Finansielle rådgivere kan gøre mange forskellige ting. Den mest almindelige opgave er dog investeringsvejledning . Mens nogle rådgivere kan hjælpe dig med at opbygge en overordnet finansiel plan eller træffe økonomiske beslutninger, er investering, hvad de fleste mennesker søger.
Du har mange valgmuligheder, når det kommer til, hvordan du vil investere dine penge. Og der er ingen overordnet rigtige svar, men der er sandsynligvis en løsning, der passer til dig.
Så kan en rådgiver hjælpe dig? Skal du betale en rådgiver for at hjælpe med at investere din opsparing? Måske. Måske ikke. Uanset om du ved det eller ej, kan du sikkert gøre et perfekt stykke arbejde ved at investere på egen hånd.
Nedenfor er 6 spørgsmål, der hjælper dig med at finde ud af, om du har brug for en rådgiver til at hjælpe dig med at investere, og hvis ja, hvilken slags.
Når det kommer til investering, kan rådgivere udføre forskellige funktioner. Disse funktioner opdeles i to hovedkategorier:
En rådgiver kan hjælpe dig med at fastlægge en investeringsstrategi. Strategien kan være at bestemme dine ideelle aktivallokeringsprocenter og guide dig til en investeringspolitikerklæring (IPS) - et sæt retningslinjer beregnet til at definere:
Ud over at fastlægge strategi kan en rådgiver også foretage investeringerne, administrere og handle for dig.
Hvis din rådgiver investerer for dig, er det vigtigt at forstå, om de laver "aktiv handel" eller "passiv investering."
Ofte er målene for aktiv investering at overgå de finansielle markeder som helhed eller i det mindste hvor godt du kunne klare dig, hvis du selv investerede dine penge.
Aktiv handel betyder, at rådgiveren aktivt køber og sælger investeringer på dine konti - ideelt set på en måde, der er i overensstemmelse med dine investeringsmål, risikotolerance og investeringsstrategi. Aktiv investering involverer rebalancering for at fastholde målallokeringer på tværs af sektorer og risikoniveauer. Og aktiv investering involverer normalt analyse af markedsdynamikker, sektorer, nyheder og hvordan noget kan påvirke fremtidige muligheder.
Ideelt set tager en aktiv investor også hensyn til skattemæssige konsekvenser, indkomsthensyn og andre økonomiske mål udover afkast. Men det er ikke altid tilfældet.
Passiv investering er mere en "køb og hold"-strategi. I stedet for at handle aktivt, køber du investeringer for at nå et foreskrevet aktivallokeringsmål og holde dem på lang sigt.
Passiv investering hælder generelt til at købe indekser (at eje et helt markedsindeks, der repræsenterer S&P 500 eller Russell 3000) og holde det over en lang periode. I stedet for at forsøge at investere i en enkelt virksomhed eller sektor med det største potentiale, køber du simpelthen hele markedet.
Passive investeringer i indeksfonde kan være en relativt enkel, men også en yderst effektiv måde at investere på - især for penge, du ikke har brug for på kort sigt. Indeksfonde kan overgå aktivt forvaltede porteføljer over mellemlang til lang tidshorisont. De er også en af de mest økonomiske måder at investere penge på, da disse fonde typisk har meget lave gebyrer forbundet med dem.
Hvis du vælger at arbejde med en rådgiver, skal du vælge en, der tilbyder en honorarstruktur, du er fortrolig med, og som er kompatibel med den type tjenester, du har brug for.
Almindelige gebyrstrukturer omfatter:
Når en rådgiver bliver betalt på provision, betyder det, at de får betalt for de finansielle produkter, de sælger til dig. Det betyder, at de ikke er helt i overensstemmelse med dine mål – de er ofte mere en sælger end en rådgiver.
Assets Under Management (AUM) er den gebyrstruktur, der oftest bruges af rådgivere, der administrerer (investerer) dine penge.
Rådgiveren vil opkræve dig et årligt gebyr svarende til en procentdel af dine aktiver - ideelt set ikke mere end 1%, men varierende fra 0,25-2% eller mere. Selv i den lave ende kan disse gebyrer stige.
