Colin Williams har arbejdet på næsten alle aspekter af den finansielle planlægningsindustri, idet han startede som finansiel rådgiver og arbejdede sig op til topledelsen hos store finansielle virksomheder. I øjeblikket deler han indsigt i personlig økonomi og pensionsplanlægning som grundlægger og nøglebidragyder til Humble Savers. Han talte med os om at planlægge pension på den smarte måde.

Hvor starter du med pensionsopsparing? Hvilke produkter skal vi se på?

Et godt spørgsmål, og svaret er selvfølgelig:Det kommer an på. Der er en masse faktorer, der afgør dit udgangspunkt. Den ene ting, jeg minder alle om, er, at "hver rejse starter med det første skridt." At tage det første skridt er den vigtigste del af din pensionsplanlægning.

Retningen og længden af ​​det første skridt vil afhænge af din nuværende alder, tidspunktet for din pensionering og den indkomst, du har brug for ved pensionering. Der er masser af lommeregnere på nettet til at hjælpe dig med disse spørgsmål. Men pas på – regnemaskiner forudsiger en lige linje prognose, og sjældent vil nogens pensionering falde i en lige linje.

Tænk bare på, hvordan pensionsplanerne gik for dine bedsteforældre, forældre, tanter og onkler? Jeg vil garantere, at få gik efter planen.

De typiske problemer, der opstår og afsporer dine pensionsordninger, omfatter:

• Ikke i stand til at fastholde en stabil beskæftigelse – væsentlig faktor i takt med, at vi bliver ældre
• Skilsmisse – kan være dyrt, både skilsmissen og følgerne af at bo alene
• Dårlig timing – markedet går ned på det forkerte tidspunkt.

Den nemmeste måde at bekæmpe de fleste af disse problemer på er at starte tidligt og spare masser. Ved at starte tidligt får du fordelen af ​​renters rente, det vil sige "rente af renter."

Med hensyn til produkter - udnyt enhver hjælp, du kan få. 401 (k) fondene har skattefordele. Overvej ejendom og de fordele, der kommer gennem forskellige fradrag.

Diversificer dine investeringsprodukter. Et problem med statsstøttede produkter er, at du bliver klient hos regeringen og er underlagt lovgivningsmæssige risici. Det virker måske ikke som et stort problem, men som vi har set rundt om i verden, især gennem GFC, er regeringer mere end glade for at pille ved lovgivningen.

Hvordan finder folk med stramme budgetter plads til pensionsopsparing?

Budgetter fornuftigt! Folk med store lønninger kæmper ofte lige så meget med dem med små lønninger. Målet er at give plads til at spare og gøre det til en prioritet.

Jeg er ikke fan af at anbefale budgettering som en vej frem. Det er min erfaring, at meget få mennesker gør dette rigtigt, og på kort tid er budgettet glemt.

Jeg anbefaler, at du "sparer først, bruger senere." Det betyder, at man sætter penge til side hver betalingsdag på en konto, der er svær at få adgang til. Hvis du ikke kan se pengene på din konto, er det meget nemmere ikke at bruge dem.

Hvad er nogle misforståelser om pensionsopsparing, du ofte ser online?

Misforståelserne er de "lige-line" resultater, du får, når du undersøger pension. Vi fokuserer alle på gennemsnit, der raser fra gennemsnitsalder til pensionering, gennemsnitlige år på pension, gennemsnitlige afkast fra investeringer, og så fortsætter det. Som tidligere nævnt følger pensionsplanlægningen i det virkelige liv sjældent gennemsnittet. Du skal have en tilbagefaldsposition, og den bedste måde at løse det problem på er at spare tidligt og skabe et sikkerhedsnet for dig selv.

En anden misforståelse er "tag ikke risici, når du går på pension." Når folk lever længere, har du brug for en vækst i din portefølje eller på anden måde, vil du snart løbe tør for opsparingen.

Den sidste myte er, at du skal forholde dig til en rådgiver ansigt til ansigt. Med teknologi, der ændrer sig på så mange måder, er det nu nemmere at handle direkte med et firma af eksperter online. Som jeg ofte siger til mine finansielle rådgivervenner:"Du insisterer stadig på at se en kunde ansigt til ansigt, uanset hvor ubelejligt det er for jer begge!"

Hvornår prioriteres pensionsopsparing, og hvornår skal andre økonomiske behov som gæld stå først i køen?

Det bør altid være en prioritet; det er et spørgsmål om at få dit sind over dine slutmålskrav. For eksempel kan det være en del af din pensionsordning at tage gæld for at købe et godt hjem. Ved pensionering kan du nedtrappe og bruge forskellen til at finansiere din pension.

Det kritiske spørgsmål er at slippe af med gæld, der ikke har nogen fordel. For eksempel gæld forbundet med aktiver, der forringes, såsom en bil. En bil falder kun i værdi, hvilket betyder, at du taber.

Hvordan bør yngre arbejdstagere planlægge fremad? Vil pensionsalderen ændre sig?

Start tidligt og start med mentaliteten "spar først, brug senere." Jeg ville ikke fokusere på pensionering som et mål; fokus på at spare og investere klogt som et mål. For at spare og investere med succes kræver det færdigheder, der skal læres, og nogle af erfaringerne vil komme fra fejlene. Få for vane at spare og investere; pensionering vil tage sig af sig selv.

Vi hører ofte, at 40 er det nye 30, og nu hører vi folk sige, at 60 er det nye 40. Jeg tror, ​​der ikke vil være nogen typisk pensionsalder. Mange mennesker vil føle sig raske og sunde, når de bliver ældre og vil gerne arbejde i en vis kapacitet og lette deres vej ind i pension. Dette vil se, at mange mennesker vil omskolere sig og starte små virksomheder. Andre vil se på deltidsarbejde og så videre.

Hvad er nogle af de tendenser, vi bør holde øje med inden for pensionsopsparing?

En nøgletendens er bedre styring af de sidste skridt ind i pensioneringen. I stedet for at gå fra fuldtidsarbejde til fuldtidspension, anerkender flere mennesker fordelene ved at gå på pension med en plan. Medarbejderne forhandler om en forskudt tilgang til pensionering. Dette fjerner et vist pres fra deres hårdt tjente pensionsredeæg.

For mere af Colins indsigt, følg Humble Savers på Facebook, Twitter og Google+.