Der er masser af fordele ved at gå på pension som single - ikke at skulle klare impulskøb med en partner, ikke at skulle støtte aldrende svigerforældre økonomisk og aldrig at skulle gå på kompromis med hvor (eller om) de skal flytte. Men uden en ægtefælle til at dele deres leveomkostninger eller fungere som en omsorgsperson, hvis behovet skulle opstå, er den ubehagelige sandhed, at de, der går på pension uden en partner, også står over for potentielt større økonomiske risici.
Uanset om du er skilt, enke eller aldrig gift, siger finansprofessionelle, at enlige, der planlægger en behagelig pensionering, skal tage skridt så tidligt som muligt for at sikre deres fremtid. Det inkluderer:
Husk, at dit økonomiske billede vil variere, måske betydeligt, afhængigt af din tidligere civilstand. Det kan også være påvirket af, om du har børn eller slægtninge, der ville være villige til at hjælpe med at støtte dig, når du bliver ældre, sagde Jason Heller, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida.
Planlægning af højere boligomkostninger
Heller sagde, at de, der er på vej til en solo-pensionering, skal erkende, at de muligvis har brug for et større økonomisk sikkerhedsnet end deres sammenkoblede jævnaldrende. Hvorfor? De har ikke en anden indtægtskilde at stole på - eller et ekstra sæt hænder derhjemme til at hjælpe.
"Alle, uanset om de er gift eller single, har de samme grundlæggende planlægningsbehov," sagde han. "Men singler skal absolut have mere opsparet, fordi de ikke har afskedigelserne eller deles udgifter med en ægtefælle."
Faktisk afslører forskning, at boligomkostninger optager en relativt højere procentdel af en enkelt pensionists årlige indkomst fra kilder som sociale sikringsydelser, personlig opsparing, pensioner, fonde og livrenter.
Ægtepar kommer til at dele fælles udgifter, såsom deres realkreditlån, dagligvarer og forbrugsregninger, hvilket gør leveomkostningerne mere overskuelige. Og mange gør det med to indkomster - typisk en lønseddel i løbet af deres arbejdsår og socialsikringstjek, når de går på pension. Afhængigt af deres økonomiske billede kan nogle ægtepar, der indgiver deres indkomstskat i fællesskab, muligvis også reducere deres skattebyrde.
Det er en økonomisk kendsgerning, der også eksisterer gennem deres yngre år, hvilket gør det sværere for deres enlige jævnaldrende at følge med.
En TD Ameritrade-undersøgelse fra 2017 viste, at singler i gennemsnit tjener $8.800 mindre årligt i personlig indkomst end deres gifte jævnaldrende ($52.900 mod $61.700), og de er langt mindre tilbøjelige til at eje et hjem (58 procent mod 90 procent), hvilket potentielt kan hjælpe de bygger rigdom. 1
Undersøgelsen viste også, at færre singler sparer op til pension end deres gifte jævnaldrende (44 procent mod 63 procent) og omkring en tredjedel (34 procent) af ugifte amerikanere forventer at være meget sikre på pension, sammenlignet med 52 procent af deres gifte jævnaldrende . Næsten halvdelen (46 procent) af singler frygter, at de kan overleve deres opsparing, mod 38 procent af gifte partnere.
Besparelse til udgifter til sundhedspleje
Muligheden for højere sundhedsudgifter ved pensionering er et andet muligt tilbageslag for mange singler, sagde Heller.
En nylig undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute viste, at out-of-pocket udgifter til tilbagevendende sundhedsudgifter var nogenlunde det samme for både enlige og koblede husstande. Men det gennemsnitlige samlede beløb for engangsudgifter for singler på 65 år og ældre var mere end det dobbelte ($7.122), hvad par betalte ($3.162). Forskellene var størst for udgifter til plejehjem og hjemmepleje, hvilket tyder på, at par sandsynligvis har gavn af at have deres ægtefælle eller partner til rådighed for at levere pleje. (Få flere oplysninger: Enlige seniorer betaler mere for sundhedspleje)
Den bedste måde at imødegå disse finansielle modvind? Lev inden for dine midler, undgå højforrentet gæld, og spar tidligt og ofte.
