Vi tager ofte ud for at købe tøj, sko, telefoner osv. .. med den hensigt at finde den bedste tilpas . Du har måske følt den følelse, når du finder noget, der føles som om det er lavet til dig. Vi ved også, hvordan det er på den anden side - hvor du fik det, du ledte efter, men ikke helt . Produktet eller løsningen virker ude af balance. Det samme sker, når investorer beslutter, om de vil bidrage til en Roth IRA, Traditional IRA eller begge dele. Ofte bliver konsekvenserne af valget ubemærket. Begge planer behandles på så forskellige måder af IRS; dette er grunden til, at du skal afveje dine muligheder nøje for at finde den bedste pasform for nu og på pension. Her er nogle gode ting at overveje.

IRA-overvejelse #1:Forstå, hvordan begge IRA-planer fungerer

Den første overvejelse er, hvordan planen fungerer fra et højt niveau. En traditionel IRA betragtes som "før skat", selvom du typisk bidrager til den med penge efter skat fra din lønseddel. Tanken er, at du har afskrevet dit bidrag fra din skat, fået dit fradrag, og derfor er pengene "før skat". Dine udlodninger (eller hævninger) vil højst sandsynligt blive beskattet som indkomst i dine pensionsår. Imidlertid betragtes Roth IRA (yngre bror til IRA?) som "efter skat". Dette skyldes, at dine bidrag er lavet med penge efter skat, men er ikke fradragsberettiget i det år, du laver dem. Fordelen ved Roth IRA'er kommer, når du beslutter dig for at gå på pension og ikke beskattes af hævninger, hovedstol eller renter.

IRA-betragtning #2:Din tid indtil pensionering

For det andet skal du overveje den tid, du har, indtil du forventer at gå på pension. Det fælles mål for begge planer er at holde så mange penge i lommen og arbejde til din fordel, men din situation kan vejlede, hvilken der passer bedst. Hvis du har en længere tidshorisont indtil pensionering , kan du generelt have mere gavn af at bidrage til en Roth IRA - hvilket er grunden til, at mange yngre individer styres mod dem. Men hvis du har en kortere tidshorisont frem til pensionering og din skattebyrde er større nu i dine indkomstår, er en traditionel IRA et kig værd. Det skyldes mest, at du måske vurderer, at dit skattetryk vil være lavere i dine pensionsår. I sidste ende måler du fordelen ved skattefradraget nu i en traditionel IRA versus de skattefrie besparelser ved tilbagelevering af en Roth IRA.

IRA-overvejelse #3:Indkomstbegrænsninger

Du skal også overveje indkomstbegrænsninger på begge planer. Specifikt, hvis din indkomst når de grænser, som IRS har sat for Roth IRA'er eller traditionelle IRA'er, kan den skattefordel, du vil modtage, blive sænket eller endda udfaset. For eksempel, hvis du er gift og ansøger sammen, vil du begynde at se reduceret bidragsevne med en Roth IRA efter $196.000 modificeret AGI. Eller, hvis du er dækket af en arbejdsgiver-sponsoreret plan og registrerer i fællesskab, er dine indkomstgrænser for et fuldt fradrag $104.000 modificeret AGI. Hvis dette er tilfældet, er der stadig muligheder for at deltage gennem en metode, der nogle gange omtales som et "bagdørs Roth-bidrag."

Det vigtigste skridt? Kom godt i gang

Roth IRA og Traditional IRA er begge gode planer. Jeg opfordrer dig kraftigt til at diskutere dem med din finansielle rådgiver og skatteekspert for at hjælpe med at vurdere din bedste pasform . Husk, at der er en fordel bare at komme i gang - det giver dig mulighed for at lave en plan og derefter arbejde på at perfektionere den over tid. Overvej din skattesituation, og hvad du skal gøre for at holde dig inden for kravene i begge planer. Du kan derefter fortsætte med at forfine processen og skræddersy planen yderligere til en endnu bedre "bedste pasform."

Du er velkommen til at ringe til mig når som helst, hvis du har brug for råd om din pensionsplanlægning, og hvilken IRA der kunne passe bedst til dig.

juli 2020

Oplysningerne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet som investering, skat eller juridisk rådgivning. Kontakt venligst de relevante fagfolk for at få specifikke oplysninger om din individuelle situation, før du træffer nogen økonomisk beslutning.

Udbetalinger fra en traditionel IRA før 59 1⁄2 år kan resultere i en 10 % IRS-bødeskat ud over den aktuelle indkomstskat.

En Roth IRA tilbyder skatteudsættelse af enhver indtjening på kontoen. Kvalificerede hævninger af indtjening fra kontoen er skattefri. Hævninger af indtjening før 59 1⁄2 år eller før kontoen åbnes i 5 år, alt efter hvad der er senere, kan resultere i en 10% IRS-bødeskat. Begrænsninger og restriktioner kan gælde.