Centers for Disease Control and Prevention rapporterer, at 8 ud af 10 af de mennesker, vi har mistet på grund af COVID-19, er 65 år eller ældre. Hvilket betyder, at titusindvis af overlevende enlige ægtefæller nu står over for en vigtig og meget strategisk beslutning om, hvordan de skal håndtere socialsikringsefterladteydelser.

Efterladteydelser er ret forskellige fra ægtefælleydelser. Efterladte har forskellige valg, som ikke er tilgængelige for ægtefæller, mens begge er i live. For eksempel:

• Ægtefælleydelser kan først begynde ved 62 år.
• Efterladteydelser kan begynde så tidligt som 60 år.
• Efterladteydelser er også tilgængelige for ægtefæller, der tager sig af arbejderens forsørgede mindreårige børn under 16 år.
• Ægtefælleydelser er begrænset til 50 procent af arbejdstagerens ydelse.
• Efterladteydelser er fastsat til 100 procent af den afdøde arbejdstagers ydelse.

Ud over disse store forskelle har overlevende mulighed for at udøve noget, der kaldes "begrænset arkivering"-strategi.

Ægtefæller født efter 1. januar 1954 har ikke adgang til denne strategi, men efterladte har.

Hvad er begrænset arkivering?

Begrænset arkivering giver en enke eller enkemand mulighed for at opkræve ydelser fra den ægtefælle, der døde, mens de optjente forsinkede pensionskreditter på egen journal. Forsinkede pensionskreditter øger efterladteydelsen med op til 8 procent enkel rente om året mellem deres nuværende alder og 70 år.

Her er et eksempel på, hvordan begrænset arkivering ville fungere for Mary, som mistede sin mand Bob. Mary var 66 år gammel, da Bob døde.

• Bob indsamlede 2.800 USD om måneden i socialsikringsydelser baseret på hans arbejde.
• Mary har en ydelse baseret på hendes egen arbejdsrekord på 2.600 USD om måneden fra hendes fulde pensionsalder på 66 og 2 måneder.
• Ved at bruge den begrænsede arkiveringsstrategi kan Mary indsamle 2.800 USD om måneden fra Bobs rekord, indtil hun er 70 år.
• På det tidspunkt vil Mary skifte fra Bobs rekord til sin egen arbejdsoptegnelse. De forsinkede pensionskreditter vil øge hendes egen månedlige ydelse til $3.397 om måneden for resten af ​​hendes liv.

Hvis Mary ikke kendte til den begrænsede arkiveringsstrategi og levede til en alder af 90 år, ville den kumulative forskel mellem at arkivere på sin egen rekord på 66 i forhold til at følge den begrænsede arkiveringsstrategi være mere end $139.883. Hvis du tilføjer en antagelse på 1,5 procent for årlige stigninger i leveomkostningerne, er den kumulative forskel mere end $172.000. Hvis leveomkostningerne i gennemsnit stiger med over 2,5 procent om året, er den kumulative forskel mere end 198.000 USD.

I denne situation giver Bobs socialsikringsydelse Mary mulighed for direkte at indsamle fra sin rekord i næsten fire år. Så i en alder af 70 kan Mary modtage det maksimale beløb fra sin egen rekord, så længe hun lever. Dette er en stærk arv fra Bob og en gave til Mary.

Nogle gange er den begrænsede arkiveringsstrategi ikke den rigtige vej at følge for en overlevende. For et andet eksempel, lad os se på Nancy, som var 63 år, da hendes mand Allen døde.

• Nancy har en fuld pensionsalder på $1.500 på sin egen rekord, mens Allen indsamlede $2.900 på sin egen rekord, da han døde.
• Det kan være bedst for Nancy at begynde at indsamle $1.150 fra sin egen rekord i en alder af 63, indtil hun når sin fulde pensionsalder på 66 og 8 måneder. Fordi Nancy begyndte at modtage ydelser før sin fulde pensionsalder, blev hendes ydelse nedsat for tidlig ansøgning.
• Når Nancy når sin fulde pensionsalder, ville hun fortsætte med at indsamle fra sin egen post og tilføje efterladteydelsen fra Allens rekord.
• Denne strategi ville nu betale Nancy $1.150 fra hendes egen rekord plus en overlevende fordel fra Allens rekord på $1.750 om måneden.
• Kombinationen af ​​de to fordele er $2.900 om måneden, præcis hvad Allen modtog, da han døde.

Allens efterladteydelse udbetalt til Nancy fungerer som en støddæmper for at garantere, at Nancy vil modtage den maksimale ydelse resten af ​​sit liv. Denne strategi vil kumulativt betale Nancy over $74.000 mere, end hvis hun lige havde anmeldt sin egen rekord. Hvis du inkluderer en årlig stigning i leveomkostningerne på 1,5 procent, er den kumulative forskel mere end $104.000. Højere stigninger i leveomkostninger forstærker disse forskelle dramatisk.

Når det kommer til sociale sikringsvalg, er det meget vigtigt at være din egen bedste advokat. De ansatte i Social Security Administration er ikke planlæggere, og de kender bestemt ikke alle unikke forskelle om hver enkelt arbejdstagers situation. Deres vigtige opgave er at reagere på ønsker og anmodninger fra de arbejdere, der har betalt til systemet. Efterladte skal lade Social Security Administration vide, hvilke valg der passer bedst til deres livsforhold og ikke stole på eller afhænge af vejledning fra regeringen. Mange henvender sig til en finansiel professionel for at få råd. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)

Men husk, endelige beslutninger om socialsikringsstrategier hviler altid hos dig og bør være baseret på dine specifikke behov og sundhedsmæssige overvejelser. Det er vigtigt at indhente så mange oplysninger som muligt, så du kan træffe en informeret beslutning om socialsikringskrav; et år efter, at socialsikringskravet er truffet, er mulighederne for ændringer yderst begrænsede.

Tragedien med COVID-19 vil være en del af vores liv i mange år fremover. Det er vigtigt at huske, at efterladteydelser ikke er det samme som ægtefælleydelser. Der er flere valgmuligheder for overlevende, og overlevende skal vide, hvilken strategi der vil fungere bedst for dem i fremtiden.

For mere information eller kopier af publikationer, eller for at oprette din Social Security myAccount, besøg Social Security Administrations websted på www.ssa.gov eller ring gratis på 1-800-772-1213 (TTY 1-800-325-0778 ).