Du ejer et hjem, måske to. Du har samlet et betydeligt redeæg, selvom du fortsætter med at sætte professionelle mål. Og du bruger de fleste weekender på at forkæle dine børnebørn, eller håber på det snart, hvis dit tusindårige afkom nogensinde falder til ro. Velkommen til "overførselszonen for rigdom."

Faktisk ser dit økonomiske billede meget anderledes ud i før-pensioneringsårene, end det gjorde, da du lige startede. Med en livslang opsparing på spil, er det afgørende, at pensionsopsparere lægger planer for at beskytte deres aktiver, interesser og fremtidig arv.

Formueoverførselszonen er ikke defineret af nettoformue eller endda en specifik alder, men begynder snarere, når dine investeringsprioriteter begynder at skifte fra aktivakkumulering til formuebevarelse. Ofte er det præget af store milepæle, såsom fødslen af ​​et barnebarn, starten på en anden karriere eller salg af familievirksomheden.

"For at hjælpe med at sikre, at aktiver holder hele livet, og beskytte dem, de elsker, er det bydende nødvendigt, at enkeltpersoner i velstandsoverførselszonen samler det rigtige hold af rådgivere til at vejlede dem," sagde Joe Rokowski, præsident for MassMutual Trust Company, FSB, datterselskabet til privatkundeservice af Massachusetts Mutual Life Insurance Company. "Mange mennesker kan og vil påvirke modne velhavende klienter til at omfatte advokater, skatteprofessionelle, voksne børn, finansielle fagfolk og rådgivere og endda nære venner. Enkeltpersoner skal være betænksomme og velovervejede, når de samler et team af anerkendte og betroede fagfolk, da denne gruppe vil være ansvarlig for at administrere, rådgive og i sidste ende hjælpe kunder med at overføre aktiver til de mennesker og sager, de holder af."

Visdommen i formueplanlægning

Formueplanlægning involverer en omfattende gennemgang af alle de beslutninger, der påvirker din økonomi, efterhånden som du går på pension, fra boligvalg og ældreplejemuligheder til investeringsstrategier og velgørende mål. Det søger naturligvis også at sikre, at alle ejendomsplanlægningsdokumenter er på plads for at beskytte dine interesser i tilfælde af, at du bliver uarbejdsdygtig, og i sidste ende sørge for skatteeffektiv overførsel af aktiver til næste generation.

Formueplanlægning er en dominerende tendens i den finansielle planlægningsindustri i dag, da omkring 111 millioner babyboomere (født mellem 1946 og 1964) flytter deres fokus fra ophobning af rigdom til bevarelse og overførsel af aktiver til deres kære – og til formål, de holder af. .

"Risiciene ved dårlig planlægning er betydelige," sagde Rokowski. "I mangel af specifik vejledning om, hvordan du ønsker, at dine penge skal bruges, og dine ønsker om sundhedspleje, ville dine kære blive tvunget til at gætte på, hvad du ville have ønsket i tilfælde af, at du bliver uarbejdsdygtig eller dør, en byrde, der ofte fører til konflikter mellem arvinger og ineffektiv overførsel af formue."

Du ønsker ikke, at dine arvinger og kære skal træffe store økonomiske beslutninger på det forkerte tidspunkt og af de forkerte årsager. (Få flere oplysninger: Ejendomsplanlægningsfejl)

"Standardrådet, når nogen går bort pludseligt, er ikke at tage nogen væsentlige beslutninger, såsom at købe eller sælge et hus, i det første år, men hvis du ikke har en plan på plads, er den efterladte ægtefælle eller børn tvunget til at finde ud af det. alle ude på egen hånd,” sagde Rokowski. Han bemærkede, at modtagere i denne sag, som allerede er følelsesladede over deres tab, er mere tilbøjelige til at træffe knæfaldende (og potentielt dyre) beslutninger om de aktiver, de arver.

Indsatsen er potentielt højere for blandede familier, hvor begge ægtefæller kan have børn fra et tidligere ægteskab. Alligevel er det meget få familier, der har taget skridt til at sikre, at deres formue vil gå problemfrit over til deres arvinger.

Mindre end halvdelen (46 procent) af amerikanerne har et skriftligt testamente, der beskriver, hvordan de ønsker, at deres penge og ejendom skal fordeles, efter at de er væk, ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2020. ¹

En tidslinje for formueplanlægning

Effektiv formueplanlægning er forskellig for den enkelte, afhængig af hans eller hendes unikke økonomiske billede, og hvor de befinder sig i formueoverførselszonen.

I løbet af før-pensioneringsårene kan velhavende familier for eksempel begynde processen med formueplanlægning ved at arbejde sammen med deres finansprofessionelle for at skabe et visuelt "køreplan" for at identificere væsentlige problemer og milepæle forude.

