Mere end halvdelen af amerikanerne (52 %) er ikke økonomisk forberedte til pensionering, idet de mangler den nødvendige indkomst til at opretholde deres levestandard før pensionering.
Faktisk er amerikanernes økonomiske beredskab kun forbedret en smule siden 2010, på trods af fremgang i økonomien, ifølge en nylig rapport fra Center for Retirement Research ved Boston College.
Denne undersøgelse, der er baseret på National Retirement Risk Index (NRRI), viser andelen af husstande i den arbejdsdygtige alder, der er "i risiko" for ikke at kunne opretholde deres nuværende livsstil, når de går på pension.
Og dens resultater er et wake-up call for pensionister.
”Vores forventning var, at NRRI ville forbedre sig markant i 2013; det føltes bestemt som et bedre år end 2010,” konstaterer forskerne. "... Men forholdet mellem formue og indkomst var ikke vendt tilbage fra finanskrisen, flere husholdninger stod over for en højere socialsikringsfuld pensionsalder, og regeringen havde strammet op på procentdelen af boligkapitalen, som låntagere kunne udvinde gennem et omvendt realkreditlån. ”
Disse faktorer, blandt andre, har påvirket amerikanernes erstatningsrater – pensionsindkomst som en procentdel af førtidspensionering – som giver dem mulighed for at opretholde deres levestandard uden at komme til kort.
Så hvordan kan du bedre forberede dig på din egen pension? Disse fem trin kan forbedre din pensionsordning:
1. Køb en livrente
Livrenter kan være en kilde til pålidelig indkomst i løbet af dine dage efter din karriere. I bund og grund er de kontrakter med et forsikringsselskab, hvor du betaler en præmie eller en række præmier og derefter modtager betalinger med jævne mellemrum i en bestemt periode.
Livrenter kan opdeles i fire kategorier:
Hvis de søger garanteret indkomst, foreslår mange finansielle planlæggere, at pensionister overvejer faste livrenter, da deres udbetalinger ikke er afhængige af underliggende investeringer, som variable livrenter gør.
2. Forsinket krav om social sikring
I en alder af 62, når du kan begynde at tegne fra social sikring, har du kun adgang til 75 % af dine ydelser.
Hvis du har nået det, der kaldes "fuld" eller "normal" pensionsalder, som er 66 for personer, der er født mellem 1943 og 1959, kan du få adgang til 100 % af dine ydelser. (Hvis du er født i 1960 eller senere, er din fulde pensionsalder 67 år.)
For hvert år efter det, op til 70 år, stiger dine ydelser med 8 %, hvilket betyder, at du kan få adgang til 108 % af dine ydelser i en alder af 67, 116 % i en alder af 68, 124 % i en alder af 69 og 132 % ved en alder af 70.
At indsamle tidligt versus at indsamle sent kan oversætte til en forskel på 76 % i din månedlige indkomst, siger eksperter.
3. Overvej et omvendt realkreditlån
De fleste amerikanere nærmer sig pensionering med boligplaner - uanset om de opgraderer, reducerer eller blot ældes på plads. Men mange ved ikke, hvordan et omvendt realkreditlån kan passe ind i disse planer.
Et omvendt realkreditlån er et lån, der konverterer noget af din boligkapital til pengestrømme. En HECM, eller en Home Equity Conversion Mortgage, er et omvendt realkreditlån forsikret af Federal Housing Administration. Det er det mest almindelige omvendte realkreditlån.
Hvis du planlægger at flytte, bør du overveje en HECM til køb, som gør det muligt for dem, der er kvalificerede til et omvendt realkreditlån, at bruge det til at købe et nyt hjem på pension, mens de eliminerer afdrag på realkreditlån.
En HECM for Purchase giver seniorer på 62 år eller ældre mulighed for at købe en ny primær bolig ved at bruge låneprovenuet fra det omvendte realkreditlån. For at gøre det skal du have en udbetaling, der er stor nok til at betale forskellen mellem HECM-provenuet og salgsprisen, plus lukkeomkostninger for den ejendom, du køber.
Hvis du reducerer, kan du muligvis generere nok penge fra salget af din tidligere bolig til at betale for denne udbetaling.
På den anden side, hvis du planlægger at blive hjemme og ældes på plads, så brug provenuet fra et omvendt realkreditlån til at renovere dit hjem for at gøre det mere aldringsvenligt.
4, Åbn en sundhedsopsparingskonto
I dag er udgifter til sundhedspleje for pensionister i gennemsnit mere end $9.000 årligt, ifølge Ameriprise Financial. Baseret på den gennemsnitlige forventede levetid i USA (78,8 år), betyder det, at du kan betale mere end $124.000 i dagens dollars, hvis du går på pension som 65-årig.
Det er svært at vide, hvad udgifterne til sundhedspleje kommer til at være hen ad vejen, så for at beskytte dig mod ukendte udgifter, skal du åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA), som er lavet til at dække lægeudgifter både før og under pensionering.
Ud over ikke at skulle stresse over udgifter til sundhedspleje under pensionering tilbyder HSA'er også tre skattefordele:
For at finansiere en HSA skal du være dækket af en sundhedsordning med høj selvrisiko, der opfylder visse krav til selvrisiko og grænser for egne udgifter.
Undersøg støtteberettigede udgifter, før du tager nogen midler ud af kontoen, fordi udlodninger, der ikke bruges til kvalificerede udgifter, kan inkluderes i bruttoindkomsten, og for personer under 65 år pålægges en yderligere skat på 10 %.
5. Planlæg forud
Frem for alt andet, hav en plan. Rådgivning af en finansiel rådgiver eller pensionsplanlægger år før pensionering kan øge din sandsynlighed for succesfuld overgang til dine "gyldne år".
Ideelt set bør du søge rådgivning 10 år før du går på pension. Men at gøre det fem år før ville være realistisk og ville stadig give tid til økonomisk planlægning. Jo mere tid der er tilbage, før man går på pension, jo bedre.
Søg efter en finansiel rådgiver nu for at starte planlægningsprocessen.