Hvor det er muligt, er det også ofte klogt at drage fordel af opsparingsværktøjer før skat, såsom Flexible Spending Accounts (FSA), som kan bruges til støtteberettigede udgifter til sundheds-, tandlæge- og synspleje, der ikke er dækket af din sygesikringsplan.
Hvis det tilbydes af din arbejdsgiver, kan du også drage fordel af deltagelse i en Health Savings Account (HSA). HSA'er er parret med høje fradragsberettigede sundhedsplaner og finansieret med dollars før skat. Men i modsætning til en FSA, som finansieres årligt på grundlag af "brug det eller tab det", kan de dollars, du bidrager til din HSA, forblive på din konto til at betale for kvalificerede sundhedsudgifter i de kommende år, inklusive pensionering. En del af din HSA kan også potentielt investeres til vækst. Også her hjælper det at konsultere dit personaleteam eller en finansiel professionel for at få vejledning om, hvordan man bedst kan udnytte sådanne planer. (Få flere oplysninger: Sundhedsopsparingskonti til pensionsplanlægning:fordele og ulemper)
Beskyttelse mod risiko med forsikringsdækning
Livsforsikringsdækning kan være et effektivt værktøj til at beskytte mod risikoen for en utidig bortgang.
Personer med børn sætter generelt pris på behovet for at have tilstrækkelig livsforsikringsdækning, mens deres børn er mindreårige, og mange forældre køber tilstrækkelig dækning til at sikre, at deres familie vil blive forsørget (op til og inklusive collegeomkostninger) i tilfælde af, at de (forsikringsejeren) skulle forgå uventet.
Men singler kan også have gavn af livsforsikring. Hvis du har forældre eller slægtninge, der måske har brug for din støtte, når de bliver ældre, har betydelig gæld (især lån, der er tegnet af en elsket), eller ønsker at efterlade en økonomisk arv, bør du tale med din finansprofessionelle om fordele og ulemper at eje livsforsikring. (Få flere oplysninger: Enkelt? 3 grunde til, at du muligvis stadig har brug for livsforsikring)
"At vide, hvor de er økonomisk og sætte den korrekte risikobeskyttelse på plads tidligt, kan give ro i sindet, vel vidende, at hvis der sker noget, vil dine begunstigede være i orden," sagde Laurie Madenfort, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida. "Det er uvurderligt."
En anden form for beskyttelse, invaliditetsforsikring, kan erstatte en del af din indkomst, hvis du skulle blive skadet eller for syg til at arbejde, hvilket er særligt vigtigt at overveje for dem, der udelukkende er afhængige af deres egen indkomst.
Endelig er singler uden partner potentielt mere tilbøjelige til at pådrage sig de høje omkostninger ved langtidspleje (LTC), når de bliver ældre. Nogle finansielle tjenesteydelser tilbyder en hybrid eller kombineret livsforsikring med langtidsplejeydelser.
"Selv hvis du er velhavende og tror, du kan selvforsikre, er den sidste ting, du ønsker at gøre, at likvidere aktiver for at betale for pleje," sagde Madenfort. "Især singler bør overveje LTC-forsikring for at give den omsorg og beskyttelse, hvis de har brug for det, da de ikke er gift og ellers ville være nødt til at stole på familie og venner for at få hjælp."
Madenfort understregede, at langtidsplejedækning også tilbyder en anden fordel. Det befrier dine kære at komme og besøge dig efter eget valg, snarere end forpligtelse.
"At være en omsorgsperson kræver meget af dine kære - det er udmattende, og det kan tage deres levebrød væk," sagde Madenfort. "Du vil gerne se dine kære, når de kommer for at besøge dig eller vil blive og hjælpe."
Oprettelse af en ejendomsplan
Selvom det kan være ubehageligt at overveje vores egen dødelighed, har vi alle brug for ejendomsplanlægningsdokumenter på plads for at beskytte vores interesser både i vores levetid og efter vi er væk. (Få flere oplysninger: Testamenter og det grundlæggende i ejendomsplanlægning)
For eksempel identificerer modtagerbetegnelsesformularer til din livsforsikringspolice og pensionskonti de personer, som du ønsker at distribuere disse aktiver til, efter du dør. På samme måde præciserer dit sidste testamente, hvilke personer (eller yndlingsvelgørende organisationer), der arver din ejendom, når du giver videre.
