Fald ikke i fælden med at tro, at investering er forbeholdt de allerede rige.
Selvom det at have flere penge at spille for gør investering enklere og mindre risikabelt, har alle med en sund opsparingskonto og nok indkomst til at afsætte et par dollars hver måned råd til at investere. Så spørg ikke dig selv, om du skal involvere dig - prøv at finde ud af de bedste måder at bruge dine penge på.
Desværre er der ikke et enkelt svar på det spørgsmål. Vi har alle drastisk forskellige økonomiske mål og tankesæt; en persons idiotsikre plan er en andens opskrift på katastrofe. I det følgende råd vil jeg skitsere de vigtigste faktorer, du skal overveje, når du starter på din investeringsrejse, sammen med de bedste tilgange til forskellige situationer.
De fleste mennesker ønsker at springe direkte ind i at finde ud af den hotteste nye investeringsmulighed, idet de tænker, at hvis de vælger den seneste kommende kryptovaluta eller aktie, vil de være sikret pæne overskud.
Men dette er den forkerte tilgang - før du overhovedet tænker over, hvad du vil investere i, bør du vende tankerne mod, hvordan du vil investere.
Faret vild? Jeg deler tingene op i fem spørgsmål, du bør stille dig selv:
Lad os se på hver enkelt efter tur.
Vi vil alle gerne have flere penge. Men hvad vil du helt præcist have det til, og hvor meget skal du bruge? At kende svarene på disse to spørgsmål er grundlaget for at opbygge en solid finansiel strategi.
Selvom det (næsten) aldrig vil være en dårlig idé at investere din opsparing i stedet for at lade dem sidde på en checkkonto, vil denne metode være mindre effektiv, hvis du ikke har et klart billede af, hvad du er på vej mod.
Fælles økonomiske mål omfatter:
Som du måske har bemærket, er alle ovenstående mål langsigtede mål, der involverer nogle seriøse besparelser over flere år (hvis ikke flere årtier).
Selvom nogle mennesker sparer op til kortere sigtede milepæle, såsom et bryllup eller ferie, anbefales investering generelt kun, hvis du er parat til at låse dine penge inde i fem år eller mere. Jeg går ud fra, at de fleste, der læser dette, er i den kategori.
Dernæst skal du finde ud af, præcis hvor meget du skal bruge for at nå dine mål.
Hvis du for eksempel sparer op til pension, skal du starte med at regne ud, hvor meget årlig indkomst du skal bruge for at leve af. Mange mennesker i bevægelsen for økonomisk uafhængighed anbefaler at følge 4 %-reglen (multiplicerer din årlige indkomst med 25).
Ligesom realkreditlån og universitetsundervisning er andre mål lettere at forbinde med et tal for - men glem ikke at tage højde for inflationen. Hvis universitetsundervisning koster $20.000 om året nu, så forvent, at det bliver lidt dyrere om ti år.
Når du kender dine økonomiske mål, burde det være ret ligetil at finde ud af, hvilken tidsramme du skal investere over.
Hvis du sparer op til dine børn for at gå på college, og den ældste i øjeblikket er fire år gammel, ser du på en tidsramme på 14 år. Eller, hvis du er 30 år gammel og sparer op til pension, kan du forvente en horisont på omkring 35 år (forudsat at du ønsker at gå på pension i den "normale" alder).
Du forstår essensen.
Den tidsramme, du beslutter dig for, er en af de største determinanter for, hvor stor risiko du skal tage. For eksempel er det temmelig risikabelt at investere $100 i Bitcoin- eller Tesla-aktier, hvis du ved, at du skal bruge disse penge om to uger - måske vil markedet bare tilfældigvis opleve et fald på det tidspunkt, hvilket betyder, at du vil tabe penge .
Tag et kig på kursdiagrammet for enhver aktie, krypto eller valutapar, og du vil vide, hvor volatile priserne kan være på kort sigt.
Men hvis du ved, at du er i det i det lange løb og ikke har brug for pengene i et par årtier, kan du være rimelig sikker på, at dine investeringer stiger i værdi, når du trækker dem tilbage.
Naturligvis er der altid en chance for, at en virksomhed kan gå under eller miste værdi - det er her diversificering, forskning og nogle overvejelser om din risikotolerance kommer ind.
Hvis du investerer alle dine penge i en enkelt virksomhed eller et enkelt aktiv, er der langt mere risiko involveret, end hvis du spreder dem på flere virksomheder eller aktiver.
Så er der de investeringer, der i sagens natur er mere risikable end andre. F.eks. involverer det at hælde dine penge i en helt ny virksomhed eller en ny aktivklasse som kryptovalutaer langt flere risici end at sætte din lid til et "tryggt par hænder", såsom Googles og Amazons i verden.
Alt med iboende værdi, såsom fast ejendom i et eftertragtet område, er også en anstændig mulighed.
Alligevel er risikable investeringer ikke nødvendigvis et no-go - du skal sikre dig, at du går ind i dem med kendskab til og accepterer deres risiko.