Hvis du har $500.000 og betaler 1% i AUM, ville du betale rådgiveren $5.000 om året. Men en anden måde at tænke på AUM-gebyret er, at det reducerer dit samlede investeringsafkast. Hvis du betaler et gebyr på 1%, og du tjener et samlet afkast på investeringer på 9%, får du faktisk kun et afkast på 8% - dit afkast på $45.000 er i det væsentlige reduceret til $40.000. Og det er lidt over et år og tager ikke engang hensyn til omkostningerne ved inflation.
Du mister ikke kun, hvor meget du har brugt på gebyrer, men du mister den rente, som penge kunne have tjent, hvis de blev geninvesteret.
I løbet af 30 år er forskellen mellem at få et afkast på 9 % og at miste en procent på grund af AUM-gebyrer (dvs. at få 8 %) på en investering på 500.000 USD lige over 1,5 millioner USD . Halvanden million tabt på grund af gebyrer. Ja, du læste det rigtigt.
Pro: Hvis din rådgiver aktivt investerer for dig, og du mener, at de giver bedre afkast end det gebyr, du betaler, så kan dette være en god taktik til at øge dine penge.
Con: Hvis du har brug for finansiel rådgivning ud over at øge dine aktiver - som at omdanne aktiver til indkomst til pensionering, så er en AUM-rådgiver muligvis ikke den rigtige.
Det kan være svært at finde en rådgiver, der er villig til at tilbyde investeringsrådgivning til et time- eller fast honorar. De fleste rådgivere foretrækker at administrere dine penge mod et AUM-gebyr.
Men hvis du kan finde det og er villig og i stand til at følge en rådgivers strategi, kan det være yderst omkostningseffektivt at betale for timevis rådgivning. Og det kan være nyttigt på mange måder ud over investeringer.
En rådgiver, der bliver kompenseret til en timepris, kan give dig en investeringsstrategi samt rådgive dig om andre økonomiske forhold, der kan have en større økonomisk belønning end dit afkast.
Rådgivere kompenseret af en fast eller timeløn rådgivere kan hjælpe dig med:
BEMÆRK:NewRetirement Planner, en 360-graders planlægningsplatform, hjælper dig også med de ovennævnte funktioner. Ud over kraftfuld teknologi kan NewRetirement også forbinde dig med en planlægningscoach eller en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at føle dig mere sikker på dine planer.
Nogle gange er den bedste grund til at ansætte en rådgiver for at hjælpe dig med at træffe logiske – ikke følelsesmæssige – beslutninger om dine investeringer.
Du er måske ikke klar over det, men penge er følelsesladede. Frygt, grådighed, frustration, eufori og utålmodighed er alle følelser, der kan påvirke din rigdom negativt.
Brug en rådgiver, hvis du tror, du kunne bruge coaching, når markedet dykker ned, eller hvis du har brug for hjælp til at blive motiveret til at investere.
Som Kenneth skrev på NewRetirement Facebook Group:"Jeg har fundet ud af, at det vigtigste aspekt ved at investere for mig er, hvad jeg gør under de en, to gange, tre i livet sorte svanebegivenheder (altid negative). Jeg bliver lidt sløj i hovedet. Corona-styrtet, jeg kom forbandet tæt på at trække stikket ud, men han talte mig ned. Og det er helt ulig mig. Men at tabe 6 tal på en uge vil rasle mange, selv dem, der tror, de er 'højrisikotolerante'.
Gift? Hvis du er gift, kan en rådgiver potentielt være gavnlig på et par yderligere måder. De kan afbøde meningsforskelle mellem ægtefæller. Eller, hvis kun den ene ægtefælle er aktiv med husholdningens økonomi, kan rådgiveren give et kontinuum, hvis denne ægtefælle dør før den anden.
Når du akkumulerer - arbejder og sparer penge - er dine investeringsmål relativt enkle:vækst aktiverne. Dette kan gøres med en rådgiver eller på egen hånd.
