I en alder af 47 var jeg arbejdsløs, følelsesmæssigt knust efter et voldeligt ægteskab og løb gennem opsparing for at holde en skilsmisseadvokat i mit hjørne. Da jeg sørgede over min mors død og var bange for, at min handicappede voksne datter og jeg ville ende med at blive hjemløse, kunne jeg ikke se nogen form for fremtid for mig selv.
Inden for fem år havde jeg opnået en universitetsgrad på stipendium, fundet en ny karriere som privatøkonomiskribent, betalt skilsmisserelateret gæld og begyndte at genopbygge mine likvide beholdninger. I de næste fire år ville jeg åbne en Roth IRA og en SEP-IRA. Jeg har aldrig været hjemløs, og jeg har aldrig haft nogen gæld siden da.
Det er muligt at grave sig ud af et økonomisk hul, hvis du er villig til at udføre arbejdet. Men du kan ikke stoppe der. Det er helt afgørende at etablere smarte pengevaner for at opbygge din økonomiske fremtid – og for at undgå at havne i hullet igen.
Måske er du gået i stå økonomisk, fordi du aldrig har lært at administrere penge. Eller måske er du bundet i gæld på grund af omstændigheder uden for din kontrol, såsom jobtab eller alvorlig sygdom.
Det er lige meget, hvordan du kom dertil. Det, der betyder noget, er, at du får dig selv ud. Brug disse grundlæggende taktikker til at få styr på din økonomi.
Det bedste tidspunkt at komme i gang med at få styr på din økonomi var for 20 år siden. Det næstbedste tidspunkt er lige nu .
Hvis du er i gæld, skal du lade være med at tilføje til det. Nemmere sagt end gjort, jeg ved det:Min skilsmisseadvokat bliver for guds skyld opkrævet pr. minut, men alligevel kunne jeg ikke undvære repræsentation.
Hvad kunne jeg undvære? Næsten alt andet. Jeg havde altid været rimelig sparsommelig, så det var ikke så svært for mig, som det kunne være for andre. Jeg havde dog ikke gjort et så dybt dyk ned i nøjsomhed siden mine singlemor-dage, hvor jeg vaskede alt vasketøjet (inklusive bleer) på et skrubbebræt i vasken. Ikke alle kan (eller ønsker at) gå så langt, som jeg gjorde, såsom at leve mest af tørre bønner og hjemmelavede supper, bruge kupon-/rabattilbud til at strække mit budget, næsten ikke købe nyt tøj i årevis, genbruge dåser hentet på gåture rundt i nabolaget, på udkig efter enhver mulig sideoptræden (børnepasning, deltagelse i medicinske studier, skovlning af sne) for at tilføje et par dollars til gældsafbetaling.
Hvis du synes, det er svært at slæde i starten, så velkommen til klubben for at være menneske. Tænk så over dit forbrug på denne måde:At tilføje mere gæld betyder ikke kun at betale ekstra renter, men også noget, der kaldes "mulighedsomkostninger". Hver dollar, du bruger, er en dollar, der ikke kan fungere for dig på anden måde .
Mens du stadig er i hullet, betyder det dollars, der ikke kan hjælpe dig med at grave dig ud igen. Og når du først er gældfri? Det betyder dollars, der ikke kan hjælpe dig med at nå nye økonomiske mål:pensionsopsparing, afdrag på dit realkreditlån, en tur til din familiesammenføring eller hvad der nu vil gøre dit liv bedre.
For at være klar:Din tolerance over for sparsommelige hacks er lige så unik, som du er. Jeg kan ikke tvinge dig til at vaske Ziploc-poser ud eller til at skovle sne for den sags skyld. Hvad jeg kan gør, er at opfordre dig til at indtage den hovedholdning, der hjalp mig gennem de fem år - noget jeg kalder det sparsommelige filter:
Start med at lægge alle dine indtægtskilder sammen. Angiv derefter alle dine forpligtelser, inklusive men ikke begrænset til realkreditlån, minimumsbetalinger med kreditkort, forsyningsselskaber, forsikringsbilseddel og lovpligtige betalinger (f.eks. underholdsbidrag eller børnebidrag).