Du tænker måske, har jeg ikke allerede dækket investeringsvalg i afsnittet ovenfor? Ikke helt – investeringsvalg her handler om at beslutte, om du vil håndplukke dine investeringer eller overføre ansvaret til en anden.
Hvis du er ny til at investere, vil du måske finde idéen om at få en professionel til at hjælpe dig med at vælge dine investeringer mere tiltalende end at skulle gøre alt selv. Men selvom dette kan være en god mulighed, kommer det med et gebyr - porteføljeforvaltere opkræver et administrationsgebyr, som tærer på dit afkast, især hvis du kun investerer et beskedent beløb.
Men hvis du aldrig har investeret før, ved du sandsynligvis ikke engang, hvad du ikke ved - hvordan kan du håbe på at vælge den rigtige platform, ligegyldigt de rigtige aktiver og produkter?
Heldigvis er der en tredje mulighed:at bruge en robo-rådgiver. Mange platforme og apps har lanceret speciel software og applikationer, der guider investorer gennem udvælgelse og styring af deres porteføljer. De sofistikerede algoritmer giver forslag, der konkurrerer med de faktiske kapitalforvaltere.
Nogle vil tage brugere gennem en quiz med spørgsmål om deres risikotolerance, økonomiske mål og lignende; andre giver værktøjer til automatisk investering og afrunding af ekstra ændring for at gøre investering nem.
At finde ud af, hvad du vil investere i, er kun det første skridt - du skal også vide præcis, hvordan du vil gøre det. Eller med andre ord, hvilken kontotype du vil åbne og på hvilken platform.
I USA omfatter almindelige investeringskonti:
Skatteeffektive investeringskonti og pensionsordninger findes i mange andre lande, men de har sandsynligvis forskellige navne og involverer lidt forskellige regler. For eksempel tilbyder Storbritannien individuelle opsparingskonti (ISA'er), som giver enkeltpersoner mulighed for at spare op til en fastsat tærskel hvert år og senere hæve de midler, de har akkumuleret skattefrit.
Du vil måske også overveje konti til specifikke opsparingsmål, såsom en konto til opsparing til college (kendt som en 529-konto i USA) – disse kan tilbyde særlige frynsegoder.
Nu har du overvejet de spørgsmål, der er beskrevet ovenfor. Det er tid til at komme videre til den saftige del af artiklen - at vælge passende investeringer.
Der er ikke et enkelt korrekt svar her, da de rigtige investeringer for dig vil afhænge af dine svar på spørgsmålene beskrevet ovenfor - derfor har jeg fremhævet, hvem hver af investeringstyperne nedenfor er bedst egnet til. Lad os gå!
Bedst til:Længere tidsrammer og højere risiko for højere afkast.
Når du køber en aktie, bliver du i det væsentlige aktionær (eller ejer) af den virksomhed - så hver gang virksomheden stiger i værdi, vil din investering også stige i pris.
Du behøver kun at se på, hvor meget nogle af de mest succesrige aktier er vokset i løbet af de sidste par årtier for at se, hvor rentabelt dette kan være. Hvis du for eksempel havde investeret i en Google-aktie tilbage i juli 2016, ville dens værdi være steget fra $719,85 til $2585,72 - en stigning på omkring 259,2%.
Det er meget bedre end at gemme det væk på din opsparingskonto og endda bedre end at investere i S&P 500 (som opnåede et afkast på omkring 100 % i samme periode).
Kilde:https://finance.yahoo.com/quote/GOOG/
Men selvom aktier kan være en vej til læskende afkast, kan de også ende i tårer. Hvis du køber aktier i et selskab, der tilfældigvis går under, mister du hele din investering. Og selv hvis en virksomhed ikke går helt ud af drift, kan den miste meget af sin værdi, selv på lang sigt - branchetrends, teknologi og kundernes mening kan pludselig gøre en rentabel forretning mindre end ønskeligt.
Dette er ikke sandsynligt med en virksomhed så dominerende som Google, men der er ingen måde at vide med sikkerhed, hvad der vil ske i morgen.
Heldigvis er der en løsning.
Bedst til:Længere tidsrammer og lavere risiko.
Hvis du kan lide lyden af afkastet og likviditeten, som aktier kan give, men ikke den høje risiko og behovet for at håndplukke dine investeringer, har jeg gode nyheder:du kan vælge en fond i stedet for. Fonde giver dig mulighed for at investere i en blanding af forskellige virksomhedsaktier og tilbyder derfor øget diversificering.
De plejer ikke at opnå det samme afkastniveau som de bedst præsterende aktier - men de er langt mindre risikable.
Selvom det er rimeligt sandsynligt, at en enkelt virksomhed kan stå over for hårde tider, er det langt mindre sandsynligt, at tusindvis af virksomheder vil opleve de samme vanskeligheder (bortset fra under recessioner, men disse er en naturlig del af den økonomiske cyklus og intet at være bange for).
Der vil være nogle højtydende og nogle lavtydende (eller ikke-præsterende) i enhver fond, men i gennemsnit vil du stadig få gode investeringsafkast. Så længe du er villig til at investere længe nok, altså.
