Udbyttet på de fleste opsparingsmidler, såsom bankindskudskonti og pengemarkedsfonde, sporer Federal Reserves federal funds-rente. I syv elendige år, fra 2008 til 2015, var Fed Funds-renten ensbetydende med nul – og det er omtrent, hvad du fik ud af din opsparing.
Efterhånden som Fed har hævet sin benchmarkrente, er opsparingsrenterne steget med den. "Dette er en stor åbenbaring for mine kunder," siger Jonathan Pond, en Newton, Mass., certificeret finansiel planlægger. "De tjener faktisk penge på kontanter."
Kiplinger forventer, at Fed hæver renten tre gange i 2019. Selvom renterne på opsparing stadig er lave, har de indhentet inflationen og slået udbytteafkastet fra Standard &Poor's 500-aktieindeks. Og selvom kontanter måske endnu ikke er kongen, når det kommer til afkast, er det vigtigt at huske, at den indkomst, de genererer, er forbundet med ringe eller ingen risiko – hvilket giver en smule pusterum fra volatile aktie- og obligationsmarkeder.
Vi har fundet en række muligheder, som vil være en stor forbedring i forhold til din sparegris.
Bliv ikke afskrækket, hvis renten på din banks opsparingskonto og pengemarkedsindskudskonto stadig er i bund. Den nationale gennemsnitlige opsparingskonto giver elendige 0,09%, og den gennemsnitlige MMDA betaler kun 0,20%, ifølge Bankrate.com. Men du kan finde højere afkast ved at shoppe rundt – især hos onlinebanker og kreditforeninger, som har lavere omkostninger end traditionelle banker og har råd til at betale lidt mere.
For eksempel er netbanken MemoryBank en afdeling af Republic Bank and Trust Co. Selvom den ikke har nogen filialer, kan du få adgang til dine penge online og via 92.000 pengeautomater her og i udlandet uden et tillæg. MemoryBank tilbyder en MMDA, der giver 2,25% og har ingen minimumssaldokrav. Kontoen tilbyder ikke checkskrivning.
MySavingsDirect, en anden netbank, tilbyder en opsparingskonto, der giver 2,25 %. Både opsparingskonti og MMDA'er tillader op til seks hævninger om måneden, men MMDA'er kan også tilbyde kontoadgang via checks eller debetkort.
Det vigtigste for konservative investorer er, at både MMDA'er og opsparingskonti er dækket af Federal Deposit Insurance Corp. Kombinerede kontosaldi hos en enkelt kvalificeret institution for en individuel kontoejer er forsikret op til $250.000. Fælles konti er forsikret op til $250.000 pr. person. For at se, om dine penge er fuldt dækket, skal du bruge estimatoren på https://www5.fdic.gov/edie/.
Disse investeringsforeninger investerer i kortsigtede værdipapirer af høj kvalitet, såsom indskudsbeviser og skatkammerbeviser. I modsætning til andre investeringsforeninger, hvis aktiekurser varierer dagligt, holder pengefonde deres aktiekurs konstant på 1 USD og betaler renter ved at udstede nye aktier eller brøkdele af aktier.
En pengefonds udbytte svarer til dens indtjening minus udgifter, og den følger nøje kortsigtede renter. Fondenes gennemsnitlige 30-dages afkast er i øjeblikket 1,82% ifølge iMoneyNet. De fleste lader dig skrive checks på din konto.
Vælg fonde med lave udgifter, fordi alt, hvad du betaler for fondsforvaltning, kommer ud af dit afkast. En favorit:Vanguard Prime Money Market Fund (symbol VMMXX), som kun opkræver 0,16 % om året i udgifter og i øjeblikket giver 2,21 %.
Opsparere i højere skatteklasser bør overveje skattefrie pengefonde, som investerer i ekstremt kortsigtede kommunale IOU'er. Fordi renten er fri for føderale indkomstskatter, er udbyttet, der tilbydes af skattefrie pengefonde, lavere end udbyttet af skattepligtige pengefonde. Vanguard Municipal Money Market Fund (VMSXX), for eksempel, giver i øjeblikket et udbytte på 1,53 %. Men for opsparere i den øverste skatteramme på 40,8 % (for dem, der er underlagt tillægsskat på nettoinvesteringsindkomst), svarer det til 2,58 % eller 2,43 % for opsparere i 37 %, så det giver mening for dem at investere i Vanguards skattefrie tilbud. Opsparere i skatteklassen på 24 % eller lavere ville dog være bedre stillet med Vanguards skattepligtige pengefond. Typisk vil en mæglersweep-konto feje dig ind i en pengefond (eller bankpengemarkedskonto), der betaler mindre end hvad mæglerens andre pengefonde tilbyder. For at få pengefonden med højere afkast, skal du flytte dine penge dertil efter en handel.
Pengefonde er ikke dækket af føderal indskudsforsikring, men fondene har en imponerende sikkerhedsrekord. Kun få pengefonde har nogensinde ladet deres aktiekurs falde til under 1 USD - "at sænke penge", i fondssprog.
Hvis du vil have lidt mere renter, end du kan tjene på MMDA'er, opsparingskonti og pengefonde, så overvej indskudsbeviser. Til gengæld for en højere rente, accepterer du at beholde dine penge på indskud i et bestemt tidsrum. Banken vil typisk opkræve tre måneders renter for tidlige hævninger fra CD'er med løbetid på et år og seks måneders renter for hævning fra CD'er med længere løbetid. (Boden er fradragsberettiget i skat, og banker vil ofte give afkald på bøder på grund af kontoejerens død eller inhabilitet.) Normalt, jo længere løbetid, jo højere sats.