Træk det andet tal fra det første. Hvis dine månedlige udgifter er lavere end din nuværende indkomst, er det et godt tegn. Men husk, at disse er dine forventede udgifter. Du skal også bruge penge til uregelmæssige udgifter, såsom reparation af hjemmet eller et erstatningskøretøj, såvel som til ferier, gaveuddelinger og andre ting, der gør vores liv rigere.
Sporing af udgifter betyder, at du ved, hvor du står. Den næste ting at gøre er at se efter de bedste måder at bruge dine penge på.
Mange mennesker sværger til 50/30/20-planen:Brug ikke mere end halvdelen af din indkomst efter skat på behov, 30 % på ting, du ønsker, og 20 % på opsparing og tilbagebetaling af gæld.
Arranger dine nuværende udgifter i disse kategorier. Hvis du bruger mere, end du burde i en given afdeling, skal du finde måder at reducere omkostningerne på. For eksempel kan du muligvis refinansiere realkreditlånet og skære ned på dagligvareomkostningerne (mere om det på et minut) for at få dine "behov"-udgifter under 50 % af din hjembetaling.
Kategorierne kan dog være fleksible. For eksempel, hvis tilbagebetaling af gæld er vigtigere for dig lige nu end at gå ud at spise, kan du bruge nogle af dine "ønsker" dollars til at betale ned på dine kreditkort.
Apropos det, så skal du også...
Tidligere har du tilføjet dine grundlæggende månedlige udgifter. Men hvad er det samlede skyldige beløb? Mange mennesker ved det ærligt talt ikke, for de har aldrig lagt det sammen. Fuld afsløring:Jeg ved stadig ikke, hvor meget min skilsmisse kostede, fordi jeg ikke vil at vide. (Tip:Det var meget.)
Vær ikke som mig. Læg dine kreditkortsaldi sammen, mens du sidder, fordi det samlede beløb kan få dig til at føle dig lidt svag (især når du tænker på, hvor mange renter du betaler). Lad det store tal inspirere dig til at blive rigtig om at betale det ud.
For det første:Hvis du foretager ekstra betalinger på dit nuværende realkreditlån, skal du stoppe for nu og sætte pengene på din kreditkortsaldo. Tal med en realkreditspecialist om muligheden for refinansiering; dit lån ville være længere, men de penge, du ville spare hver måned, kan bruges mod højere forrentede gæld.
Derefter skal du ringe til dine kreditkortudstedere og bede om lavere renter. Der er ingen garanti for, at du får dem, men det kan ikke skade at spørge.
Nogle mennesker sværger til "gældssnebolden". Du betaler minimumsbetalinger på alle dine kreditkort undtagen det med den laveste saldo (men ikke nødvendigvis den laveste rentesats); for den, foretag den største betaling, du kan. Når det er betalt ud, angriber du kortet med den næstlaveste saldo og så videre.
Teorien er, at det at betale et kort af hurtigt opmuntrer dig til at fortsætte. Så igen betaler du mere renter på de andre kort. Det er derfor, nogle foreslår, at det er bedre at betale kortene med den højeste renter først.
Gør det, der virker bedst for dig. Hvis du har brug for den opmuntring, så gå med gældssnebolden.
En anden mulighed er et 0% saldooverførselskreditkort:flyt al din gæld til et nyt kort, der tilbyder 0% rente i 12 til 18 måneder. Du betaler et saldooverførselsgebyr, typisk omkring 3 % af den samlede gæld. Men hvis du betaler kortet fuldt ud i introduktionsperioden, skylder du ingen renter.
Dette kan spare dig for et ton af penge. (Jeg ville ønske, jeg havde vidst det, da jeg betalte min skilsmissegæld.) Du bør dog ikke få et 0%-saldooverførselskort, medmindre du har en jernbeklædt plan om at betale det. Ellers ender du alligevel med at betale et væld af renter ud over overførselsgebyret.
