Du har måske nok til at leve komfortabelt eller endda luksuriøst indtil 85 år, men hvad sker der, hvis du heldigvis bliver 100?
Den ole 1-2 punch - planlægning af to faser af pensionering - kan være dit bedste forsvar mod at løbe tør for penge.
Den gode nyhed? Der er adskillige strategier, du kan bruge til markant at reducere din risiko for at løbe tør for penge i alderdommen.
At løbe tør for penge på pension — betyder ikke, at du er helt pengeløs? Det er virkelig mere et spørgsmål om "vil min opsparing holde?" At løbe tør betyder, at du har brugt hele din pensionsopsparing og boligkapital og står tilbage med de garanterede indkomststrømme, du måtte have (social sikring, en livrente eller en pension, hvis du er heldig).
De fleste mennesker, der løber tør for penge ved pensionering, fortsætter med at spare på – lever af socialsikringsindkomst, og de har sandsynligvis valgt Medicaid i stedet for Medicare.
Ny forskning fra World Economic Forum viser, at de fleste amerikanske pensionister sandsynligvis vil overleve deres opsparing med omkring 8 til 10 år! Undersøgelsen antager en forventet levetid på 85 år. Pensionister, der lever længere end det, kan potentielt bruge endnu mere tid på pension uden opsparing.
Og du er ikke nødvendigvis sikker, hvis du er højlønnet. Ifølge en detaljeret rapport fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) står husholdninger med lav indkomst over for en enorm risiko, men mange rigere husholdninger løber sandsynligvis også tør for penge.
Yikes! Ovenstående data refererer til personer, der vil gå på pension i 35 år. Oplysningerne er dog kun lidt bedre, hvis du lever på pension i 20 år - selv da vil hele 81 procent af den laveste indkomstkvartil og 8 procent i den højeste indkomstkvartil løbe tør for penge.
Der er flere måder at sikre, at din pensionsopsparing holder lige så længe, som du gør. En måde er at bruge en trinvis tilgang til at udnytte din opsparing.
Peter Tsui er direktør for global forskning og design for S&P Dow Jones Indices. Han foreslår en metode til at håndtere risiko for lang levetid - du deler pensioneringen op i to faser og finansierer hver fase separat:
Fase 1: Den første fase varer nogenlunde fra pensionsalderen til 85 år, hvilket ifølge Aktuarforeningen er tæt på den gennemsnitlige levealder for en, der fylder 65 år i 2015. Den faktiske gennemsnitlige levealder er 87 — det betyder, at du har mindst 50 % chance for at leve længere end 87 (måske MEGET længere) og 50 % chance for at leve ikke så længe.
Fase 2: Den anden fase er fra 85 til resten af dit liv - hvor lang tid det end måtte være.
For at finansiere anden fase efter pensionering, anbefaler Tsui, at du ved pensionering køber en udskudt livsvarig livrente med indkomst, der begynder ved 85 år og varer indtil din død.
Dine resterende opsparinger kan bruges til den første fase af pensionering. Da tidsperioden for brug af disse aktiver er kendt, er det meget nemmere at bestemme, hvor meget du kan hæve hvert år.
Hvis du ønsker at modellere denne strategi i din egen pensionsplan, kan du gøre det i NewRetirement Retirement Planner.
Der er adskillige andre måder at mindske risikoen for at løbe tør for penge ved pensionering.
Store besparelser: Hvis du har mange penge, kan du ofte leve af udbyttet og renterne på disse aktiver, men du skal sikre dig, at du har de rigtige allokeringer, så dine penge både vokser og kan bruges af dig på kort sigt.
Det er absolut muligt at have mere opsparing ved udløbet af din pension, end da du startede. Her er 8 tips til denne form for økonomisk succes.
Bucket Approach: Tsuis tofasede tilgang er i bund og grund en bucket-strategi - at allokere forskellige spande penge i forskellige investeringer eller til forskellige formål. Der er mange andre måder at samle dine penge på til pension. Udforsk andre bucket-strategier og deres fordele og ulemper.
Brug af Home Equity som et fald tilbage: Nogle boligejere planlægger at få deres pensionsopsparing til at vare så længe som muligt og derefter nedtrappe eller få et omvendt realkreditlån for at få enderne til at mødes derefter. Dette kan være en levedygtig tilgang, men du vil måske undersøge, hvordan du kan tjene penge på hjemmet, før du rent faktisk har brug for det.
Prøv at lokalisere din levetid: Nogle mennesker forsøger at få et særligt godt skøn over deres levetid og planlægger deres pensionsøkonomi omkring det pågældende antal. Der er en del quizzer om forventet levetid, der kan hjælpe dig, men de er endnu ikke bevist at være videnskabeligt nøjagtige.
Prøv et af disse scenarier i pensionsplanlæggeren og se, hvad der giver dig ro i sindet.
Vi hos NewRetirement tror, at du vil gøre et bedre job med overgangen til pension, hvis du har en solid forståelse af, hvad du har, og hvad du får brug for, og hvis du har undersøgt forskellige muligheder for at få det hele til at fungere.
NewRetirement Retirement Planner er et meget detaljeret planlægningsværktøj, der lader dig modellere det bedste tidspunkt at starte Social Security, hvordan du muligvis kan bruge boligkapital, hvordan du kan betale for langtidspleje og meget mere - herunder at prøve hvad nu hvis scenarier med forskellige investeringskonti.
Det bedste af det hele er, at dette værktøj lader dig indstille forskellige forbrugsniveauer for enhver tidsperiode, du kan forestille dig. At genoverveje dit pensionsbudget kan dramatisk sænke, hvor meget du har brug for samlet set, og få dig til at føle dig bedre tilpas med dine pensionsudsigter. Planlægningssystemet blev kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII).
Hvis du kan skabe et klart billede af din fremtid, så kan du nå dertil.