Er du bekymret for at overleve dine penge? Velkommen i klubben. Dette er en af amerikanernes største frygt for pensionering.
Mere end halvdelen (57 %) af CPA finansielle planlæggere nævnte at løbe tør for penge som den største bekymring for deres kunder, ifølge American Institute of CPAs (AICPA) Personal Financial Planning (PFP) Trend Survey.
Undersøgelsen fra 2015 søgte indsigt fra næsten 550 CPA-økonomiske planlæggere, hvoraf mange arbejder med personer med høj nettoformue, om de store pensionsplanlægningsudfordringer og bekymringer, som amerikanerne står over for i dag.
Da de blev spurgt om de tre vigtigste kilder til kunders økonomiske og følelsesmæssige stress over at overleve deres penge, citerede finansielle planlæggere:
"Med al den økonomiske usikkerhed omkring pensionering er at løbe tør for penge direkte forbundet med en række problemer, som kunder med høj nettoværdi jonglerer med samtidig," sagde Lyle K. Benson, formand for AICPA's PFP Executive Committee, i en erklæring på undersøgelsens resultater.
For at imødegå denne usikkerhed foreslår AICPA fem måder, hvorpå finansielle planlæggere kan hjælpe deres kunder med at forberede sig til pensionering for at reducere risikoen for at overleve deres penge.
1. Livsstil
AICPA siger, at du bør forstå virkningen af dine livsstilsudgifter og implementere en plan, der balancerer dit nuværende indkomstniveau og aktivbase med dine pensionsmål.
Ofte vil finansielle planlæggere foreslå, at deres kunder enten skærer ned på deres nuværende livsstil eller fortsætter med at arbejde gennem pensionering for at give noget ekstra cash flow.
Hvis du gør det, vil det hjælpe med at udligne nogle af omkostningerne forbundet med uventede begivenheder, der kan afspore din pension, hvis du ikke er ordentligt forberedt.
Sådanne uventede begivenheder har stor indflydelse på pensionsplanlægningen for et stort antal kunder, ifølge AICPA-undersøgelsen. Disse problemer omfatter langsigtede sundhedsproblemer (påvirker 42 % af klienterne), pleje af aldrende slægtninge (28 %), nedsat kapacitet (26 %), skilsmisse (18 %), tab af job (18 %) og voksne børn, der vender hjem (18%).
"Sørg for, at alle dine ænder er på række," siger Troy Simmons, vicepræsident for Nationwide Retirement Institute. "Hvad har du gjort for at planlægge det uventede?"
2. Levesituationer
AICPA fandt ud af, at det kan være muligt at identificere strategier, såsom brugen af continuing care retirement communities (CCRC'er), til både at kontrollere omkostningerne og spare på skatten.
I disse ældrebofællesskaber kan beboerne have ro i sindet ved at vide, at de vil være i stand til at ældes på plads uden at skulle bekymre sig om problemer som reparationer og ændringer i hjemmet eller sundhedsproblemer.
Andre muligheder for at reducere boligudgifterne kan omfatte overvejelser om nedskæring eller sikring af et omvendt realkreditlån.
3. Sundhedspleje
AICPA finder, at det er vigtigt for alle at forstå Medicare og forsikringsmuligheder, så du bedre kan planlægge for potentielle sundhedsudgifter, du måske skal dække.
Bag ved at løbe tør for penge ved pensionering rapporterede finansielle planlæggere, at deres klienters største bekymring for pensionering var usikkerhed om, hvor meget de skulle hæve fra pensionskonti (14 %) og sundhedsudgifter (11 %).
For at imødegå de stigende udgifter til sundhedspleje foreslår mange finansielle planlæggere, at deres klienter udsætter indsamlingen af sociale sikringsydelser, indtil de fylder 70 år. At gøre det kan oversætte til yderligere 300.000 USD i ydelser i løbet af et pars levetid eller 100.000 USD i løbet af en persons levetid.
4. Skattebesparelser
Koordiner Roth-konverteringer med IRA-krævede minimumsudlodninger, investering i aktiver med en lavere skattesats, foreslår AICPA.
"For at hjælpe med at afhjælpe deres kunders bekymringer om lang levetid, integrerer CPA-økonomiske planlæggere skatteplanlægningsstrategier for at maksimere indkomsten ved pensionering," sagde Benson i en erklæring. "Denne tilgang tager hensyn til en klients nuværende situation og forudser deres livsstilsudgifter ved pensionering for at sikre, at de forbliver på rette spor i tilfælde af en uventet livsbegivenhed."
5. Porteføljediversitet
Afbød virkningen af markedsudsving med korrekt aktivallokering, bucket-strategier og brugen af enkeltpræmierenter, siger AICPA.
Omtrent 66 % af undersøgelsens respondenter angav, at op til 25 % af deres kunder bruger livrenter som et investerings- eller indtægtsmiddel for lang levetid.
Brug af sådanne finansielle produkter til at give garanterede indkomststrømme kan hjælpe dig med at føle dig mere komfortabel – og selvsikker – når det kommer til at få dine penge til at holde i pension.
Men før du skriver under på den stiplede linje eller foretager store økonomiske træk, skal du tale med en finansiel planlægger, som kan hjælpe dig med at planlægge din fremtid.
Er nogen af disse løsninger rigtige for dig?
Måske har du allerede vedtaget nogle af disse strategier. Måske giver intet af dette overhovedet nogen mening for dig.
Pensionsplanlægning er kompliceret. Du kan gøre det på egen hånd, eller du kan få hjælp. Mange mennesker vælger at arbejde med en finansiel rådgiver for at hjælpe dem med investeringer og en overordnet pensionsordning - men det er ikke en god mulighed for alle. Du vil måske også prøve en af de bedste pensionsberegnere.
Nemme trin til en bedre pension>>NewRetirement Retirement Calculator er designet til at være ret sofistikeret, men nem at bruge. Du indtaster dine oplysninger, og systemet udfører hundredvis af beregninger for dig. Du kan finde ud af, hvornår du måske løber tør for penge, og prøve forskellige scenarier for at forbedre din overordnede plan.