I lyset af nutidens pensionsrealiteter er det afgørende at tænke over, hvordan du definerer pension, og hvordan du har til hensigt at styre din indkomst, typisk en kombination af penge fra pensionskonti, sociale sikringsbetalinger og indtægter fra investeringsbidrag foretaget gennem årene.
Og det vil sandsynligvis være en kompliceret økonomisk plan, i betragtning af at "traditionel" pensionering - hvor folk gik direkte fra at arbejde på fuld tid til slet ikke at arbejde - har ændret sig. Vi lever længere end tidligere generationer, hvilket betyder, at vi kan udforske nye interesser og tilbringe tid med de mennesker, der betyder mest.
Pensioneringsindkomststrategier
Det betyder, at vi skal finde måder at strække vores indkomst yderligere på. For at gøre det skal du:
Mange af os arbejder længere end tidligere pensionister. I stedet for at gå på pension omkring 62 års alderen, vil vi sandsynligvis fortsætte med at arbejde i en vis kapacitet ind i 70'erne.
Overgangen kan virke skræmmende i starten, men denne udfordring kan give fantastiske muligheder. Du er muligvis i stand til gradvist at trappe ned på dit nuværende job, forvandle en hobby til en virksomhed eller endda starte en "anden handling" i en ny karriere i stedet for at gå over til et fritidsliv på én gang.
Vid, hvad der kommer:Social sikring
Der er flere fordele ved at have en økonomisk plan og være betænksom i din pensionstilgang. Det kan give dig mulighed for at fortsætte med at tjene penge og have mere tid til at spare. Og jo længere du arbejder, selv om det kun er lidt, jo mere kan du forsinke behovet for at udnytte din pensionsopsparing, pensioner og, hvad der er vigtigt, social sikring.
Generelt gælder det, at jo længere du kan vente med at opkræve social sikring, jo bedre. Hvis du ønsker at finde ud af, hvad din anslåede månedlige pensionsydelse fra socialsikring vil være, skal du tjekke din socialsikringserklæring. Social Security Administration begyndte for nylig at sende kopier af denne erklæring til arbejdere, der betaler socialsikringsskat. Hvis du ikke modtager en kopi med posten, kan du også få adgang til din erklæring ved at besøge Social Security Administrations websted.
Mens du er der, så tænk på at oprette din egen personlige "Min sociale sikring"-side. Uanset om du er tæt på pensionering eller ej, er det en af de bedste måder at begynde at lære om denne vigtige fordel.
Det er ikke en dårlig idé at gennemgå den indtjening, som Social Security har registreret for dig. Det er bedre at rette eventuelle fejl før end senere.
Vid, hvad der kommer:Dine egne opsparinger
Beyond Social Security er de penge, du muligvis har sparet individuelt til pensionering, enten gennem virksomhedens pensionsordninger som 401ks eller pensionsprogrammer, individuelle pensionskonti, investeringer som livrenter, obligationer, aktieporteføljer og gensidige fonde.
Nogle af indtægterne fra disse investerings- og pensionskøretøjer vil sandsynligvis være mere forudsigelige end pengene og pengestrømmen fra andre. Udbytte på aktiebeholdninger kan for eksempel svinge betydeligt over tid i forhold til udbetalingerne fra visse livrenter.
Mens du laver opgørelsen, vil du måske overveje at konsolidere konti som en måde at forenkle sporing af dine beholdninger og skære ned på eventuelle kontogebyrer.
Det vigtige er at vide, hvad du har i form af pensionsbeholdninger, og hvad du kan forvente af dem i form af cash flow.
Foretag det regnestykke
Sammenlign derefter det med, hvad du bruger, både af nødvendighed og af diskretion. Gennemgang af dine regninger over de sidste tre år er et godt udgangspunkt for at få styr på disse udgiftstal.
For de af jer, der oplever, at der er en stor forskel mellem, hvor meget du tror, du skal bruge til din pensionsordning, og hvor mange penge du tror, du vil have, kan du overveje en trinvis tilgang til pensionering.