De vigtigste typer midler, der er tilgængelige for investorer, er:
Forskellene mellem disse er subtile, men værd at bemærke.
Bedst til:Kortere tidsrammer og lavere risiko.
Selvom jeg sagde, at jeg vil fokusere på investeringsstrategier for længere tidsrammer og mål, ville en artikel om de bedste investeringer ikke være komplet uden at give en ærefuld omtale af en top kortsigtet investeringsmulighed:obligationer.
Obligationer er i det væsentlige lån, hvor låntagerne normalt er staten eller store virksomheder. På grund af hvem du låner ud til, er risikoen forbundet med obligationer lav, men det betyder også, at afkastet er lavere end andre typer aktiver.
Det nøjagtige afkast, du kan forvente, afhænger af den type obligationer, du vælger, og hvem låntagerne er - nogle obligationer er slet ikke i stand til at slå inflationen, mens andre kan tjene op til 5 %.
Obligationer bruges ofte i fonde til at sikre sig mod risiko, da de er mindre påvirket af aktiemarkedsudsving.
Men hvis du ønsker at investere over en længere periode, er der generelt enighed om, at fordelene ved at investere i obligationer er minimale. Hvis du ved, at du ikke vil få adgang til dine midler inden for de næste par år, vil ulemperne ved lave afkast opveje fordelene ved øget sikkerhed.
Bedst til:Porteføljespredning og stabile afkast.
Jeg vil gerne tage fat på noget med det samme. Selvom jeg lige har sagt, at fast ejendom giver stabile afkast, er dette ikke sandt hele tiden. Ejendomme har en iboende værdi - folk vil altid have brug for et sted at bo - så deres priser vil generelt stige over tid.
Men fast ejendom matcher ikke altid afkastet i aktiver som aktier, og hvis du vælger den forkerte ejendomsplacering, kan du slet ikke opnå meget af et afkast. Men som en stor fortaler for mig selv, ville jeg forklare, hvorfor det kan være så fantastisk en mulighed.
For det første kan gevinsterne slå aktiemarkedet, hvis du vælger det rigtige område. Bare se på, hvor meget ejendomspriserne i London er steget i løbet af de sidste par årtier!
Kilde:https://www.ons.gov.uk/economy/inflationandpriceindices/bulletins/housepriceindex/january2021
Hvis du køber en ejendom og derefter lejer den ud til andre, kan det også være en god måde at generere indkomst og få dine penge til at arbejde for dig - du kan bruge din investering til at finansiere endnu flere investeringer ved at bruge lejebetalinger til den fremtidige udbetaling .
Alligevel er penge investeret i fast ejendom mindre likvide end noget andet på aktiemarkedet. Det indebærer nogle alvorlige risici - du kan for eksempel have problemer med lejere eller stå over for dyre vedligeholdelsesoperationer.
Bedst til:Høj risiko og højt afkast.
Sidst men mindst har vi kryptovalutaer. Dette er bestemt ikke en mulighed for sarte sjæle - det er ingen hemmelighed, at kryptomarkedet er noget vildt, og du har brug for en klar strategi for prisudsvingene. Se bare på, hvor meget værdien af Bitcoin har svinget alene i det sidste år.
Kilde:https://finance.yahoo.com/quote/BTC-USD/chart/
Men hvis du er parat til at påtage dig en vis risiko for at opnå højere afkast - ofte endda højere end noget, du kunne opnå ved at investere i aktier - så er kryptoverdenen vejen at gå. For eksempel, hvis du havde købt dig ind i Bitcoin for fem år siden, ville du have opnået et afkast på 5144,33 % nu – og mønten er i øjeblikket langt under det højeste niveau nogensinde.
Bare vær forberedt på at lave noget seriøs research, før du begynder at investere i denne. At følge mængden kan få dig til at købe ind i en boble på det forkerte tidspunkt, hvorimod køb af nichemønter tilfældigt kan involvere dig i en fidus (kryptoverdenen er for det meste ureguleret).
Pas på!
Som du burde indse nu, er det en personlig beslutning at vælge den eller de bedste investeringsmidler for dig. For eksempel er nogle mennesker glade for at acceptere betydelig risiko ved at investere i specifikke aktier eller kryptovalutaer. I modsætning hertil ville andre foretrække at sove om natten vel vidende, at deres penge er (relativt) sikkert låst inde i indeksfonde eller ejendom.
Jeg vil anbefale at gøre en blanding af alle ovenstående. Det er god privatøkonomisk praksis at have en god mængde likvide kontanter ved hånden, og det er sikrest at investere resten af dine midler på tværs af en række aktiver eller investeringstyper. Hvorfor ikke investere hovedparten af det i noget mere sikkert som en indeksfond, men allokere en mindre procentdel til noget mere risikabelt med højere potentielle afkast, såsom krypto- eller individuelle aktier?
Om den idé fylder dig med kedsomhed, frygt eller begejstring, vil sige meget om dine risikopræferencer, og hvad dit næste skridt skal være.
Dette indlæg dukkede oprindeligt op på Your Money Geek.