Der er mange udfordringer for ældre borgere i dag. Faste indkomster, stigende sundhedsudgifter og daglige udgifter kan gøre det sværere for seniorer at betale deres månedlige realkreditlån. Heldigvis er der programmer derude, der tilbyder hjælp. Og hvis du er 62 eller ældre, kan du kvalificere dig til at drage fordel af et vilkårligt antal programmer fra føderal realkredithjælp til nonprofit-rådgivning.
Ældre med et realkreditlån kan have svært ved at kvalificere sig til en boligrefinansiering, især hvis de ikke længere er i arbejdsstyrken. En refinansiering kan give en boligejer mulighed for at trække egenkapital ud af deres hjem til praktiske formål, såsom at betale regninger, eller at sænke deres nuværende månedlige betaling. Men at udnytte egenkapitalen via en traditionel udbetalingsrefinansiering eller boliglån kan øge månedlige betalinger, hvilket gør det sværere at kvalificere sig og fortsætte med at betale. Refinansiering til en lavere rente uden at trække penge ud kan sænke den månedlige betaling, men kan også kræve mere indkomst og egenkapital, end en senior har.
En ikke-traditionel refinansiering eller en låneændring, der tilbydes af den føderale regering eller en långiver, har mere fleksible retningslinjer for indkomst og egenkapital. Making Home Affordable, et midlertidigt regeringsinitiativ, samarbejder med långivere om at refinansiere eller ændre realkreditlån med ringe eller ingen egenkapital. Home Affordable Refinance Program kan sænke betalingerne til mindre end 31 procent af en ældre borgers bruttoindkomst. Seniorer skal bevise, at de kan foretage den nye betaling. De kan kvalificere sig med ikke-beskæftigelsesindkomst, såsom social sikring eller handicap. HARP udløber dog den 31. december 2018.
Långivere kan også tilbyde ældre ikke-statslige proprietære lånemodifikationer. Programtilgængelighed og retningslinjer varierer fra långiver. Seniorer skal kontakte deres långiver direkte for at diskutere planer om pant, udsættelse og ændringer.
Den føderale regering og visse långivere tilbyder omvendte realkreditlån. Home Equity Conversion Mortgage er støttet af Federal Housing Administration, eller HECM. Omvendte realkreditlån giver ældre borgere mulighed for at bruge deres egenkapital og forblive i hjemmet uden månedlige betalinger. Långiveren udbetaler betalinger til boligejeren via periodiske rater eller i et engangsbeløb. Seniorer tilbagebetaler långiveren, når de holder op med at bo i hjemmet. Lånet forfalder ikke, før den sidste omvendte realkreditlåntager dør eller flytter ud af ejendommen.
Den føderale regering udstedte Hardest Hit Fund for stater, der oplever en alvorlig bolignedgang. Stater som Florida og Californien har brugt de føderale midler til at hjælpe ældre borgere med et omvendt realkreditlån, som er kommet bagud med ejendomsrelaterede udgifter. Seniorer kan få 25.000 USD til at betale deres forfaldne boligregninger og dække 12 måneder af disse fremtidige regninger.
Selvom seniorer ikke betaler på et omvendt realkreditlån, kan de stadig komme bagud med ejendomsskatter, husejerforsikringer og husejerforeningskontingenter. Manglende betaling af disse udgifter kan få en senior til at miste det omvendte realkreditlån og deres hjem.
Ældre borgere bør rådføre sig med en finansiel rådgiver, en advokat og deres långiver, når de overvejer realkreditlån. Et boligrådgivningsbureau godkendt af afdelingen for bolig- og byudvikling kan også hjælpe seniorer med at sortere programmuligheder. HUD advarer seniorer om svindel og omvendte realkreditordninger. Seniorer bør også konsultere en advokat og ejendomsmægler, hvis de henvender sig med uopfordrede købstilbud eller hjælp til lånændringer. Svindlere kan forsøge at få kæmpende ældre til at sælge deres hjem for langt mindre end markedsværdien eller overlade deres hjem til dem.