Par uden børn behøver måske ikke at sætte penge til side til seler eller universitetsundervisning, men de kan godt have brug for et større økonomisk sikkerhedsnet for at dække deres leveomkostninger, når de går på pension.

Faktisk har DINKS (dobbeltindkomst, ingen børn) ingen voksne børn i horisonten til at hjælpe med ture til lægen, måltidsudbringninger eller dagligdagsaktiviteter efter behov. Således er der potentielt større sandsynlighed for, at den efterlevende ægtefælle skal betale af lommen for støtteydelser, når de bliver ældre.

En undersøgelse fra 2015 fra Pew Research Center viste, at 79 procent af voksne med en aldrende forælder, der har brug for hjælp, siger, at de eller et andet familiemedlem yder det meste af plejen selv – i stedet for at betale for hjælp. ¹

På samme måde kan seniorer, der ikke har nogen nærmeste familie til at sørge for værelse og kost i tusmørkeårene, flytte ind på et plejehjem eller et plejehjem hurtigere end deres jævnaldrende, der er forældre. At betale disse regninger for selv et par ekstra måneder kan tage sin vejafgift på deres budget. (Opdag mere :Hvordan enlige seniorer betaler mere for sundhedspleje)

På nationalt plan koster plejehjem omkring $4.300 om måneden, mens et semi-privat værelse på et plejehjem koster omkring $7.800 om måneden, ifølge Genworth Financial. ²

"De økonomiske prioriteter er meget forskellige for folk uden børn," sagde Elijah Kovar, en finansiel professionel hos Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota. "Jeg har lige talt med en ældre klient, og hendes største bekymring er, at hun er helt alene nu. Hvis hun har brug for et plejehjem til sidst, er det helt op til hende, så hun skal sørge for, at hendes økonomi kan dække det.”

Det skal selvfølgelig bemærkes, at ikke alle forældre får hjælp fra deres børn, når de bliver ældre - eller endda ønsker det. Og mange barnløse par har et robust netværk af familie og venner, som de kan stole på. Enlige seniorer flytter for eksempel ofte sammen med deres søskende eller vælger en nær ven som værelseskammerat i deres gyldne år. Andre har et unikt bånd til en niece eller nevø, der gerne vil træde til som omsorgsperson.

Alligevel foreslår økonomiske eksperter, at barnløse par sparer nok på deres pensionskonti til at forsørge sig selv, et mål, der kan være mere opnåeligt uden udgifter til sommerlejr og lægeregninger fra børnelægen.

Udgiftsfælden

I løbet af deres arbejdsår har de fleste børnfrie par færre økonomiske forpligtelser og potentielt flere muligheder for at spare.

Ifølge det amerikanske landbrugsministerium vil det koste næsten 234.000 USD at opdrage et barn født i 2020. ³

Det er omkring 13.000 $ om året eller 1.100 $ om måneden i 18 år - pr. barn. Det inkluderer ikke omkostningerne til college, som i gennemsnit er $21.9500 pr. år for undervisning, gebyrer og kost og kost på statslige offentlige universiteter. ⁴

"Som jeg ser det, giver dette DINKS ret til både at bruge mere og spare mere op til pension," sagde Kovar.

Hvis de brugte halvdelen af ​​disse yderligere $1.100 hver måned på legetøj, underholdning, sportsvogne osv., sagde han, og investerede den anden halvdel ($550) fra de var 30 til 48 år, ville de have yderligere pensionsopsparinger på omkring $235.000 på alder 48, forudsat et afkast på 7 procent. Hvis de stoppede med at spare op i en alder af 48 og lod deres investering vokse indtil 70 år, ville det beløbe sig til mere end 1 million dollars i yderligere pensionsmidler, de kunne bruge til at finansiere deres lægeregninger, udgifter til plejehjem eller andre udgifter, de står over for i fremtid.

"Forestil dig nu, hvis de investerede to gange det beløb for at kompensere for det faktum, at den gennemsnitlige familie har mindst to børn," sagde Kovar og bemærkede, at det ikke inkluderer nogen anden opsparing, de formår at sætte til side på skattebegunstigede pensionskonti.