Men efterhånden som du er ved at gå på pension og planlægger, hvordan du skal dekumulere (hæve) dine penge, kan tingene blive lidt mere komplicerede. Og vægten kan måske vippe til fordel for at arbejde med en rådgiver.
På Facebook fremhæver Lawrence udfordringerne ved at administrere penge i dekumulationsfasen. Han sagde:"Jeg [investerede] hele mit liv, indtil jeg var omkring 55 eller 56 år. Jeg har nu en rådgiver, der gør det hele, og jeg kan fokusere på de sjove ting at gøre i pensioneringen. Opbygning af rigdom er let. Det er langt mere tidskrævende at administrere det sammen med socialsikringsstrategier, Roth-konverteringer, RMD-styring, markedsskift og rebalancering.”
NewRetirement Planner kan hjælpe folk med mange af disse beslutninger. Men nogle finder det betryggende at få yderligere råd og ekspertise fra en rådgiver. Bare vær sikker på, at du arbejder med en rådgiver, der forstår komplikationerne ved at investere efter pensionering. Mange rådgivere mangler den specifikke knowhow.
Efter pensionering vil du have en rådgiver, der kan hjælpe med en investeringsstrategi, der tager hensyn til skatter, garanteret indkomst, risikoreduktion, udtrækningsstrategier og mere.
Investering er ikke raketvidenskab. Der er måder at gøre det enkelt på.
At udforske bucket-strategier og indeksfondinvestering er to gode steder at starte.
Og selvfølgelig kan brug af planlægningssoftware som NewRetirement Planner gøre dig i stand til at modellere investeringer såvel som alle de andre aspekter af en stærk finansiel plan.
Som Rebecca for nylig skrev:"Grunden til, at jeg er en nypensioneret entusiast er, fordi jeg for en meget rimelig sum kan modellere mine potentielle fremtidige scenarier, og jeg behøver ikke at stole på, at en anden gør det for mig, fordi softwaren er låst bag en udbyder. Jeg føler, at jeg har mere kontrol over mine beslutninger, og jeg føler, at jeg får viden direkte i stedet for at skulle igennem en gatekeeper.”
Når det kommer til, hvem der skal administrere dine investeringer, er der ikke noget rigtigt eller forkert svar. Det er fuldstændig et spørgsmål om personlig præference.
Nogle mennesker kan lide at vaske deres egen bil i deres egen indkørsel. Andre foretrækker at outsource tjenesten. De får alle bilen ren. Investering er ikke anderledes. Der er en løsning til alle typer mål og præferencer.
Men hvis omkostningerne er et problem, er her et par tips:
Opsæt din strategi med en rådgiver mod et time- eller årligt gebyr: Hvis du ikke selv er til det, så hyr en rådgiver for et timeløn for at hjælpe dig med at fastlægge en investeringsstrategi.
Brug software til at foretage vurderinger for dig selv: Selvom det ikke hjælper dig med en investeringsstrategi (endnu), så brug NewRetirement Planner til at finde måder at gøre det bedre med skatter, pensionsindkomststrategier, træk, budgettering, social sikring, Roth-konverteringer og mere...
Systemet kan også bruges til at hjælpe dig med at visualisere specifikke anbefalinger fra en rådgiver. Vurder deres ideer i sammenhæng med din overordnede plan. Se indvirkningen på forskellige aspekter af din økonomi.
Søg efter AUM-investeringsråd til lave gebyrer: Vanguards Personal Advisor-tjenester anbefales stærkt af mange mennesker, der bruger NewRetirement. Det er en billig - 0,3 % mulighed for at få fiduciær investeringsrådgivning.
Lavprisplanlægning: NewRetirement har live planlægningsstøtte og fiduciære finansielle rådgivere. Fordi disse fagfolk arbejder med NewRetirement-softwaren, er omkostningerne lavere end andre lignende timebaserede tjenester, og anbefalingerne kan være mere effektive, da de er baseret på dine mål, ressourcer og værdier - ikke rådgiverens. Få mere at vide om NewRetirement-supporttjenester.