Vær forsigtig, når du vælger løbetider. I øjeblikket er "et eller to år det gode sted," siger Greg McBride, finansanalytiker hos Bankrate.com. Den gennemsnitlige to-årige CD giver f.eks. 0,94%, og den gennemsnitlige femårige CD giver 1,29%. De ekstra 0,35 procentpoint er sandsynligvis ikke værd at låse dine penge inde i et halvt årti, især når renten sandsynligvis vil stige (se nedenfor for en strategi til at drage fordel af stigende renter).
Det kan også betale sig at shoppe rundt efter cd'er. Selvom den gennemsnitlige etårige CD giver 0,72 %, er den højest afkastende etårige CD uden minimumsinvestering, fra CapitalOne 360 (www.capitalone.com), giver 2,60 % uden årlige gebyrer. CapitalOne 360 tilbyder også en to-årig CD, der giver 2,70 %.
Du kan også købe cd'er gennem en mægler. Charles Schwab, Fidelity og Vanguard tilbyder for eksempel alle cd'er gennem et netværk af banker. Du kan vælge fra en liste over institutioner, hvilket gør indkøb let, og du kan sælge dine cd'er på det sekundære marked. Mæglede CD'er er fuldt FDIC-forsikrede, og du kan investere i flere CD'er fra forskellige banker, hvilket øger det beløb, der er beskyttet af føderal forsikring. Minimumsinvesteringen hos de fleste mæglerselskaber er $1.000.
Hvis du køber en nyudstedt cd gennem mæglerhuset, betaler du ikke en kommission. Du kan sælge dine formidlede cd'er, før de udløber, men som med obligationer kan du miste renter og endda hovedstol på handlen, hvis kurserne er steget, siden du købte cd'erne.
I juni 2011 gav tre måneders skatkammerbeviser så lidt som 0,01 pct. Heldigvis er de dage forbi, og den tre-måneders skatkammerbevis har nu et respektabelt afkast på 2,36 %.
Renterne bliver bedre, efterhånden som løbetiderne forlænges:En etårig skatkammerbevis giver 2,73 %. En 10-årig T-note giver kun 3,19 %. Som med cd'er er de bedste handler i statsobligationer i kortere løbetider. Ti år er lang tid at binde dine penge til yderligere 0,46 procentpoint af udbytte.
For konservative investorer er skatkammerbeviser en af de sikreste investeringer på planeten. Den føderale regering garanterer rettidig rente- og afdragsbetaling på statsobligationer.
Skatkammerbeviser har en usædvanlig funktion. De sælges med rabat fra pålydende værdi, og forskellen mellem hvad du betaler og regningens pålydende værdi er din interesse.
Investering i skatkammerbeviser kommer med nogle attraktive skattefordele. For det første er renter fri for statslige indkomstskatter. Hvis du bor i en stat med høj skat, såsom Californien eller New York, kan statens skattebesparelser være betydelige. Og fordi skatkammerbeviser ikke betaler renter, før de udløber, skylder du ikke skat af den rente, før det år, de udløber. Hvis du køber en etårig skatkammerbevis i 2019, er dine renter først skattepligtige i skatteåret 2020.
Selvom du kan købe skatkammerbeviser fra en mægler, kan du også købe dem uden gebyr på www.treasurydirect.gov, regeringens auktionsportal for individuelle investorer.
Du kan øge dit afkast en smule ved at investere i statsobligationer, som udløber om to til 10 år. En to-årig note giver 2,94 pct. I modsætning til skatkammerbeviser betaler statsobligationer dog renter halvårligt. Du kan også købe dem uden gebyr gennem Treasury Direct.
Spareobligationer betaler relativt lidt, men de har nogle få skattefordele. Ligesom skatkammerbeviser betaler opsparingsobligationer renter, der er fri for statsskatter. Du kan vælge at indberette indkomst til IRS årligt eller betale skat, når du indkasserer dem. (Du kan endda vente, indtil de holder op med at betale renter om 30 år.) Hvis du bruger provenuet til kvalificerede uddannelsesudgifter, er renterne skattefrie . Men det er nok bedst at springe opsparingsobligationer over som en del af et college-opsparingsprogram for et lille barn (se Opsparingsobligationer til ferien?).
Renten på opsparingsobligationer er ikke stor:0,10 % om året, selvom statskassen garanterer, at du vil fordoble dine penge på 20 år, hvilket svarer til omkring 3,5 %. Der er tre måneders rentebod, hvis du indløser en opsparingsobligation i de første fem år, du ejer den.
En bedre aftale for opsparere kunne være I-obligationer, som er opsparingsobligationer, der med garanti vil slå inflationen. I-obligationer betaler en fast rente på 0,50 % plus en regulering i hovedstol baseret på forbrugerprisindekset. Den nuværende sammensatte sats er 2,83%. Selvom inflationen måske overhaler det faste afkast fra en opsparingsobligation, garanterer regeringen, at du vil piske inflationen med en I-obligation.
Disse fonde investerer normalt i værdipapirer, der udløber inden for et år. Typiske ultrashort-fonde giver en smule mere end pengemarkedsfonde. I modsætning til pengefonde kan aktiekurserne på ultrashort-fonde svinge. Hvis du ikke kan tåle tanken om at tabe penge, er en ultrashort-fond ikke noget for dig.
Ikke desto mindre kan vi godt lide Vanguard Ultra-Short-Term Bond (VUBFX). Det opkræver kun 0,20 % i udgifter og giver 2,59 %. Fondens eneste tabende kvartal var et lille tab på 0,1 % i fjerde kvartal af 2015.