Kovar foreslår, at par, der er berettigede, starter med fuldt ud at finansiere en Roth IRA, ud over at maxe deres arbejdsplads 401(k).

”Når jeg sidder sammen med folk, der er på eller nærmer sig pension og ikke har børn, er det meget almindeligt, at de siger noget som:'Jeg er helt alene' eller 'disse penge er alt, hvad jeg har, fordi jeg har ingen børn at bede om hjælp," sagde han. "At investere 'børnefri opsparing' på en pensionskonto nu kan helt sikkert gøre det meget nemmere at håndtere denne bekymring ved pensionering."

Men det sker ikke altid. Voksne uden pårørende forsinker nogle gange beslutninger relateret til deres økonomiske fremtid på en måde, så par, der skubber en barnevogn, ikke tør, sagde han. Uden at det haster med at få orden på deres finansielle hus, kan de også være mere slappe med deres budget eller give sig selv licens til at leve over evne.

"Jeg tror, ​​det [en barnløs livsstil] kan tilskynde folk til at bruge flere penge på ferier, biler og andre ting," sagde Mike Keeler, en finansiel professionel med Peak Financial Solutions i Las Vegas, og bemærkede, at finansiel planlægning er nødvendig for at sikre, at de når deres kort- og langsigtede mål. "At betale sig selv først bør stadig være deres hovedmål."

Til det formål, sagde han, burde DINKS spare mellem 15 procent og 20 procent af deres årsløn til pension, før de bruger penge på ekstraudstyret.

Ejendomsplanlægning

Ejendomsplanlægning er afgørende for alle voksne, også dem, der ikke er bekymrede for at efterlade en arv. Disse juridiske dokumenter omfatter:

• Et livstestamente, som afklarer dine ønsker om medicinsk behandling ved afslutningen af ​​livet – altså om du ønsker at blive fastholdt på livsstøtte eller modtage palliativ behandling.
• En fuldmagt til sundhedsvæsenet, også kendt som en lægefuldmagt, udpeger en person til at træffe sundhedsbeslutninger på dine vegne, hvis du bliver for syg eller ude af stand til selv at kommunikere dine præferencer.
• En holdbar finansiel fuldmagt, som giver en udpeget individuel juridisk bemyndigelse til at håndtere dine økonomiske anliggender, hvis du bliver uarbejdsdygtig. Denne person kan være din ægtefælle, søskende, udvidede familiemedlem eller nære ven.

Som altid kan du konsultere en finansiel planlægger, skatteprofessionel eller ejendomsadvokat for at få hjælp til at bestemme, hvordan du bedst strukturerer din ejendom. (Har du brug for en finansiel professionel? Kontakt os)

Filantropi

Uden børn i kulisserne til at arve deres rigdom, vil DINKS måske også tænke grundigt over, hvem de ønsker at efterlade deres penge til, når de er væk. Nogle testamenterer penge til søskende, niecer eller nevøer, deres alma mater eller en yndlingsvelgørenhed.

"En af de store muligheder og udfordringer for DINKS er at prøve at finde ud af, hvad de skal gøre med deres ejendom," sagde Keeler. "Jeg forsøger at få kunderne til at tænke over dette tidligere i stedet for i 80'erne. Jeg spørger dem, hvad de brænder for, og hvis de skulle give nogen en stor check i dag, hvem ville de give den til. Det får dem til at tænke, og det er lidt sjovt.”

Dem med $1 million eller mere at efterlade, kan overveje at starte en fond for at støtte en bestemt sag. "Du behøver ikke at være Bill og Melinda Gates," sagde Keeler. ”Nogle virksomheder kan i disse dage administrere fonde billigt. En af mine kunder startede et, der giver stipendier til udsatte elever på den mellemskole, hvor hun underviste."

Afvis den sidste kontrol

Kovar bemærker, at barnløse par, der ikke er filantropisk tilbøjelige, også potentielt kan implementere en mere aggressiv porteføljetilbagetrækningsstrategi under pensionering, der gør dem i stand til at løfte deres livsstil. "Hvis det ikke er en prioritet at efterlade en arv eller arv, vil du udnytte dine aktiver til at bruge så meget som muligt uden risiko for at løbe tør for penge," sagde han. "I så fald bliver navnet på spillet, hvordan hopper du den sidste check."

