Før pandemi kan dine pensionsmål have inkluderet at forlade arbejdsstyrken efter at have nået en alder af 65 eller deromkring. Eller du har måske tænkt på at arbejde ud over den traditionelle pensionsalder, fordi du nød dit job eller havde brug for at supplere din socialsikringsindkomst.

Uanset hvilket scenarie der passer dig, er den ubehagelige sandhed, at verden er et andet sted, end de fleste af os drømte om, det ville være, før pandemien ramte. Du føler dig måske usikker på fremtiden og føler, at dine pensionsplaner og -mål er blevet ændret. Hvis ja, er du i godt selskab.

Meget har ændret sig med formueopbygning og pensionsforventninger i løbet af de sidste to år, selvom disse ændringer har påvirket nogle mennesker mere end andre. Her er en oversigt over disse skift og de virkninger, de kan have på at nå og nyde en af ​​livets største milepæle.

Planeringsplanen er ændret

Før pandemien planlagde folk at gå på pension i en ældre alder, end de er nu. I november 2021 sagde færre end halvdelen af ​​de adspurgte amerikanere, at de sandsynligvis ville arbejde efter 62 år, og kun 31 procent sagde, at de sandsynligvis ville arbejde efter 67, ifølge Federal Reserve Bank of New Yorks arbejdsmarkedsundersøgelse. Disse tal er de laveste siden undersøgelsen introducerede dette spørgsmål i marts 2014.

Mens undersøgelsen ikke rapporterer om årsagerne til folks svar, omfatter mulighederne fyringer, udbrændthed og ændringer i sundhed og prioriteringer. En undersøgelse fra Pew Research Center viste, at flere voksne på 55 år og ældre nu er pensioneret på grund af pandemien.

Nogle ældre personer, der mistede deres job, besluttede at gå på pension i stedet for at søge efter et nyt job under pandemien. For dem med store investeringer i S&P 500 kan et stigende aktiemarked have gjort den beslutning lettere. Husk på, at pensionering tidligere gør planlægning af lang levetid ekstra vigtig, hvis du er ved godt helbred. (Retirement Planning Calculator)

Mistede muligheder for at spare

Mange mennesker, der ikke er i nærheden af ​​at gå på pension, mistede også arbejde under pandemien. Hvis du var en del af den gruppe, har du måske mistet terræn på at spare op til fremtiden. Du kan have stagneret eller bevæget dig længere væk fra dine mål, herunder hvor meget du skal have sparet ved bestemte milepælsfødselsdage. (Se: Pensionsopsparing i 30'erne:Hvor meget skulle du have sparet op?)

Hvis du er forælder, har du måske haft problemer med at arbejde effektivt under skole- og daginstitutionslukninger. De, der måtte nedsætte deres arbejdstid eller forlade deres arbejde for at yde børnepasning og hjemmeundervisning, kan have gået glip af chancen for at bidrage med lige så meget til deres pensionskonti i 2020 og 2021, som de ville have ønsket.

Måske gik du glip af tid på arbejdsstyrken, fordi du fik COVID-19 eller havde brug for at passe en anden, der var syg. Mange familier har mistet deres kære, som også var forsørgere og støttesystemer, hvilket medførte et fald i indkomsten og et øget ansvar.

Og en lille procentdel af mennesker, der har fået COVID-19, har kæmpet med ekstrem udmattelse, hjerteproblemer og andre alvorlige svækkelser, der har forhindret dem i at arbejde med den samme kapacitet, som de havde før deres sygdom.

Alle disse pandemi-relaterede tilbageslag og ødelæggelser har påvirket millioner af menneskers evne til at opretholde og øge deres opsparing. Du føler dig måske bagud, men du står virkelig skulder ved skulder med mange.

Markedsmuligheder og omkostningsbesparelser

Men det har ikke handlet om tilbageslag. For nogle husstande skabte pandemien nye muligheder for at øge velstanden. Folk, der allerede havde aktier, nød et enormt løft til deres porteføljer (i hvert fald på papiret).

Det skyldes, at aktiemarkedet udmærkede sig under pandemien. Faktisk gav S&P 500-indekset, der ofte betragtes som en indikator for den samlede markedsperformance, 18,4 procent i 2020 og 28,7 procent i 2021.

Desværre deles markedsgevinster ikke over hele linjen, da kun lidt mere end halvdelen af ​​amerikanerne ejer aktier, ifølge Gallup. Og ejerskab er i høj grad korreleret med indkomst.