En anden taktik for kreditkortgæld er et personligt lån, det vil sige, hvis du kan få en anstændig rente. Du har også brug for en jernbeklædt udbetalingsplan for denne mulighed. Og uanset hvordan du betaler af på din gæld, er du absolut har brug for en plan for at forhindre dig i at løbe op med kreditkortene igen.
Vores forbrugerkultur fortæller os, at hvis vi vil have noget, så skal vi have det. Det er derfor, nogle mennesker handler for sjov, tror jeg, selvom de teknisk set ikke har brug for noget.
"Behov" er det operative ord. Mad, husly, basistøj og hjælpemidler er behov. Alt andet er en parade af ønsker.
Der er ikke noget galt i at ville have ting. Men der er en hel masse, der er galt med at købe ting, vi faktisk ikke har råd til. Så hvis du handler for sjov, så lad være med at gøre det. Stop det lige nu. Fjern bogmærke for dine foretrukne shoppingsteder. Undgå fysiske butikker.
Slet dine gemte kreditkort, og husk, at "et-klik" shopping er af djævelen.
Lyder det hårdt? Reframe den tanke lige nu:Dette er forsigtighed, ikke straf. Det er en del af din plan for at nå økonomiske mål, herunder at komme ud af gælden.
Da vi får et godt dopaminrush, hver gang vi finder den virkelig gode handel, vil vores hjerne forsøge at narre dig til at "bare kigge." Se efter andre måder at føle sig godt tilpas på, uanset om det er The New York Times krydsord eller at overdøve dine yndlingsprogrammer på en overkommelig streamingtjeneste.
Find en ven, der også forsøger at komme ud af det økonomiske hul, og I kan støtte hinanden. ("Jeg har lige set det mest fantastiske pris på osteglattejern og jeg vil rigtig gerne anskaffe mig et! Tal mig fra det!”)
Her er, hvad der virkede for mig:Tænker på, hvad jeg gjorde har, i stedet for at blive besat af det, jeg ikke havde. Det lyder banalt, men hør mig. Mens jeg levede for omkring $1.000 om måneden (og stadig hjalp min datter), lavede jeg en egentlig liste over mine fordele:anstændigt helbred, et universitetsstipendium, et bibliotekskort, et deltidsjob, en 99-cents radio fra St. Vincent de Paul genbrugsbutik, og den absolutte overbevisning om, at jeg en dag ville være tilbage i det sorte.
Den eneste person, der kan hjælpe mig er mig,” sagde jeg højt, mere end én gang, og udviklede en stoisk stolthed over - endnu en gang! — gør sig ingenting. Jeg var snavsfattig, men jeg var ikke snavs. Jeg havde en plan. (Jeg havde også stadig skrubbebrættet og brugte det endda nogle gange.)
Ja, nogle gange ville jeg stadig have ting, jeg ikke havde råd til. Det meste af tiden hjalp min taknemmelige holdning mig igennem. Jeg havde jo ting, der var vigtige for mig, og jeg vidste, at hvis jeg bare blev ved med at arbejde på det, ville min gæld være væk. Det var ikke nemt. Men som min far plejede at sige:"Det er derfor, de kalder det 'arbejde'. Hvis det var sjovt, ville de kalde det 'sjovt'."
Vær voksen. Eje dine fejl eller uheld. Og gør arbejdet.
En del af grunden til, at jeg gik i stykker, var den økonomiske støtte, jeg gav til min datter, hvis invalideydelse var minimal. Til sidst blev hun gift, fandt et job, hun kunne klare hjemmefra, blev selvforsynende og flyttede til en anden by. Jeg blev dog ved med at give:forkælede dem med flere måltider ude, da jeg besøgte, sendte adskillige "bare fordi"-gavekort i løbet af året, og tilgav dem et lån af anstændig størrelse (som en bryllupsgave).
Måske gør du også den slags. Hold dine voksne børn på familiens telefonabonnement. Betaler for deres sygesikring. Dækker noget (eller hele) deres husleje. En finansiel planlægger fortalte mig, at nogle kunder rutinemæssigt køber ekstra ting hos Costco for at bestikke deres børn til at kigge forbi.
