Ingen bank kan afvise en betaling på et realkreditlån, hvor alle betalinger er løbende, men forfaldne betalinger kan føre til tvangsauktion. Når afskærmning er en mulighed, vil en enkelt månedlig betaling ikke stoppe det. For at undgå det kræver bankerne betaling af alle de penge, du skylder. Det kan være muligt at undgå at nå denne tærskel ved at forhandle en betalingsplan med din långiver. Hvis ikke, kan du muligvis forhindre tvangsauktion ved at indgive en konkursbegæring.
Hvis en betaling er forsinket, hvilket betyder, at den er mere end 15 dage forsinket, kan en långiver efter eget skøn nægte at acceptere noget mindre end det fulde skyldige beløb, som normalt inkluderer forsinkelsesgebyrer. Dit lån forbliver aktuelt, så længe du betaler en restance tilbage, inden den næste betaling forfalder. Hvis du ikke gør det, går dit lån i misligholdelse. Långivere indleder ikke tvangsauktion, før du går glip af betalinger i mindst tre på hinanden følgende måneder. Når de gør det, kan de kræve betaling af det fulde lånebeløb.
Uanset om du går glip af en betaling af personlige økonomiske årsager eller på grund af en administrativ fejl, såsom en afvist check, bør din første handling være at ringe til långiveren og forhandle en løsning. Hvis du har en historik med regelmæssige betalinger, er der en god chance for at udarbejde en betalingsplan. Det kan omfatte en udsættelsesperiode, hvor långiveren accepterer at acceptere delvise betalinger, eller en midlertidig rentenedsættelse. Banker erkender, at afskærmning vil koste dem penge og er tilbøjelige til at samarbejde med dig, hvis du tidligere har påvist regelmæssighed.
Ikke alle långivere er åbne for forhandling, især hvis du har gået glip af betalinger tidligere. Når din konto er forfalden, kan de kræve fuld betaling af alle skyldige betalinger, inklusive forsinkelsesgebyrer, før de genopretter dit lån. Når en betaling er mere end 30 dage forsinket, kan de kræve denne betaling, før de accepterer din næste rate, og når betalingen er 90 dage forsinket, kan de indlede en tvangsauktion. Fordi din aftale om at foretage betalinger på de datoer, de forfalder, fremgår af din underskrift på pantebrevet, har de ret til at afvise delbetalinger.
Dine muligheder er begrænsede, hvis din långiver nægter at acceptere delbetaling på et skyldigt lån. Selvom det er en drastisk foranstaltning, kan du forhindre tvangsauktion ved at indgive kapitel 13-konkurs. Under en kapitel 13-procedure bliver dine aktiver fordelt til dine kreditorer i henhold til en domstolsgodkendt plan, og din långiver kan ikke nægte at acceptere dine månedlige betalinger. Hvis det lykkes dig at afdrage på det forfaldne beløb i løbet af konkursperioden, kan du muligvis forhandle en låneændring med din långiver, eller hvis ikke, kan du fortsætte med at betale på dit nuværende lån.