"Hvis du har mindreårige børn, er et testamente det vigtigste dokument, da det angiver, hvem der skal blive værge, hvis der skulle ske dig noget, og der ikke er en anden dygtig forælder til rådighed til at tage sig af dem," sagde Madenfort. "I så fald vil domstolene udpege en personlig værge til at tage sig af børnene, og det er måske ikke den eller de personer, du ville have, hvis du var i live."
Ejendomsplanlægningsdokumenter kan også hjælpe med at beskytte dine interesser, mens du er i live. For eksempel præciserer et livstestamente dine præferencer for end-of-life medicinsk behandling, og skåner dine kære fra den vanskelige opgave at skulle gætte i et øjebliks sorg, mens et avanceret sundhedsdirektiv navngiver en person til at træffe medicinske beslutninger på dine vegne, hvis du bliver uarbejdsdygtig. På samme måde giver en varig fuldmagt dig mulighed for at udpege en betroet ven eller et familiemedlem til at træffe økonomiske beslutninger for dig, hvis du ikke er i stand til at gøre det på egen hånd.
Sådanne dokumenter er essentielle for alle økonomiske planer, men de kan give ekstra komfort til singler, der ønsker at sikre, at deres ejendom videregives i overensstemmelse med deres ønsker, og at deres økonomiske og medicinske velbefindende om nødvendigt vil blive plejet af dem. de stoler mest på.
Hvis du tidligere var gift
Som nævnt vil din økonomiske plan variere afhængigt af, om du tidligere var gift, eller om du har børn.
Et af de største økonomiske tilbageslag for singler, der aldrig var gift, er, at de ikke nyder godt af en anden socialsikringscheck fra en ægtefælle, og deres fordel er begrænset til deres egen indtjeningshistorie.
Fraskilte og enkepensionister får heller ikke en anden socialsikringscheck, men de kan stadig være i stand til at opkræve en højere månedlig ægtefælleydelse eller efterladteydelse (baseret på deres tidligere ægtefælles indtjening) end deres aldrig-gifte jævnaldrende. 2
Dit behov for langtidspleje kan blive afbødet, hvis du har et barn, en ven eller et familiemedlem, der er villig til at træde til og hjælpe dig, når du bliver ældre.
Enlige seniorer, især dem uden børn, bør gøre en indsats for at opdyrke et støttenetværk af familie og venner, dels for deres følelsesmæssige velvære, men også fordi venner og familie kan hjælpe hinanden og potentielt forsinke (eller forhindre) behov for sundhedshjælpere i hjemmet. (Få flere oplysninger: Fremskrivning af omkostningerne ved aldring på plads)
For at hjælpe med at kompensere for nogle af deres udgifter vælger nogle pensionister uden en ægtefælle at bo sammen med en værelseskammerat, et begreb, der er kendt som samliv, der har taget fart i de senere år, efterhånden som babyboomer-befolkningen omdefinerer pension. (Få flere oplysninger: Seniorliv og samlivsmulighed)
Andre henvender sig til hjemmedelingsprogrammer for at sætte dem i stand til at ældes på plads. Sådanne programmer indebærer at åbne dit hjem for et nominelt gebyr eller i bytte for grundlæggende husholdningsopgaver (tænk madlavning, skovlning af sne og tøjvask).
Konklusion
Pensionering, uanset civilstand, kan være en spændende livsfase fyldt med muligheder. De, der går ind i deres gyldne år solo, står imidlertid over for unikke økonomiske risici. Ved at planlægge forud for højere udgifter, købe forsikringsbeskyttelse efter behov og styrke deres ejendomsplan for at sikre deres interesser, vil de være langt bedre rustet til at nyde livet, efter de har forladt deres job og fokusere på det, der betyder mest - venner, familie og personlige opfyldelse.