Måske behøver dine egne børn ikke at kigge forbi, fordi de allerede er der:boomerangafkom, der kom tilbage på grund af jobproblemer, eller som bor hos dig, så de kan spare op til deres eget hjem. Eller måske er dine børn aldrig lanceret i første omgang - og hvorfor skulle de det? Mor og far har et behageligt hjem, et velassorteret køleskab og alle streamingplatforme.
Det er naturligt at ville give vores børn det bedste. Men her er sagen:Du kan ikke finansiere pension . Dine børn har mange årtier til at bygge deres økonomiske liv op. Du har på den anden side et begrænset antal år til at træffe de rigtige pengevalg.
Hvis du er i gæld og/eller har en underfinansieret pension, så lad være med at sætte ild til dig selv for at holde en anden varm. Hvis du gør det, kan du blive ude i kulden, økonomisk set.
For at være klar:Jeg ville have hjulpet min datter for evigt, hvis det var nødvendigt, men jeg er meget glad for, at det ikke var det. Disse dollars endte med at gå til pensionsopsparing, min nødfond (mere om det nedenfor) og nogle kontante reserver. Jeg nægter at sætte min datter i den situation, at hun skal forsørge mig, hvis jeg løber tør for penge på pension. Læg heller ikke den byrde på dine børn.
Dette kan lyde kontraintuitivt. Hvorfor spare til pension, mens jeg stadig har saldi på 18 % kreditkort?
Fordi du ikke kan finansiere pension, husker du?
Pension er ikke et spørgsmål om en simpel opsparing. Det handler om vækst, og vækst tager tid. De år, du bruger ikke at bidrage vil kunne mærkes skarpt, når du går på pension - især hvis du, ligesom jeg, fik noget af en sen start.
Som nævnt inkluderer 20 %-delen af 50/30/20-budgettet besparelser til fremtiden. Ideelt set har du allerede fået nogle pensionsopsparinger fra dit nuværende (eller seneste) job, og det vil fortsætte med at vokse, efterhånden som du finder ud af tingene. Modstå fristelsen til at plyndre den tidligt; jo længere det bliver der, jo bedre er dine chancer for, at det varer under hele din pensionering.
For nogle mennesker er et bidrag på 10 % (eller højere) til deres gudshus absolut. Hvis det er dig, skal du vide, at det stadig kan være muligt at holde tiende på det niveau - men pengene skal komme fra et andet sted i dit budget. Som nævnt ovenfor kan du finde andre måder at skære på for at holde tienden på vej.
Hvis det er nødvendigt, så tal med din religiøse leder om midlertidigt at skære ned eller endda sætte dit bidrag på pause. Du kan altid love at genstarte og indhente den tabte tid.
Selv da det var ret hårdt for mig, gav jeg 20 dollars om måneden til min kirke. Selvfølgelig kunne de penge være gået til min kreditkortgæld. Men at give til andre fik mig ud af mit eget hoved. De 240 $ om året mindede mig om, at ikke kun var mine grundlæggende ting dækket, jeg havde endda råd til lidt hjælp til andre, der havde brug for det. Undervurder aldrig den tilfredshed og fred, denne viden kan bringe.
Jeg beholdt en vis mængde likvide kontanter, mens jeg betalte af på den skilsmisserelaterede gæld. Det var fristende at kaste hver en skilling, jeg havde, mod balancen. Men jeg ville også have kontanter ved hånden, så jeg kunne betale for forsyningsselskaber, bilforsikringer og mad, hvis mit job forsvandt.
Nogle pengeeksperter foreslår, at de skal betale et års udgifter. Andre siger, at det beløb afskrækker folk fra selv at forsøge at spare. I stedet foreslår de en til tre måneders værdi som et indledende mål, med yderligere bidrag, når det er muligt.
Jeg er i sidstnævnte lejr. I stedet for at presse dig selv til at komme med titusindvis af dollars, sigt efter en enkelt måneds værdi. Gå tilbage til det husholdningsbudget og se efter steder at skære ned. At annullere en abonnementsboks, som du er holdt op med at blive begejstret for, springe over de biloplysninger, du normalt får hver anden måned, droppe det fitness-medlemskab, som du alligevel ikke har brugt - disse og andre budgettrim kan hjælpe med at fylde EF'en hurtigere end du ville have troet muligt.
