I den nyligt udgivne IRDA-årsrapport for FY 2019-2020 var LICs erstatningsforhold (CSR, dødsfald) 96,69 %. Siden regnskabsåret 2016-2017 har LICs CSR været faldende. Er dette en grund til bekymring? Vi undersøger.

Før vi fortsætter, skal læseren forstå, at erstatningsforholdet ikke er en sandsynlighed for accept af livsforsikringskrav! At studere LICs CSR-historie kan give indsigt i, hvordan virksomheden har reageret på en stigning i antallet af krav. Resultaterne af denne undersøgelse har ringe betydning for individuelle påstande .

De seneste CSR-data er tilgængelige her:IRDA Life Insurance Claim Settlement Ratio Data for 2021. LIC's CSR reduceret fra  98,33 % i 2015-16 til 96,69 % i FY 2019-2020. Fra den ubestridte leder inden for CSR er selskabet faldet flere pladser ned.

LIC's historik for skadeafviklingsforhold

Regnskabsår endingCSRTotal ClaimsClaims Paid202096.69% 758916733809201997,79% 750950734328201898,04% 739082724596201798,31% 769386756399201698,33% 761983749249201598,19% 755901742243201498,14% 760334746212201397,73% 750576733545201297,42% 731336712501201197,03% 739502717529201096,54% 677374653909200996,48% 591097564389200896,71% 549761531653200796,94% 611.999.593.250

For at forstå, hvad der sker, må vi sætte pris på omfanget af LIC's operationer. Selv i 2019-2020 er det samlede antal modtagne skader og det samlede antal skader betalt af LIC omkring 6,5 gange det tilsvarende antal for hele den private livsforsikringssektor.

---

Den højeste CSR i ovenstående datasæt er 98,33 % i regnskabsåret 2015-16. Den laveste er 96,48% i regnskabsåret 2008-09. Hvis LIC's CSR i FY 2015-16 var 96,48%, ville det betyde et afslag på 14.088 ekstra krav - blot 1,85% af de samlede modtagne krav. Selv i regnskabsåret 2019-20 har kun to private aktører samlet modtaget eller betalt mere end 14.000 krav!

I FY 2019-2020 er antallet af modtagne krav 3067 mindre end det, der blev modtaget i FY 2015-16 (som har den højeste CSR i ovenstående datasæt). Skader udbetalt i regnskabsåret 2019-20 var dog 15.440 mindre end regnskabsåret 2015-16.

Siden 2011 har LIC modtaget mere end 7 lakh dødsfald hvert regnskabsår. Hvis vi normaliserer de samlede krav og erstatninger betalt for regnskabsåret 2006-07 (et vilkårligt valg), får vi følgende tabel.

Regnskabsår endingTotal krav i hver FY divideret med samlede fordringer i FY 2006-07Claims betales i hver FY divideret med udbetalte erstatninger i regnskabsåret 2006-0720201.241.2420191.231.2420181.211.2220171.261.2820161.251.2620151.241.2520141.241.2620131.231.2420121.191.2020111.211.2120101.111. 1020090.970.9520080.900.9020071.001.00

For hvert regnskabsår, der sluttede 2011, modtog det samlede antal skader omkring 20 % eller mere end antallet for regnskabsåret 2006-07. Antallet af udbetalte erstatningskrav er steget proportionalt, og det har holdt trit med stigningen i modtagne krav og nogle gange højere.

For at besvare det overordnede spørgsmål:"Er LICs kapacitet til afvikling af dødsfald reduceret gennem årene?" svaret er nej i forhold til regnskabsåret 2006-2007. Svaret er ja i forhold til regnskabsåret 2013-14

Dette giver dog ikke anledning til bekymring, da en brat stigning i modtagne erstatningskrav (14,6 % i regnskabsåret, der sluttede 2010 og 9,2 % i regnskabsåret, der sluttede 2011) førte til en forholdsmæssig stigning i udbetalte erstatninger (15,7 % i regnskabsåret, der sluttede 2010 og 9,7) % i regnskabsåret, der slutter 2011).

Dataene for regnskabsåret 2019-2020 (rød pil) er en outlier, men i skrivende stund kan det være en engangstilstand og ikke en tendens. Dataene for regnskabsåret, der sluttede 2009 (3. datapunkt fra højre i grafen) var endnu mere afvigende.

Der er derfor ingen dokumentation for, at LIC’s mulighed for at afvikle krav er reduceret gennem årene i skrivende stund. Ændringerne i CSR kan blot være udsving. Vi vil gerne gentage, at resultaterne af denne undersøgelse har ringe betydning for individuelle påstande .