostninger på et nemmere grundlag end i dag.
Hvis sådanne ændringer betyder, at din arbejdsgiver sandsynligvis vil begynde at tilbyde en 401(k) plan, vil du sandsynligvis drage fordel af den. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at spare op til pension)
Og hvis du er virksomhedsejer, vil du måske undersøge at udnytte lovens bestemmelser som en måde at belønne arbejdstagere eller tiltrække talenter.
Har du en pensionsordning? Tjek dine datoer
Hvis du allerede har en form for pensionsopsparing, enten via en individuel pensionskonto (IRA) eller en 401(k) opsparing via din arbejdsgiver, vil du gerne tjekke datoer og dine planer.
Den nye lov skubber alderen tilbage, hvor du skal begynde at hæve penge fra disse konti. Den var 70½ år gammel. Men efterhånden som den nye lov træder i kraft, vil den blive forhøjet til 72 år. Det betyder, at besparelser kan vokse længere. (Relateret: Hvad du behøver at vide om pensionsordningsgrænser )
Den nye lov fjerner også aldersgrænsen på 70 ½ år for at bidrage til en traditionel IRA. Denne regel modvirkede i det væsentlige pensionsopsparing i IRA'er for folk, der fortsatte med at arbejde senere i livet.
Betydningen af sådanne ændringer i aldersbestemmelserne vil naturligvis variere afhængigt af din alder. Yngre mennesker vil gerne være bekendt med reglerne med hensyn til langsigtet planlægning, men vil sandsynligvis gerne forblive kursen med faste investeringsplaner. De, der er tættere på pensionering, vil måske rådføre sig med deres finansprofessionelle om specifikke måder at drage fordel af ændringer i forhold til deres specifikke økonomiske forhold.
Lær om livrenter
Den nye lov åbner også for, at flere i vejen for livrenter kan tilbydes i pensionsordninger.
Generelt er en livrente en finansiel kontrakt, hvor livrenten til gengæld for et engangsbeløb eller en række betalinger vil foretage udbetalinger til dig på en fremtidig dato eller en række datoer. Livrenter har en tendens til at appellere til dem, der kan være bekymrede for at overleve deres opsparing og ønsker en garanteret indkomststrøm ved pensionering.
Men livrenter kan variere meget i type og funktion. Og hvad der er passende for én person, er måske ikke passende for en anden. Mange vælger at rådføre sig med en finansiel professionel for at få råd om, hvad der kan passe ind i en specifik pensionsordning. (Relateret: Passer en livrente ind i din pensionsordning? )
Men et godt første skridt er at få en god forståelse af, hvad livrenter tilbyder.
Andre overvejelser
Den nye lov indeholder også andre bestemmelser, der kan have en effekt på specifikke situationer i en persons økonomi og planlægning.
For eksempel er der bestemmelser, der tillader en ekstra bødefri tilbagetrækningsmulighed i forbindelse med fødslen eller adoptionen af et barn.
Også "stretch IRA", en bestemmelse i skattelovgivningen, der tillader tilbagetrækninger fra en arvet IRA at blive strakt ud over en levetid, er blevet ændret til kun at tillade udlodninger at finde sted over 10 år for visse typer begunstigede. (Relateret :Alternativer til 'stretch' IRA ).
Den nye lov dækker meget mere jord, der kan påvirke forskellige typer pensionsopsparere og investorer på forskellige måder, hvilket gør det tilrådeligt at konsultere en finansiel professionel. Men som udgangspunkt er de tre ovenstående områder, hvor mange mennesker bør kigge, hvis de er bekymrede over deres pensionering.