For at få en overordnet fornemmelse af, hvordan dit økonomiske billede kan se ud, når du går på pension, er en lommeregner et godt sted at starte.
Disse beregninger kan hjælpe dig med at begynde at overveje planer om at trække hovedstolen ned på uanset pensionskonti, du måtte have. Derudover, forudsat at du har den rigtige type livsforsikring på plads, kan du også beregne muligheden for at bruge livsforsikring for at supplere din tegne-down plan.
Faktisk kan konsekvenserne af sådanne beregninger i nutidens skiftende demografi have betydelige økonomiske konsekvenser for din pension. For eksempel var "fire procent-reglen" tidligere en tommelfingerregel, der ofte blev brugt til at vejlede, hvor mange penge der skulle trækkes årligt fra pensionskonti. En sats på 4 procent blev anset for høj nok til at holde trit med inflationen, mens den var lav nok til at opretholde en pensionsportefølje i en årrække.
Mange kritikere hævder dog, at fireprocentsreglen er forældet. Folk lever længere nu, hvilket øger chancerne for, at nogen overlever deres opsparing, hvis udbetalinger er for aggressive. Og i løbet af de seneste år har renten været meget lav, hvilket har dæmpet afkastet på konservativt placerede pensionskonti.
Nye skatteforslag og ændringer af reglerne for social sikring kan også påvirke den passende økonomiske strategi for brug af forskellige pensionsfonde.
Sådanne overvejelser kan blive komplekse og få betydelige økonomiske konsekvenser i fremtiden, afhængigt af individuelle forhold. I sådanne situationer kan en finansiel professionel tale dig gennem forskellige pensionsscenarier for dine forhold og hjælpe dig med at planlægge i overensstemmelse hermed.
Idéer til at tjene ekstra indkomst
Du ønsker måske at overveje deltidsansættelse for at få enderne til at mødes på pension. Det første sted at starte er dit nuværende job. Som erfaren medarbejder har du meget værdi at tilbyde din virksomhed. Din arbejdsgiver kan være åben for at få dig til at arbejde deltid, eller flytte ind i en rolle, der er mindre krævende eller kræver færre timer. Nogle mennesker forlader deres fuldtidsjob, men fortsætter med at arbejde inden for deres felt som entreprenør eller konsulent. Dette giver dig frihed til at vælge og vrage, hvor meget du vil arbejde.
En anden mulighed er at dele den faglige ekspertise, du har opnået gennem årene, med andre. Nogle af de bedste og mest inspirerende vejledere, instruktører og foredragsholdere derude er folk på halvpension.
Husk, at der ikke er nogen regel, der siger, at du skal blive i dit nuværende erhverv. Nogle mennesker bruger deres pensionering til at genopfinde sig selv i helt andre karrierer eller virksomheder.
For eksempel begyndte forfatteren Frank McCourt ikke at skrive, før han var i tresserne, efter en trediveårig karriere som engelsklærer. Hans erindringer, Angela's Ashes, blev en løbsk bestseller og vandt Pulitzer-prisen. Ikke dårligt for en første indsats.
Med hjælp fra online markedspladser og auktionssider som Etsy og eBay kan du forvandle en hobby - alt fra at strikke sweatere til at samle antikviteter - til en forretning. Der er også websteder som Taskrabbit og Craigslist, hvor du kan finde ulige job eller tilbyde dine tjenester til ting som skatteforberedelse, reparationer, børnepasning eller ældrepleje.
Nyd den pension, du fortjener
At tænke på, hvad du vil gøre, eller hvordan du vil styre din pensionsindkomst, kan føles overvældende. At planlægge, lave lidt research og stille spørgsmål kan være med til at gøre en reel forskel. Husk, at der er muligheder for at tjene lidt ekstra indkomst på pension, så du kan føle dig mere sikker på din økonomiske sikkerhed - mens du stadig nyder den fritid og frihed, du fortjener efter mange års hårdt arbejde.