"Husholdninger med enkeltpersoner og par i alderen 35 til 45 år og en arbejdsindkomst under $100.000 har typisk den største skepsis over for markedspladsen," sagde Jose L. Novoa, en rådgivende medarbejder hos Madan+Associates. Han sagde, at disse kunder foretrækker at have flere kontanter, selv i dagens relativt høje inflationsmiljø. Selvom de har langsigtede mål, er de mere fokuserede på nuværende sikkerhed og umiddelbare behov og mindre i stand til at tænke på langsigtede investerings- og pensionsstrategier.

Højttjenende husholdninger har et andet perspektiv, bemærkede han.

"Husstande med enkeltpersoner og par i alderen 35 til 45 og en arbejdsindkomst på $150.000 eller mere har generelt ikke foretaget nogen større ændringer i deres fremtidige mål," sagde Novoa om sin erfaring med at rådgive sine klienter under pandemien.

"De fortsætter med at bidrage til deres traditionelle mæglerkonti, pensionskonti og regelmæssige opsparinger," tilføjede han. "De er bekymrede for at overgå inflationen og begrænse deres skattepligt, efterhånden som deres rigdom akkumuleres."

Derudover skæver disse typer af husholdninger mere mod vidensbaseret arbejde frem for ansigt til ansigt eller stedbaseret arbejde. Det betød, at de var bedre i stand til at drage fordel af fjernarbejdsmuligheder, hvilket sandsynligvis reducerede deres pendlingsudgifter.

Fremkomsten af ​​fjernarbejde gjorde det også muligt for folk at flytte, hvorhen de ville – eller få nyt job uden at flytte. Ikke længere bundet til store byer med høje leveomkostninger, var folk i stand til at blive boligejere i fjernere forstæder og mindre byer. For nogle skabte det muligheden for at spare mere ved at fastholde storbyindtjening og samtidig reducere de løbende udgifter.

Pensioneringsplanlægning er stadig under forandring

Inflation er altid en faktor i pensionsplanlægningen, men indtil efteråret 2021 virkede det måske ikke som en alvorlig trussel. Sidste gang amerikanere oplevede en årlig inflation på over 3 procent var i 1993. Nu skal pensionister og fremtidige pensionister revurdere, hvordan deres aktivallokerings- og udtrækningsstrategier skal se ud, hvis inflationen over gennemsnittet, som de 7 procent, vi så i 2021, fortsætter.

Pandemien har også påvirket mange arbejderes og pensionisters forventninger til deres muligheder for at leve komfortabelt under hele pensioneringen. Tre ud af 10 arbejdere sagde, at de havde været mindre i stand til at spare op til pensionering på grund af tabte timer, nedsat indkomst eller jobskift, ifølge Retirement Confidence Survey udført i slutningen af ​​januar 2021 af Employee Benefit Research Institute. Nogle arbejdere og pensionister føler det samme eller mere selvsikre med hensyn til pensionering. Men en tredjedel af arbejderne og en fjerdedel af pensionisterne føler sig væsentligt mindre selvsikre.

Planlægning af lang levetid og langtidspleje er blevet stadig vigtigere i løbet af de sidste årtier, efterhånden som levetiden er steget. Men i 2020 faldt amerikanernes forventede levetid ved fødslen med 1,8 år, rapporterede Centers for Disease Control and Prevention i december 2021. Mænds forventede levetid faldt mere end kvinders:2,1 år mod 1,5 år. COVID-19 blev den tredje førende dødsårsag efter hjertesygdomme og kræft.

På trods af ændringer i den gennemsnitlige forventede levetid vil enkeltpersoner og par gerne fortsætte med at basere deres langsigtede planer på deres egne forhold. Langsigtede porteføljestrategier, livsforsikringer og langtidsplejeforsikringer forbliver afgørende overvejelser. (Se: Er betaling for langtidspleje en del af din pensionsordning?)

Planlægning af fleksibilitet midt i usikkerhed

Pandemien har gjort det ekstra udfordrende at forudsige ting som, hvornår vi går på pension, hvor længe vi vil leve, og hvordan vi skal strukturere vores porteføljer. Det understreges også, at vi ikke kan forberede os på alt:Der kan dukke risici op, som aldrig var på vores radarer. Vi skal gøre vores bedste for at forberede os på en række forskellige scenarier – og opsøge en betroet finansiel fagmand, når vi har brug for hjælp.