Mad er den budgetkategori med størst fleksibilitet. Du kan formentlig ikke forhandle din bilbetaling eller din søns college-undervisning, men du kan skære ned på måltider uden for hjemmet og være mere kræsne med at shoppe.
Er du vant til butikker som Whole Foods og Sprouts? Du kan blive overrasket over de økologiske muligheder, der er tilgængelige hos almindelige købmænd og endda discountmarkeder. Brug en time om ugen på at gennemse forskellige butikker, og planlæg fremtidige indkøb i overensstemmelse hermed.
Hvis du spiser de fleste af dine måltider væk fra hjemmet, skal du gradvist ændre dine måder. Køb kaffe og morgenmadsingredienser af god kvalitet, så du ikke bliver fristet til at købe takeaway hver morgen. Kog og frys morgenmadssandwich i batch i weekenden, eller køb færdiglavede fra en lagerklub (stadig mere overkommelig end morgenmad ude).
Hvis du bare bærer din frokost én dag om ugen, kan det sandsynligvis spare dig $10 til $20, eller $520 til $1.040 om året. Over tid, arbejd dig op til at samle den i sække mindst tre gange om ugen, og sæt de tusindvis af dollars, du sparer, på et andet økonomisk mål. I de fire år, det tog at få min eksamen, købte jeg aldrig et eneste måltid i skolen. En lejlighedsvis snack eller drink, måske, men jeg bar alle mine måltider. Igen, jeg er hardcore og så på frokosten som det brændstof, jeg havde brug for for at komme igennem dagen. Dit kilometertal kan variere. Bare sørg for, at det er noget, du faktisk godt kan lide at spise - og igen, start langsomt, så du ikke er klar til at fejle.
Middage kan være hårde, da de fleste kommer hjem lige så trætte, som de er sultne. Lidt weekendplanlægning eller månedlig madlavning – især med en Instant Pot – kan ændre den måde, du spiser på, og vil helt sikkert ændre, hvor meget du bruger.
Ved du ikke, hvordan man laver meget eller overhovedet? Lav en onlinesøgning efter "nemme opskrifter til overkommelige priser med [dine yndlingsingredienser]." Husk, at du ikke vidste, hvordan du brugte en smartphone, før du gjorde det til din virksomhed at lære. Det samme gælder madlavning.
Det er det værd at shoppe rundt efter noget som bilforsikring.
Spørg mig, hvordan jeg ved det. Da jeg ankom til Seattle, frisk ud af mit forfærdelige ægteskab, brugte jeg den forsikringsagent, en slægtning anbefalede. Og endte med at betale omkring $700 mere om året, end jeg havde brug for, i fem år . Ryster stadig på hovedet nogle gange over den mulighedspris på 3.500 USD, men jeg vidste ikke, hvad jeg ikke vidste.
Se også efter bedre tilbud på internet-, telefon- og kabeltjenester. Dette kan spare dig nogle alvorlige penge, især hvis du samler tjenester.
Bemærk:Mange mennesker har droppet kabel helt til fordel for streamingtjenester. Hvis du ikke har undersøgt disse på det seneste, vil du blive overrasket over mulighederne – og de potentielle besparelser.
Det hele. Du kommer ikke ud af det økonomiske hul fra den ene dag til den anden, så det er vigtigt at notere de enkelte trin undervejs. For nogle gør et regneark tingene lettere.
Eller brug min datters metode, som er at liste gæld på en tavle. Hver gang du foretager en betaling, kan du ændre totalen, så den afspejler ændringen - og åh, min, hvor tilfredsstillende det er bogstaveligt talt at tørre gælden af bestyrelsen.
Når du er tilbage i det sorte, skal du holde disse kyndige pengebevægelser på plads. Brug mindre end du tjener. Bidrage regelmæssigt til pension. Byg en nødfond for at beskytte dig mod det uventede.