Leje kontra boligkøb har altid været et stort diskussionsemne. Når vi leder efter en langtidsbolig, analyserer vi dybt, om vi skal købe et hus eller leje det.
Nogle mennesker siger, at det er bedre at bo i et lejet hjem, da vi ikke skal bruge en enorm mængde penge på forhånd. Når vi vælger at købe en bolig, foretrækker vi desuden for det meste at optage et boliglån, hvilket igen kan være et stort engagement. På den anden side siger de, der går ind for at erhverve en bolig, at det føles helt anderledes at bo i sit eget hus, og at huset er deres største aktiv.
Vi skal tage et eksempel for at analysere spørgsmålet om leje versus køb af bolig.
Lad os overveje to fyre, Rohit og Sumit, som har fået job som friskere i it-sektoren i Kolkata. Førstnævnte har besluttet at blive i lejet bolig, mens sidstnævnte har valgt at købe en lejlighed til låns.
Lad os se, hvordan det økonomiske billede af Rohit ser ud.
Rohit har besluttet at bo i en 3-BHK lejlighed til leje. Lad os antage, at Rohits husleje er Rs 20k om måneden med en gennemsnitlig årlig påskønnelse på 5% om året. Dette skal bemærkes, at hvis du tager bolig til leje, kan din udlejer hæve din husleje med tiden for at justere inflationen.
Når vi vender tilbage til vores eksempel, kan den forventede leje af lejligheden efter 20 år antages at være Rs 40k pr. måned. Den månedlige husleje efter yderligere 20 år (i alt 40 år fra nu) forventes at blive Rs 80k pr. måned. Hvis vi beregner, vil vi opdage, at Rohit efter 40 år ville have betalt 2,9 crores til leje af sit hjem.
Da Rohit har valgt at bo i en lejet lejlighed, skal han overveje et par vigtige ting. For det første kan han ikke behandle sit hus som sit eget hjem, da den juridiske ejer er hans udlejer. Dernæst er Rohit altid udsat for risikoen for at miste sit husly, da hans udlejer kan bede ham om at forlade når som helst (ved at give et opsigelsesvarsel i henhold til lejeaftalen).
Generelt pålægger udlejerne i de fleste stater i Indien begrænsninger på antallet af år, en lejer kan bo i sit hus. Dette sker, da udlejerne ikke er tilstrækkeligt beskyttet af de gældende indiske love. Der er visse begrænsninger, som Rohit bliver nødt til at stå over for med hensyn til renovering af sin lejlighed og kæledyrshold. Desuden har han ingen mulighed for at nyde fuldstændig privatliv i lejet bolig.
Der er også et par fordele, som Rohit kan nyde, mens han bor i sin lejede bolig. Han skal ikke betale nogen boligskat. Dernæst lønmodtagere, der bor i lejede huse , kan gøre krav på Huslejen Tillæg (HRA) til at sænke deres skatter – helt eller delvist. Udover at betale et refunderbart depositum og nogle gange vedligeholdelsesafgiften, er han ikke forpligtet til at betale yderligere engangsbeløb på forhånd.
Hvis Rohit skifter sit job til et andet sted, eller han bliver overført til et andet sted i sit eksisterende job, vil det ikke genere ham økonomisk. Hans kontrakt med den eksisterende udlejer vil blive annulleret, og han vil indgå en ny kontrakt med en ny udlejer.
Så indtil videre har vi kun diskuteret om Rohit. Lad os nu analysere Sumits situation.
Det blev tidligere oplyst, at Sumit har besluttet at købe en lignende bolig som Rohit ved at låne i en bank. Lad os antage, at beløbet på hans boliglån er Rs 40 lakhs, som han skal tilbagebetale om 2 årtier. Den gældende rentesats er 8,3 % p.a., og Sumit kræver betaling af EMI'er på 34.200 Rs for 20 års lånevarighed. Så hvis vi beregner, vil det samlede beløb, som Sumit skal betale efter 20 år, beløbe sig til Rs 82 lakhs.
Efter at lånet er tilbagebetalt, er Sumit ikke forpligtet til at betale noget som helst til banken. Så for at bo i lejet bolig i 4 årtier skal Rohit betale 2,08 crores mere end Sumit. Selvom Sumit skal betale kommunalskat hvert år, er det et nominelt beløb og kan ignoreres i vores analyse.
Sumit ville få dobbelte indkomstskattefordele hvert år, så længe han tilbagebetaler lånet på husejendom. På den ene side vil hans samlede bruttoindkomst blive reduceret med renter på lån betalt af ham u/s 24(b) i indkomstskatteloven, 1961. På den anden side ville han få fradrag u/s 80C af nævnte for hovedstolen af lånet betalt af ham. Det maksimalt tilladte fradrag u/s 24(b) og 80C er henholdsvis Rs 2 lakhs og Rs 1,5 lakhs.
Så ud fra ovenstående diskussion synes Sumits beslutning om at købe en boligejendom at være økonomisk mere bæredygtig end Rohits valg af lejebolig.
Lad os diskutere nogle store fordele, som Sumit kan nyde godt af ved at vælge at købe en lejlighed.
Det er unødvendigt at sige, at det at have sit eget hus er et tegn på stolthed, følelse af præstation og kilde til privatliv. Hvis Sumit flyttes til et nyt sted eller påtager sig et job et andet sted, kan han fremleje sin ejendom til nogen. Selvom han ikke bliver i sit hus, betyder det ikke, at han skal lide tab, hvis han har købt lejligheden til låns.
Mange mennesker siger, at leje altid er billigere end EMI'er. Men faktum er, at efterhånden som tiden går, har lejerne en tendens til at blive højere og højere, mens antallet af eksisterende EMI'er ikke gør det.
Som ejer af husets ejendom kan Sumit få et hvilket som helst personligt lån og holde sin lejlighed på sikkerhed. I dag er fast ejendom en branche i vækst, hvor prisen på ejendomme stiger hver eneste dag. Da Sumit har valgt at købe en husejendom, vil han derfor investere i et fysisk aktiv med et enormt potentiale til at generere store afkast i de kommende dage.
Der er også et par mangler ved at købe et hus. Selvom Sumit får huset i eget navn, kan han først nyde ejerskabet i egentlig forstand, efter at han har tilbagebetalt lånet fuldt ud. Generelt opkræver en bank en udbetaling, mens den yder boliglånet. Denne forudbetaling kan være så høj som en femtedel af prisen på den købte lejlighed. Så på kort sigt må Sumit pådrage sig en stor udbetaling for at købe en boligejendom til låns.
Beslutningen om at købe vs at leje en bolig vil ikke være den samme for alle. Om du vil købe en boligejendom eller tage den på leje, afhænger helt af din økonomiske situation. Hvis boligkøb passer til min økonomiske situation, passer det måske ikke til din.
Desuden har begge muligheder deres egne fordele og mangler. I denne artikel har vi vurderet begge muligheder, hvor boligkøb lyder økonomisk bedre end at bo i en lejet bolig.