Hvis du trækker gardinet tilbage for realkreditlånsprocessen, kan det hjælpe dig med at samle de rigtige dokumenter og sikre lånegodkendelse. Underwriting giver långiveren mulighed for at verificere, at du er økonomisk i stand til at tilbagebetale lånet, og at den belånte bolig opfylder långivers kriterier. Uoverensstemmelser mellem din låneansøgning og understøttende dokumenter eller ikke-verificerbare detaljer kan forsinke godkendelsen af realkreditlån og kan endda få forsikringsgiveren til at afvise lånet.
En låneansvarlig hjalp sandsynligvis med ansøgningen om realkreditlån, indsamlede et par foreløbige dokumenter, såsom lønsedler, og kørte din kredit for at sikre, at du opfyldte de grundlæggende krav. Hun kan også have sendt dine oplysninger gennem et automatiseret tegningssystem . Automatiseret underwriting-software giver forhåndsgodkendelse af lån udelukkende baseret på detaljer, du og låneophavsmandens input. Fordi det ikke involverer gennemgang af understøttende dokumenter, er en manuel forsikringsgiver -- en person, der arbejder for långiveren -- skal stadig gennemgå disse "i hånden", før han godkender lånet fuldt ud.
Tarrangører beregner en gæld i forhold til indkomst, eller DTI -- en procentdel, der repræsenterer din gældsbelastning i forhold til din bruttoindkomst. De sørger for, at du tjener nok til at foretage dine månedlige betalinger, inklusive realkreditlånet. Tarrangører tæller kun verificerbar indkomst i dit DTI, så hvis din arbejdsgiver ikke står inde for din indtjening, eller du ikke indberetter indkomst til IRS, vil långiver muligvis ikke betragte det som indkomst. Hvis forsikringsgiveren beslutter, at du tjener mindre, end du har sat på ansøgningen, kan det sænke det beløb, du er i stand til at låne.
Underwriters kontakter din arbejdsgiver for at bekræfte din indkomst og beskæftigelsesstatus. Dette trin, kendt som en bekræftelse af beskæftigelse, kan involvere et telefonopkald til dit jobs personaleafdeling. Det kan indebære en fax eller e-mail til din supervisor eller en anden højere oppestående, der beder dem om at udfylde og underskrive en VOE-anmodning . Underwriters kan også krydshenvise beskæftigelsesoplysninger, du har givet sammen med dine seneste selvangivelser eller ansættelseshistorikken, der er angivet på din kreditrapport. Når de bekræfter ansættelsen, kan de spørge om din:
Din kreditscore fungerer som et benchmark for at kvalificere sig, men forsikringsgivere gennemgår også konti på din kreditrapport. Selvom din kreditscore opfylder långiverens krav, kan konti under indsamling eller betalinger, der er forfaldne i 30 dage eller mere i det sidste år, få dit lån til at blive afvist. Dog kan långivere udøve en vis fleksibilitet, når det kommer til kreditudfordringer. For eksempel kan forsikringsgiveren kræve, at du betaler en inkassokonto eller kræve et brev med forklaring vedrørende forfaldne betalinger, hvis du opfylder alle andre lånekrav.
Långivere kræver en boligvurdering at afgøre, om en bolig opfylder krav til sikkerhedsstillelse. En forsikringsgiver gennemgår vurderingsrapporten for at bekræfte, at boligen er et acceptabelt beløb værd, og for at kontrollere, om der er forhold, der vil påvirke fremtidig omsættelighed, såsom strukturelle problemer. Långivere udlåner normalt kun en procentdel af boligens værdi, såsom 80 procent, og vurderingen fortæller forsikringsgiveren, om boligen opfylder lån-til-værdi krav.