Er du ved at gå på pension og er kommet til kort over dit sparemål, er det ikke for sent at spille indhente din økonomi. Faktisk ønsker den føderale regering at hjælpe.
Internal Revenue Service giver personer, der er 50 år eller ældre ved udgangen af kalenderåret, mulighed for at yde ekstra før skat bidrag til deres arbejdssponsorerede pensionsordning(er), herunder deres 401(k), 403(b), Lønreduktion Simplified Employee Pension Plan, eller statslig 457(b). For skatteår 2020 og 2021 er indhentningsbidragsgrænsen $6.500 oven i $19.500 før skat-grænsen for alle opsparere.
Indhentningsbidrag findes også for IRA'er. I skatteårene 2020 og 2021 kan de 50 og ældre spare yderligere $1.000 til deres traditionelle eller Roth IRA, ud over den årlige basisgrænse på $6.000 for alle berettigede arbejdere. (Lommeregner: Hvad vil min indkomst være ved pensionering)
SIMPLE IRA, eller SIMPLE 401(k), planer kan også tillade indhentningsbidrag op til $3.000 i 2020 og 2021, oven i grænsen for yngre arbejdstagere.
Og endelig kan medarbejdere med mindst 15 års tjeneste være berettiget til at yde yderligere bidrag til deres 403(b)-plan ud over den almindelige indhentning for de 50 år og ældre. Også kendt som en skattebeskyttet annuitetsordning (TSA), en 403(b) er en pensionsordning for nogle ansatte i offentlige skoler, ansatte i visse skattefrie organisationer og visse ministre.
"Indhentningsbidrag er et af de mest attraktive midler til at spare op til pension," sagde Melissa Labant, direktør for skattepolitik og fortalervirksomhed for American Institute of CPAs i Washington, D.C. "Jeg tror ikke, de fleste mennesker er klar over, at det eksisterer .”
En undersøgelse fra Vanguard fra 2020 viste faktisk, at 98 procent af arbejdsgiverne tilbyder indhentningsbidrag i deres 401(k)-planer, men kun 15 procent af de berettigede medarbejdere drager fordel. 1 (Arbejdsgivere, der sponsorerer 401(k)-planer, er ikke forpligtet til at tilbyde indhentningsbidrag, men et flertal af dem gør det.)
Et par tusinde dollars i årlige pensionsopsparinger før skat lyder måske ikke af meget, men det har potentialet til at akkumulere hurtigt med magien ved sammensat vækst, sagde Labant. Det kan hjælpe med at mindske risikoen for lang levetid, en alvorlig trussel mod mange babyboomere.
En undersøgelse fra 2019 foretaget af Employee Benefit Research Institute (EBRI) viste, at 41 procent af alle amerikanske husstande, hvor husstandens overhoved er mellem 35 og 64 inklusiv, forventedes at løbe mangel på penge ved pensionering. Det tal er faldet næsten 2 procentpoint siden 2014.
Enlige kvinder, der gik på pension, havde ifølge undersøgelsen den mindste økonomiske sikkerhed. EBRI fandt ud af, at den gennemsnitlige pensionsopsparing for alderen 60 til 64 varierede fra næsten $13.000 pr. individ for enkemænd til næsten $16.000 for enker. Det steg til $25.000 for enlige mænd og $62.000 for enlige kvinder. 2
"Det er aldrig for sent at begynde at spare," sagde Labant.
En 50-årig, der tjener $75.000 om året uden forudgående pensionsopsparing, kunne for eksempel potentielt generere en månedlig pensionsindkomst på $1.462 ved at maxe deres 401(k) årligt indtil deres fulde pensionsalder på 67. De ville generere yderligere $487 månedligt ved at yde indhentningsbidrag i løbet af disse år, forudsat et hypotetisk gennemsnitligt årligt afkast på 7 procent.
Indhentningsbidrag giver også en anden potentiel fordel, sagde Labant. De sænker din skattepligtige indkomst i det år, du bidrager med, hvilket kan gøre dig berettiget til fradrag, der blev udfaset ved den højere indkomstgrænse, sagde hun.
"At udskyde denne indkomst kan være fordelagtigt, fordi du højst sandsynligt er i en højere skatteramme, mens du arbejder, end når du går på pension," sagde Labant.
Det kan være nemmere, end du tror, at finde penge til at yde ekstra bidrag.
De, der nærmer sig pensionering, er ofte i deres højeste indtjeningsår og kan have færre krav til deres indkomst - deres børn er ved at afslutte college, og deres realkreditlån kan blive betalt. De kan også være i stand til at betale ned gæld og reducere deres månedlige udgifter for at hjælpe med at strække deres pensionsopsparing. ( Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare op til min pension? )
Ved at spare en større del af deres indkomstkage i årene op til pensionering, kan de, der er 50 år og ældre, hjælpe med at indhente den tabte tid.
For yderligere at sikre en behagelig pensionering kan de også ønske at udskyde socialsikring, når de når pensionsalderen for at øge deres fremtidige økonomiske fordele.
"Gem så meget, du kan, så tidligt som muligt, men hvis du ikke har sparet nok, skal du ikke glemme denne mulighed," sagde Labant. "Tjek med din arbejdsgiver for at se, om de tillader indhentningsbidrag, og udnyt i så fald."