Har du nogensinde spurgt dig selv:"Hvor mange penge skal jeg bruge for at gå på pension?" Mange mennesker vil gerne vide præcis, hvor mange penge de skal bruge for at leve komfortabelt resten af deres dage. Og selvom det kan virke som en kompliceret ligning, er det muligt at beregne det "magiske tal".
Men dette "magiske tal" er unikt for hver enkelt person, så det kan være svært at finde på ifølge Chris Hardy, en certificeret finansiel planlægger og tilmeldt agent fra Suwanee, Georgia.
Først og fremmest skal en person have flere indtægter end udgifter, siger Hardy. En førtidspensionist kan opnå dette ved at betale af på al gæld – inklusive eventuelle realkreditlån – inden de går på pension. Derefter skal førpensionisten lægge alle deres månedlige forpligtelser sammen - som forsyningsselskaber, rejseudgifter, forsikringsbetalinger, skatter og dagligvarer - plus ethvert beløb, som de gerne vil have på siden som sjove penge. Alt i alt repræsenterer dette en førpensionists "must-have" indkomstbeløb.
Dernæst skal førtidspensionisten sammenlægge alle deres indkomstkilder ud over pensionsmidler, såsom pensioner og lejeindtægter. Nu kan alle førtidspensionistens udgifter trækkes fra hele førtidspensionistens indkomst. Ifølge Hardy, hvis der er en mangel, kan dette tal divideres med 4% for at give et aktivbeløb, der er nødvendigt for at finde "det magiske tal."
For eksempel, hvis alle en førpensionists månedlige forpligtelser summerer til $5.500 om måneden, og deres indkomstkilder kun vil indbringe $3.600 om måneden, betyder det, at de vil have et årligt underskud på $22.800. Dette tal kan derefter divideres med 4% for at komme til $570.000. Dette er det "magiske tal" for denne førtidspensionist. Ideelt set vil dette beløb finansiere en pension, der kan vare så mange som 30 år.
Det er vigtigt at huske på, at der er mange faktorer, der kan ændre en pensionists økonomiske status under pensionering, herunder markedsvolatilitet, sundhedsproblemer og højere skatter.
Hvis dette lyder virkelig kompliceret, kan en pensionsberegner gøre alt arbejdet for dig. NewRetirement Retirement Calculator er et letanvendeligt værktøj, der også er meget detaljeret og sofistikeret. Når du har indtastet dine oplysninger, udfører systemet hundredvis af forskellige beregninger og giver dig diagrammer, der hjælper dig med at forstå din økonomiske situation. Hvis du ikke kan lide dine resultater, lader lommeregneren dig tilføje flere oplysninger, ændre dine antagelser og fortsætte med at lege med dine data, indtil du finder en økonomisk plan, der vil fungere for dig.
Ikke alle finansplanlæggere mener, at "magiske tal" er en god ting (eller at de overhovedet eksisterer).
Scott Weiss, en certificeret finansiel planlægger og direktør for finansiel planlægning for Weiss Financial Group i Mahopac, New York, tror ikke på et "magisk tal." Faktisk mener Weisee, at det nogle gange kan være skadeligt at have et "magisk tal" i tankerne.
"Hvis du ikke regelmæssigt vurderer din økonomiske situation, kan det være kontraproduktivt for din succes at have et enkelt tal i hovedet," siger Weiss.
I stedet for at koncentrere sig om dit "magiske tal", anbefaler Weiss at opbygge en solid pensionsordning, sætte et mål om at spare mellem 10 % og 20 % af din indkomst, investere dine penge og regelmæssigt gennemgå og revidere denne plan.
"For mere præcist at kunne bestemme, hvor meget du skal afsætte til pensionering, skal du have en klar idé om, hvor meget du årligt bruger for at understøtte din nuværende livsstil," forklarer Weiss.
Dit magiske tal kan også ændre sig over tid, især når du bliver ældre.
Jo tættere du kommer på pensionen, jo mere nøjagtige vil dine "magiske tal"-forudsigelser være, forklarer Weiss. Når man er yngre, kan man dog stadig arbejde med tilnærmelser og køre forskellige slags simuleringer på sine tal, siger han. Weiss foreslår, at du regelmæssigt gennemgår disse omtrentlige tal for at tage højde for ændringer i dine forbrugsvaner, indkomst og livsstil.
"Der er mange hurtige 'hvad er dit tal'-beregninger," siger Weiss. »Jeg synes, det er mere nuanceret end som så. Det skal være en samtale.”
Weiss har mange gode argumenter imod at have et magisk tal. Og det er meget sandt:Der er ikke noget universelt magisk tal, og dit nummer vil ændre sig, efterhånden som økonomien skifter, og din personlige situation udvikler sig.
Men en rigtig god pensionsberegner kan give dig de nuancerede input og analyser for at få en god idé om, hvor mange penge du virkelig har brug for.
Pensionsplanlægning involverer meget mere end opsparing og investering. I den store sammenhæng er der andre kriterier, der kan have større indflydelse.
Med en pensionsberegner kan du indregne forskellige niveauer af indtægter og udgifter resten af dit liv. Dette giver mening, fordi du sandsynligvis ikke vil bruge eller tjene de samme beløb om 10 år, som du gør nu. Du har også brug for en lommeregner, der hjælper dig med at modellere sundhedsudgifter.
Den bedste pensionsberegner vil også lade dig vurdere din boligkapital som en del af din plan. Du vil også overveje, hvornår du skal starte socialsikringsbetalinger for at maksimere fordelene. Brug denne Social Security Lommeregner til at finde ud af det bedste tidspunkt for dig at starte dine ydelser på. Endelig skal du forstå, hvordan du håndterer risikoen for langtidspleje.
NewRetirement pensioneringsberegneren er et af de eneste værktøjer, der gør alt dette (og mere). Det bedste af det hele er, at du sidder i førersædet. Du kontrollerer input og antagelser.