At oprette en individuel pensionskonto (IRA) og drage fordel af en 401(k) på arbejdet kan være to vigtige måder at begynde at planlægge for din økonomiske fremtid.
Men kan du have begge typer konti på samme tid?
Det korte svar er ja, du kan have både en IRA og en 401(k), plus en version af både IRA og 401(k) kaldet en Roth.
Men nogle indkomstbegrænsningsregler gælder, jo flere konti du har.
Læs videre, så forklarer vi, så du kan få mest muligt ud af din pensionsplanlægning.
IRA'er og 401K'er er begge skattebegunstigede pensionskonti, der kan hjælpe dig med at spare op til pensionering.
Du har typisk adgang til en 401(k) gennem en arbejdsgiver, som også kan give en arbejdsgiver-match-fordel, hvorimod alle kan åbne en IRA ved at oprette en konto i en bank eller mægler.
Både IRA'er og 401(k)'er kommer i to varianter - traditionel og Roth.
Forskellen mellem disse to typer konti har at gøre med, hvornår du sætter pengene på din konto. Du finansierer en traditionel konto med dollars før skat – hvilket betyder, at du tjener dollars, før skat trækkes ud; du betaler så skat af de penge, du trækker ud af kontoen, når du har nået pensionsalderen.
I modsætning hertil finansierer du en Roth med penge efter skat, og betaler derefter ikke skat af de midler, du trækker ud som pensionist.
Du kan finde ud af mere om forskellene mellem en traditionel og Roth IRA her og her.
Godt at vide: Når du finansierer en traditionel IRA ved hjælp af dollars før skat, kan du potentielt sænke din skattesats.
For 2019 kan du bidrage med $6.000 årligt til enhver kombination af IRA-konti. Det betyder, at du kan finansiere både en traditionel IRA og en Roth IRA i samme år, så længe dine samlede bidragsgrænser for begge konti ikke overstiger 6.000 USD.
I modsætning hertil kan du indbetale op til $19.000 på en traditionel eller Roth 401(k) konto i 2019.
Hvis du er 50 år eller ældre, er du berettiget til at yde indhentningsbidrag. For en IRA kan du lægge yderligere $1.000 væk årligt. For en 401(k) kan du lægge yderligere $6.000 væk.
Mens du kan finansiere både en IRA og 401(k) i samme år, kan nogle indkomstgrænser gælde. Her er nogle af hovedpunkterne.
Traditionel IRA: Hvis du er berettiget til en 401(k) eller en anden pensionsordning på arbejdspladsen, kan du også bidrage til en traditionel IRA. Skattefradraget begynder dog at udfase – eller blive mindre – hvis du tjener mellem $64.000 og $74.000. Og skattefradraget ophører helt, hvis din indkomst er $74.000 eller højere.
Udfasningen gælder også for ægtepar, der ansøger i fællesskab og tjener mellem $103.000 og $123.000, og fradrag slutter for par, der tjener mere end $123.000 årligt.
Særlig bemærkning: Selvom du og din ægtefælle ikke bidrager til en 401(k), som du er berettiget til, gælder de samme indkomstgrænser for finansiering af en IRA.
Roth IRA: Du kan også bidrage til en Roth, når du har en 401(k), men der er også nogle begrænsninger. Primært, når du tjener $137.000 eller mere som en enkelt skatteregistrator, kan du ikke længere bidrage til en Roth. Det samme gælder for ægtepar, som ikke længere kan bidrage, hvis deres fælles indkomst er $203.000 eller mere.
Indkomstgrænser gælder ikke for en 401(k). Generelt kan du sige, at hvis din arbejdsplads tilbyder en pensionsordning, kan du finansiere kontoen til det maksimale beløb, du har tilladelse til.
Bemærk: Dette er ikke investerings-, juridisk eller skattemæssig rådgivning. For alle skatterelaterede forespørgsler, kontakt venligst en skatteekspert.
Det bedste tidspunkt at begynde at spare op til pension er i dag. Stash Retire gør det nemt at begynde at spare med kun $5.