Hvordan planlægger man pensionering? Det er et spørgsmål, som mange stiller, men ikke så mange svarer.
At planlægge pensionering er ikke let - og hvis du er som de fleste andre, udsætter du det sandsynligvis. En nylig undersøgelse foretaget af Wells Fargo viste, at kun 69 procent af middelklasserespondenterne i alderen 40-59 (de bedste pensionsopsparingsår) siger, at de har en skriftlig pensionsordning.
Så hvordan planlægger man pensionering? Er det for sent ved de 40? 50? 60?
Her er 6 nemme trin til at komme på sporet og få den bedst mulige pensionsordning.
1. Få en plan
Pensionsplanlægning behøver ikke at være så svært, som det ser ud til.
To af de nemmeste måder at planlægge pension på er:
Begge disse muligheder vil lede dig trin for trin mod en pensionsordning. Og det er ting, du kan gøre lige nu.
Wells Fargo-undersøgelsen viste, at folk med en pensionsordning bedre var i stand til at nå opsparingsmål, og folk med en plan sparede næsten det dobbelte af, hvad de uden en plan sparede.
Det virkelige trick er dog at sikre, at du ikke kun dokumenterer, hvad du har, hvad du har brug for, og hvornår du får brug for det, du bør også udvikle en detaljeret blå print – inklusive mål og milepæle og månedlige opgavelister.
NewRetirement Retirement Calculator vil tage dig i denne retning. Nogle af de andre bedste pensionsberegnere vil også.
2. Fortsæt med at planlægge
Så er det nok at få en plan?
Nej. Virkeligheden er, at du kan lave en pensionsberegner eller lave en aftale med en finansiel rådgiver lige nu, og det er et stort skridt i den rigtige retning.
Men for at skabe en vellykket pensionsordning skal du oprette en plan nu og fortsætte med at planlægge hver måned. Planlæg nu og planlæg ofte — juster efter behov.
Pensionering planlægning er ikke et sæt det og glem det slags bestræbelser.
3. Diskontér ikke kraften ved deltidsindkomst
Når du tænker på pensionering, forestiller du dig sandsynligvis en dag, hvor du ikke længere vil arbejde eller tjene penge.
For den typiske amerikaner, der går på pension i begyndelsen af 60'erne, især hvis de er gift, kan de planlægge en pensionering på mere end 30 år, siger Alan Moore, certificeret finansiel planlægger hos Serenity Financial Consulting LLC i Milwaukee, Wis.
"Det er næsten umuligt at have sparet nok penge til at dække alle leve- og sundhedsudgifter til denne lange pensionering," siger han. "Hvad hvis de i stedet for ikke længere at arbejde, fortsatte med at tjene nogle penge?"
Moore foreslår, at pensionister fortsætter med at arbejde for deres tidligere arbejdsgiver, måske på deltid. De kunne også udføre konsulentarbejde for andre virksomheder inden for deres interessefelt eller kunne arbejde deltid på en hobby, såsom i en lokal zoo, undervise i fremmedsprogskurser eller bygge skræddersyede køkkenskabe - alt sammen ting, som hans kunder har besluttet at gøre efter pensionering for at tjene nogle penge og forblive aktiv.
"At tjene blot et par tusinde dollars om måneden kan hjælpe dem med at undgå at bruge deres pensionskonti så længe som muligt, og at udskyde socialsikring indtil 70 år, hvilket i høj grad vil øge deres chance for aldrig at løbe tør for penge," siger han.
Hvis du er yngre og lige er begyndt at tænke på din pension, er det en fantastisk investering i din evne til at leve komfortabelt ind i alderdommen at komme ind i en karriere, du elsker og kan klare over den typiske pensionsalder, tilføjer Moore.
4. Planlæg omhyggeligt for social sikring
I en alder af 62, når du kan begynde at tegne fra social sikring, har du kun adgang til 75 % af dine ydelser.
Hvis du venter til "fuld" eller "normal" pensionsalder - enten 66 eller 67 afhængigt af, hvornår du er født - kan du få adgang til 100 % af dine ydelser. Men hvis du venter til 70-årsalderen, kan du få adgang til 132 % af dine ydelser, hvilket kan oversættes til yderligere 300.000 USD i ydelser i løbet af et pars levetid eller 100.000 USD i løbet af en persons levetid.
Fordelene ved at forsinke socialsikring er indlysende, men mange amerikanere indsamler stadig tidligt. Næsten 75 % af de 36,7 millioner pensionerede arbejdere i 2012 modtog reducerede ydelser, fordi de indsamlede før fuld pensionsalder, ifølge Social Security Administrations 2013 årlige statistiske tillæg.
"Dette kan stamme fra frygten for, at social sikring ikke vil eksistere for evigt, eller bare har desperat brug for pengene eller en simpel mangel på uddannelse," siger Moore. "Men uanset årsagen er det næsten altid en alvorlig fejl."
Moore betragter social sikring som en forsikring mod alderdom, da pensionister sandsynligvis løber tør for penge, når de når 90'erne. Ved at maksimere sociale sikringsydelser kan pensionister planlægge en længere og mere behagelig pensionering.
Prøv en socialsikringsberegner for at bestemme din optimale startalder.
5. Undgå udgifterne til sundhedspleje
Mere end 80 % af nutidens pensionister siger, at sundhed er den vigtigste ingrediens for en lykkelig pensionering, hvilket betyder, at flertallet værdsætter godt helbred frem for økonomisk sikkerhed.
Men med det følger en øget betydning for planlægning af sundhedsudgifterne i fremtiden.
En fejl, pensionister begår, er at udelukke sundhedsudgifter fra deres budget tidligt i pensionering, under den opfattelse, at de kan skære i udgifterne til alt andet, når deres helbred falder senere i livet.
Men der kan være en række sundhedsudgifter senere i livet, som påvirker din evne til at opretholde en behagelig pensionering, så jo tidligere du planlægger disse omkostninger, jo bedre.
Få kontakt med en finansiel planlægger i dag for at sikre dig, at du ikke begår nogen af disse fejl.
6. Pensionsplanlægning slutter ikke, når du går på pension!
Alle vil gerne vide, "hvor meget har jeg brug for til pensionering." Men de bedste pensionsordninger handler ikke om at komme til ét nummer.
En god pensionsordning tager højde for, hvordan du kommer til at bruge din pensionsopsparing. Hvordan vil du bruge det ene store tal, du har arbejdet hårdt på at spare. Du skal tænke over dine pensionsindkomstbehov, ikke kun hvor meget du skal spare.
Store spørgsmål at overveje, omfatter:
Nogle pensionsberegnere, såsom NewRetirement Retirement Calculator, hjælper dig med at visualisere disse problemer efter pensionering.