Nøgleovervejelser i denne kritiske livsfase omfatter også udvikling af en omfattende ejendomsplan og vision for deres livsstil efter pensionering. "De kan derefter begynde processen med at retirere aktiver efter behov og konsolidere deres konti og vigtige dokumenter, som kan omfatte et livstestamente, fuldmagt, betroet IRA og donor-adviseret fond, for at forenkle den fremtidige overførsel af formue," sagde Rokowski . (Få flere oplysninger: Er en trust det rigtige for dig?)

Planlægning af formueoverførsel før 65 år kan også involvere virksomhedsoverførselsplanlægning og en analyse af risici for sundhedspleje og langtidsplejeudgifter.

I de tidlige år af pensioneringen bør velhavende individer afveje virkningen af ​​en mulig ekstrakarriere eller ny virksomhedssatsning på både deres økonomiske og formueoverførselsplaner og sikre, at deres eksisterende livsstils-, sundheds- og ældreplaner stadig afspejler deres erklærede mål.

Videre rigdom videre

"Senere, efterhånden som de sætter sig til rette i det lange løb, kan de ønske at gennemføre den endelige planlægning og, hvis det ønskes, begynde processen med at overføre aktiver og/eller kontrol over deres ejendom til deres begunstigede," sagde Rokowski. De bør gennemgå de strategier, de vil bruge til at overføre rigdom, og diskutere denne plan med deres arvinger og formueplanlægningsteam, herunder deres finansprofessionelle, ejendomsplanlægningsadvokat, ældreplejespecialist, virksomhedsadministrator, investeringsforvalter, revisor og filantropisk konsulent. Og de bør overveje, hvordan ikke-delelig ejendom, såsom kunst, smykker og samleobjekter, vil blive testamenteret.

Husk på, at processen involverer langt mere end blot dollartegn.

"Penge er kun en brik i puslespillet," sagde Rod Skaf, en finansiel professionel med Lighthouse Wealth Solutions i Dublin, Ohio. ”Overførsel af rigdom er ikke kun et kvantitativt anliggende. Du vil også sikre dig, at du overfører dine værdier, overbevisninger og arbejdsmoral.”

Udført korrekt formidler en formueoverførselsplan dine mål for fremtidige generationer og tydeliggør betingelserne for, at deres arv vil blive fordelt. Det kan også øremærke formål og velgørende organisationer, der vil drage fordel af din ejendom, for at sikre, at familiens filantropiske arv lever videre.

"Og det burde indeholde historien om, hvordan din rigdom blev skabt," sagde Skaf. De fleste velhavende familier, bemærkede han, akkumulerede rigdom gennem hårdt arbejde og disciplinerede opsparinger, og de har meget visdom at give. En formueoverførselsplan giver en platform til at gøre netop det.

"Det er vigtigt at dele sin historie," sagde Skaf. "Der er sandsynlighed for, at du ikke fandt dine penge på gaden, så hvordan opbyggede du din rigdom? Var det gennem fast ejendom eller investering i aktier? Sparede du flittigt i 30 år? For de fleste involverer det en kombination af uddannelse, tid og hårdt arbejde.”

"Hvis de skal være gode forvaltere af de penge, de arver, og vedtage den etik og den holdning, der hjalp deres forældre til at få succes," sagde Skaf, skal den næste generation vide det.

Selvfølgelig skal kære også forstå planens møtrikker og bolte.

"Det er afgørende at kommunikere formueplanen til dine arvinger og indflydelsescentre, herunder din CPA og advokater, så alle er med og forstår deres rolle. Det giver dem også en chance for at stille spørgsmål, hvilket kan minimere den dysfunktion, der kan ske, efter du dør,” sagde Rokowski.

Endelig, i løbet af solnedgangsårene, anbefaler Rokowski, at personer med høj nettoværdi tager fat på plejeproblemer, efterhånden som mentalt og fysisk helbred falder, og sikrer, at deres behandlingsplaner for deres end-of-life-behandling er på plads. De bør også engagere sig med ægtefæller, arvinger og indflydelsescentre for at sikre, at alle er velbevandrede og forberedte til at sikre en glidende overgang af rigdom. Det er i disse år, hvor arvingerne begynder at implementere formueoverførselsplanen, at alle de år med økonomisk forberedelse betaler sig.

Husk dog, at en formueoverførselsplan ikke er et statisk dokument. Det skal snarere overvåges regelmæssigt og opdateres med enhver større livsbegivenhed, herunder en fødsel, død eller skilsmisse eller en ændring i økonomiske forhold. Ved at arbejde tæt sammen med en betroet finansiel fagmand kan velhavende personer i velstandsoverførselszonen hjælpe med at beskytte deres aktiver og interesser og sikre deres arv til fremtidige generationer.