Ved at sikre, at dine leveomkostninger er dækket med garanterede indkomststrømme, som pensioner, social sikring og livrenter, sagde han, kan din udbetalingssats fra skattepligtige, skatteudskudte og personlige opsparingskonti potentielt være højere.

"Hvorfor bekymre dig om at efterlade en arv, når du ikke har brug for det," sagde Kovar og bemærkede, at mange ældre med højt værdsatte boliger også vender tilbage til realkreditlån for at udnytte egenkapitalen i deres hus. "Hvis du ved, at alle dine regninger er betalt, kan du bruge din opsparing til at rejse, gå til shows og nyde pensionering."

Forsikringssikkerhedsnettet

DINKER, der ikke har penge nok til selv at forsikre, hvilket betyder, at deres opsparing er utilstrækkelig til at dække alle forventede leveomkostninger ud af lommen, bør dog sikre, at deres økonomiske sikkerhedsnet inkluderer tilstrækkelig forsikringsdækning for dem selv og deres ægtefælle, sagde Keeler.

Mens barnløse par kan føle, at de ikke har brug for livsforsikring, hvis de ikke har børn, er det ikke nødvendigvis sandt. Hvis din ægtefælle er afhængig af din indkomst for at betale realkreditlånet eller opretholde deres livsstil, kan en livsforsikring potentielt betyde, at de ikke skal sælge huset, hvis du gik bort. Livsforsikringer kan også bruges til at betale de endelige begravelsesudgifter, betale studielånsgæld eller, i tilfælde af permanent livsforsikringsdækning, opbygge kontantværdi, som kan bruges i løbet af forsikringstagerens levetid til at supplere leveomkostninger. ⁵

Langsigtet plejeplanlægning, sagde Keeler, som vil omfatte ressourcer, såsom forsikring, for at hjælpe med at dække udgifterne til plejehjem, plejehjem og hjemmepleje, er også potentielt kritisk for barnløse voksne. En sådan planlægning ville fortsætte, hvor den føderale sygesikring stopper. Hvordan det? Medicare, det føderale sygesikringsprogram for personer på 65 år og ældre, dækker ikke de fleste udgifter til langtidspleje, og Medicaid, det føderale sygesikringsprogram for trængende amerikanere, yder kun dækning til personer med lav indkomst, der er berettigede. Ofte kræver det, at seniorer bruger ned på deres aktiver for at kvalificere sig. Medicaid-modtagere får muligvis heller ikke indflydelse på, hvilket plejehjem de ender på, og får muligvis ikke et privat værelse.

"For DINKS vil jeg anbefale at se på forsikringsmuligheder for at hjælpe med at opfylde dette behov lidt tidligere end for par med børn, måske endda i midten af ​​40'erne, bare hvis der skulle ske noget, der påvirker deres berettigelse," sagde han. "Hvis du kommer ud for en bilulykke eller bliver diagnosticeret med diabetes senere i livet, kan du muligvis ikke få dækning, og du har ikke sikkerhedsnet til at kunne flytte ind i dine børns hjem, hvis du har brug for det."

På samme måde, sagde han, bør alle arbejdende voksne, der er afhængige af deres indkomst, overveje en invaliditetsforsikring for at hjælpe med at dække daglige udgifter i tilfælde af, at de bliver for syge eller kommer til skade til at arbejde i en periode. Nogle af de mest almindelige årsager til en invaliditetsforsikring omfatter gigt, rygsmerter, neurologiske problemer og hjerte-kar-sygdomme. Ifølge Social Security Administration vil hver fjerde 20-årige blive invalid, før de når pensionsalderen. ⁶

DINKS har muligvis brug for flere besparelser for at betale for støttetjenester og omkostninger til langtidspleje, men de har også mere disponibel indkomst end par med børn. Ved at etablere en opsparingsplan, få styr på deres økonomiske hus og sikre, at de har en plan på plads, kan barnløse par potentielt opfylde deres fremtidige økonomiske behov uden at krænke deres livsstil.

"Det er helt klart en mulighed for at spare mere," sagde Keeler. "DINKS er i stand til at spare penge, så de kan betale kontant for deres næste bil og leve næsten gældfrit."